Denne artikkelen introduserer metoder for pengeoverføring og tilhørende kostnader.
Forklaring av begreper
Det er ingen streng definisjon for pengeoverføring og remittering. Nå refererer remittering vanligvis til grenseoverskridende pengeoverføring; mens pengeoverføring er en elektronisk overføring av midler, inkludert telegrafisk overføring.
Overføringsbank = Remitteringsbank = Betalingsbank = Avsenderbank
Mellomliggende bank = Agentbank = Mellombank = Korrespondentbank
Overføringsbank = Mottaksbank = Innbetalingsbank = Mottakerbank
Overføringsrute: Betalingsbank (→ Mellombank) → Mottaksbank → Innskudd, kan hende ikke går gjennom en mellomliggende bank.
Klassifisering av remitteringer
I henhold til forskjellige remitteringsmetoder kan de deles inn i:
- Veksel (demand draft, D/D). Veksel hentes av mottakeren med veksel, uten å varsle mottakeren om å hente pengene.
- Postoverføring (mail transfer, M/T). Avsender ber banken om å sende et postoverføringsbrev til mottaksbanken for å autorisere utbetaling av et visst beløp til mottakeren.
- Telegrafisk overføring (telegraphic transfer, T/T). Banken krever et visst remitteringsgebyr fra avsenderen og sender et sikret telegram eller teleks til mottaksbanken for å instruere om utbetaling av et visst beløp til mottakeren.
Nå er veksel og postoverføring sjeldne, vanligvis brukes telegrafisk overføring; og nå overføres telegrafiske overføringer ikke lenger via de tidlige telegrammene.
Metoder for pengeoverføring
Regionen i denne delen refererer til økonomiske regioner som Storbritannia, Japan, eurosonen, Hong Kong osv., og overlapper vanligvis med administrative regioner på “nasjonalt” nivå.
Generelt sett går overføringer gjennom intern overføring i samme bank, banksystemer for interbankoverføring innenfor regionen og overføringer mellom interne banker i samme konsern på tvers av regioner, raskere og til en lavere pris.
Det er fire situasjoner:
- Intern overføring i samme bank i samme region
- Interbankoverføring i samme region
- Interbankoverføring i forskjellige regioner
- Interbankoverføring i forskjellige regioner og via agentbank
Intern overføring i samme bank i samme region
Hvis både betalers og mottakers konto er opprettet i samme bank, trenger overføringen kun å overføres innenfor bankens system.
Kostnader: Sjekk bankens gebyrsatser.
Interbankoverføring i samme region
Hvis betalers og mottakers konto er opprettet i forskjellige banker i samme region,
Overføringsrute: [Innenlands] Betalingsbank → [Innenlands] Mottaksbank → Innskudd
Overføring kan gjøres gjennom det lokale overføringssystemet eller lokal telegrafisk overføring.
Gjennom det regionale overføringssystemet
Lokale banker har ofte gode overføringssystemer som raskt kan bekrefte overføringsinstruksjoner. For eksempel Hong Kongs Faster Payment System (FPS, støtter 2 valutaer), Express Transfer (RTGS / CHATS, støtter 4 valutaer); Macau Quick Pass; Singapore PayNow (støtter kun SGD); Kinas sentralbanks avregningssystem (ikke-CNY må overføres i skranke); US ACH. Valutaer er vanligvis begrenset.
Overføringer i Kina via Yunshanfu-programvare er denne typen metode.
Kostnader: Du må sjekke gebyrsatsene til mottaksbanken, avsenderbanken og avregningsinstitusjonen. Vanligvis påløper det ingen gebyrer for overføring i lokal valuta.
Generell metode
Lokal telegrafisk overføring. Betalingsbanken og mottaksbanken har en gjensidig konto (reciprocal account) hos hverandre (oversettelsen er kanskje ikke nøyaktig), så de kan overføre direkte til den andre banken:
- Betalingsbanken mottar instruksjon fra betaler;
- Betalingsbanken sender en instruksjon til mottaksbanken (gjennom et spesifikt system, som SWIFT), og bekrefter mottakerens informasjon;
- Når mottaksbanken har bekreftet informasjonen, begynner de to bankene å behandle overføringen:
- Betalingsbanken reduserer det tilsvarende beløpet fra betalers konto;
- Mottaksbanken overfører det tilsvarende beløpet fra betalingsbankens gjensidige konto i mottaksbanken til mottakers konto;
- Overføringen er fullført. Saldobeløpet på betalingsbankens gjensidige konto i mottaksbanken har blitt redusert, og gjeld (bankens gjeld er kundens innskudd) i sin egen bank er også tilsvarende redusert, og eiendeler og gjeld balanseres, og transaksjonen er fullført;
Hvis ikke, se situasjonen med å gå via en agentbank:
Rute: [Innenlands] Avsenderbank → [Innenlands] Mellombank → [Innenlands] Mottaksbank → Innskudd
- Hvis betalingsbanken og mottaksbanken ikke har en gjensidig konto, må de gå gjennom en tredjepartsbank som begge har en gjensidig konto hos, det vil si en korrespondentbank;
- Etter at mottaksbanken og korrespondentbanken har mottatt instruksjonene, overfører korrespondentbanken det tilsvarende beløpet fra betalingsbankens konto til mottaksbankens konto, og de andre prosedyrene forblir de samme;
- Betalingsbankens gjeld (kundeinnskudd) reduseres, og eiendeler (saldobeløp i korrespondentbanken) reduseres også, og det motsatte gjelder for mottaksbanken.
Kostnader: Du må sjekke gebyrsatsene til mottaksbanken og avsenderbanken.
Interbankoverføring i forskjellige regioner
Hvis betaler og mottaker har kontoer i banker i forskjellige land, og disse to bankene har gjensidige kontoer, kan de overføre direkte til mottaksbanken.
Siden banker i forskjellige regioner er underlagt forskjellige lover, er de i realiteten to banker selv om to banker har samme navn og tilhører samme konsern.
Telegrafisk overføring. Rute: [Innenlands] Avsenderbank → [Utenlandsk] Mottaksbank → Innskudd
I land med fri kapitalflyt er operasjonen i utgangspunktet den samme som en generell interbankoverføring; internasjonale interbankoverføringer skjer i utgangspunktet gjennom IBAN (International Bank Account Number, hovedsakelig brukt av europeiske banker) eller SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, som involverer ikke-europeiske banker bruker hovedsakelig dette systemet).
I land med kapitalkontroll, som Kina, må det utarbeides tilstrekkelig dokumentasjon knyttet til transaksjonen for å rapportere, uansett om det overføres ut eller inn, og overføringen kan først gjennomføres etter en form for godkjenningsprosess.
Kostnader: Du må sjekke gebyrsatsene til mottaksbanken og avsenderbanken. Overføringer mellom banker i samme konsern kan ha rabatter.
Interbankoverføring i forskjellige regioner og via agentbank
Telegrafisk overføring. Rute: [Innenlands] Avsenderbank → [Utenlandsk] Mellombank → [Utenlandsk] Mottaksbank → Innskudd
- Hvis betalingsbanken og mottaksbanken ikke har en gjensidig konto, må de gå gjennom en tredjepartsbank som begge har en gjensidig konto hos, det vil si en korrespondentbank;
- Etter at mottaksbanken og korrespondentbanken har mottatt instruksjonene, overfører korrespondentbanken det tilsvarende beløpet fra betalingsbankens konto til mottaksbankens konto, og de andre prosedyrene forblir de samme;
- Betalingsbankens gjeld (kundeinnskudd) reduseres, og eiendeler (saldobeløp i korrespondentbanken) reduseres også, og det motsatte gjelder for mottaksbanken.
Det kan være mer enn én mellomliggende bank.
I de fleste tilfeller vil avsenderbanken velge sin egen utenlandske bank (hvis det finnes) som mellomliggende bank. Valget av mellomliggende bank er også knyttet til valutaen.
Avsender kan spesifisere en mellomliggende bank (men det kan legges til andre mellomliggende banker i tillegg). Mottaksbanken vil gi et forslag til en mellomliggende bank for mottak av valuta, og denne banken spesifiseres vanligvis.
Kostnader: Du må kjenne overføringsruten, og sjekke gebyrsatsene til avsenderbanken, mottaksbanken og agentbanken.
Sammensetning av kostnader for telegrafisk overføring
Rute for telegrafisk overføring: Avsenderbank → Mellombank → Mottaksbank → Innskudd
Sammensetning av kostnader for telegrafisk overføring, som vist i tabellen nedenfor.
| Gebyrelement | Innhold |
|---|---|
| Utgående gebyr | Gebyret som banken som overfører pengene tar, inkludert gebyr (bankens eget gebyr for overføring) og telegramgebyr (kostnad for å sende telegram til mellomliggende bank) |
| Agentbankgebyr | Provisjonen som agentbanken tar, det faktiske beløpet avhenger av agentbanken. Jo flere mellomliggende banker, jo høyere gebyr |
| Inngående gebyr | Gebyret som banken som mottar pengene tar |
| Valutaforskjell | Valutaforskjellen banken tjener når de veksler utenlandsk valuta, som trekkes fra ved veksling |
Måter å fordele kostnader for telegrafisk overføring
- SHA: Avsender betaler lokale gebyrer og mottaker betaler gebyrer til utenlandske banker. Mottakeren vil motta saldoen etter at gebyrene til utenlandske banker er trukket fra.
- OUR: Avsender betaler alle lokale og utenlandske bankgebyrer. Mottakeren vil motta hele beløpet som er overført av banken som overfører pengene.
- BEN: Mottaker betaler alle lokale og utenlandske bankgebyrer. Mottakeren vil motta saldoen etter at de ovennevnte gebyrene er trukket fra.
Når inngående gebyr betales av mottakeren, vil enkelte mottaksbanker gi fritak.
SHA-modus
SHA = SHARED, det vil si at begge parter deler kostnadene, betaler bærer overføringsgebyret, og mottakeren bærer mellomliggende bankgebyrer og mottaksbankgebyrer (de fleste banker tar ikke betalt for inngående overføringer).
Denne delingsmetoden brukes som standard.
Ved å bruke SHA-modus for å overføre 1000 USD, må betaler betale et gebyr på ca. 20 USD, en mellomliggende bank trekker fra 20 USD, og mottakeren mottar faktisk 960 USD. Mange telegrafiske overføringer bruker SHA-modus, og denne modusen har vanligvis lave gebyrer.
Men fordi gebyrene som mellomliggende banker tar er uklare i denne modusen, er det faktiske beløpet som når mottakerens konto usikkert, og denne metoden bør unngås når man betaler skolepenger til utenlandske skoler.
OUR-modus
OUR betyr at avsender betaler alle kostnader.
Ved å bruke OUR-modus for å overføre 1000 USD, må betaler betale et gebyr på ca. 30-40 USD, og mottakeren mottar faktisk 1000 USD. Når det gjelder de totale kostnadene, er OUR-modus generelt litt lavere enn de to første modusene i de fleste tilfeller.
Internasjonale studenter bør helst velge denne metoden når de betaler skolepenger til utenlandske skoler.
BEN-modus
BEN = beneficiary (begunstiget), som betyr at mottakeren bærer alle kostnader. Ved å bruke BEN-modus for å overføre 1000 USD, trenger ikke betaler å betale ekstra gebyrer, men mottakeren må betale utgående gebyr (ca. 20 USD) og mellomliggende bankgebyr (ca. 20 USD), og mottakeren mottar faktisk ca. 960 USD.
Denne modusen støttes ikke av mange banker.
Relaterte forslag og tips
I tillegg til å sjekke gebyrsatsene for å forstå de spesifikke gebyrene, kan du også spørre andre som har brukt samme overføringsrute om de spesifikke kostnadene.
Overføringsgebyrene er relatert til størrelsen på overføringsbeløpet.
Gebyrsatsene for personlige kontoer og bedriftskontoer er forskjellige.
Etter at overføringen er fullført, vil enkelte banker gi overføringsruten og detaljerte kostnader.
Når du trenger å overføre penger over landegrensene, anbefales det å velge i henhold til følgende prioritet, og sjekk de nødvendige kostnadene på forhånd:
- Grenseoverskridende overføring av banker i samme konsern
- Andre telegrafiske overføringer med lavere gebyrer
Når du forventer å måtte overføre midler over landegrensene, for eksempel betaling av skolepenger og overnatting i utlandet, anbefales det å åpne en lokal bankkonto på forhånd og overføre pengene til den kontoen først for lagring. Når det trengs, overfører du direkte via det lokale banksystemet.
Du kan planlegge en overføringsrute med lav pris på forhånd. For eksempel, [Innenlands] Innskuddsbank A → [Innenlands] Bank B → [Utenlandsk] Bank B sin utenlandske filial C → [Utenlandsk] Bank D som mottar gebyrer → Fullfør betalingen. I denne prosessen må du ha kontoer hos A, B og C. Og det må generelt sørges for at C til D er fullt betalt.
Referanser
Hvordan foregår avregning mellom banker etter en internasjonal pengeoverføring? - Zhihu
Om bankkontooverføringer | eHow
Telegrafisk overføring - Wikipedia — Telegrafisk overføring - Wikipedia
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (“SWIFT” omdirigeres hit) - Wikipedia
Andre versjoner av denne nettsiden
Denne artikkelen finnes på flere språk.
Hvis du ønsker å legge igjen en kommentar, vennligst gå til følgende nettsider:
Nettsider som bare kan leses og som ikke kan brukes til å publisere kommentarer eller meldinger, men som har flere språk å velge mellom, og som krever mindre tid å laste:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW
Denne artikkelen er oversatt fra kinesisk (forenklet) til norsk ved hjelp av AI.