Dieser Artikel beschreibt die Methoden für Geldüberweisungen und die damit verbundenen Gebühren.

Begriffserklärung

Es gibt keine strikte Definition für Überweisung und Auslandsüberweisung. Heutzutage bezieht sich Auslandsüberweisung normalerweise auf grenzüberschreitende Geldtransfers, während Überweisung die elektronische Übertragung von Geldern, einschließlich der telegrafischen Überweisung, meint.

Überweisende Bank = Absenderbank = Zahlungsbank = Ausführungsbank

Korrespondenzbank = Vermittlerbank = Zwischenbank = Correspondent Bank

Empfängerbank = Begünstigtenbank = Einzahlungsbank

Überweisungsweg: Zahlungsbank (→ Korrespondenzbank) → Empfängerbank → Gutschrift. Es ist möglich, dass keine Korrespondenzbank durchlaufen wird.

Kategorien von Auslandsüberweisungen

Je nach Art der Auslandsüberweisung kann man unterscheiden zwischen:

  • Schecküberweisung (demand draft, D/D). Bei der Schecküberweisung holt der Empfänger den Scheck ab und kann damit das Geld einlösen, ohne den Empfänger benachrichtigen zu müssen.
  • Postanweisung (mail transfer, M/T). Der Überweisende beauftragt die Bank, eine Postanweisung an die Empfängerbank zu senden, um die Auszahlung eines bestimmten Betrags an den Empfänger zu genehmigen.
  • Telegrafische Überweisung (telegraphic transfer, T/T). Die Bank erhebt vom Überweisenden eine Gebühr für die Überweisung und sendet ein verschlüsseltes Telegramm oder Telex an die Empfängerbank, um die Auszahlung eines bestimmten Betrags an den Empfänger anzuweisen.

Scheck- und Postanweisungen sind heutzutage selten, üblicherweise wird die telegrafische Überweisung genutzt. Die telegrafische Überweisung wird heutzutage aber nicht mehr per Telegramm übermittelt.

Methoden der Überweisung

Der hier verwendete Begriff “Region” bezieht sich auf Wirtschaftszonen wie Großbritannien, Japan, die Eurozone oder Hongkong und entspricht im Allgemeinen einer administrativen Ebene auf “Länderebene”.

Im Allgemeinen sind Überweisungen innerhalb derselben Bank, innerhalb des gleichen regionalen Bankensystems oder zwischen Banken derselben Unternehmensgruppe überregional schneller und kostengünstiger.

Es gibt vier Szenarien:

  1. Innerhalb derselben Bank in derselben Region
  2. Zwischen verschiedenen Banken in derselben Region
  3. Zwischen verschiedenen Banken in verschiedenen Regionen
  4. Zwischen verschiedenen Banken in verschiedenen Regionen mit Beteiligung von Korrespondenzbanken

Innerhalb derselben Bank in derselben Region

Wenn das Konto des Zahlers und des Empfängers bei derselben Bank geführt werden, muss die Überweisung nur innerhalb des Systems der Bank durchgeführt werden.

Gebühren: Sie können den Gebührenplan der jeweiligen Bank einsehen.

Zwischen verschiedenen Banken in derselben Region

Wenn die Konten des Zahlers und des Empfängers bei verschiedenen Banken in derselben Region geführt werden,

Überweisungsweg: [Inland] Zahlungsbank → [Inland] Empfängerbank → Gutschrift

Überweisungen können über ein regionales Überweisungssystem oder als lokale telegrafische Überweisung erfolgen.

Über das regionale Überweisungssystem

Lokale Banken haben oft gut funktionierende Überweisungssysteme, die eine schnelle Bestätigung von Überweisungsaufträgen ermöglichen. Beispiele sind Hongkongs Faster Payment System (FPS, unterstützt 2 Währungen), Express Transfer (RTGS/CHATS, unterstützt 4 Währungen), Macau Quick Pass, Singapurs PayNow (unterstützt nur SGD) und das Clearing-System der chinesischen Zentralbank (für Nicht-CNY-Überweisungen ist ein Besuch am Schalter erforderlich). Im Allgemeinen ist die Währung eingeschränkt.

In China ist die Überweisung per UnionPay-App eine solche Methode.

Gebühren: Es ist notwendig, die Gebühren der einzahlenden Bank, der auszahlenden Bank und der Clearingstelle zu überprüfen. In der Regel werden für Inlandsüberweisungen keine Gebühren erhoben.

Allgemeine Methode

Lokale telegrafische Überweisung. Wenn die Zahlungsbank und die Empfängerbank ein Korrespondenzkonto bei der jeweils anderen Bank haben (reciprocal account, die Übersetzung ist möglicherweise nicht genau), kann die Überweisung direkt an die andere Bank erfolgen:

  1. Die Zahlungsbank erhält den Auftrag des Zahlers;
  2. Die Zahlungsbank sendet einen Auftrag (über ein bestimmtes System, z. B. SWIFT) an die Empfängerbank, um die Angaben des Empfängers zu bestätigen;
  3. Nachdem die Empfängerbank die Angaben bestätigt hat, beginnen die beiden Banken mit der Bearbeitung der Überweisung:
  4. Die Zahlungsbank reduziert den entsprechenden Betrag vom Konto des Zahlers;
  5. Die Empfängerbank überweist den entsprechenden Betrag vom Korrespondenzkonto der Zahlungsbank bei der Empfängerbank auf das Konto des Empfängers;
  6. Die Überweisung ist abgeschlossen. Der Saldo des Korrespondenzkontos der Zahlungsbank bei der Empfängerbank sinkt, und auch die Verbindlichkeiten der Bank (die Einlagen der Kontoinhaber) sinken entsprechend, so dass die Aktiva und Passiva ausgeglichen sind und die Transaktion abgeschlossen ist;

Wenn kein Korrespondenzkonto besteht, siehe den Fall mit Beteiligung einer Korrespondenzbank:

Weg: [Inland] Überweisende Bank → [Inland] Korrespondenzbank → [Inland] Empfängerbank → Gutschrift

  1. Wenn die zahlende und die empfangende Bank kein Korrespondenzkonto miteinander haben, ist eine dritte Bank erforderlich, bei der beide ein Korrespondenzkonto haben, d. h. eine Korrespondenzbank;
  2. Nachdem die Empfängerbank und die Korrespondenzbank die Anweisung erhalten haben, überweist die Korrespondenzbank den entsprechenden Betrag vom Konto der Zahlungsbank auf das Konto der Empfängerbank, und der Rest des Prozesses bleibt unverändert;
  3. Die Verbindlichkeiten (Kundeneinlagen) der Zahlungsbank nehmen ab, und auch die Aktiva (das Guthaben bei der Korrespondenzbank) nehmen ab, und bei der Empfängerbank ist es umgekehrt.

Gebühren: Es ist notwendig, die Gebühren der einzahlenden Bank und der auszahlenden Bank zu überprüfen.

Zwischen verschiedenen Banken in verschiedenen Regionen

Wenn die Konten des Zahlers und des Empfängers bei Banken in verschiedenen Ländern geführt werden und diese Banken ein Korrespondenzkonto miteinander haben, können die Gelder direkt an die Empfängerbank überwiesen werden.

Da Banken in verschiedenen Regionen unterschiedlichen Gesetzen unterliegen, sind selbst zwei Banken mit dem gleichen Namen und derselben Konzernzugehörigkeit wie zwei verschiedene Banken zu behandeln.

Telegrafische Überweisung. Weg: [Inland] Überweisende Bank → [Ausland] Empfängerbank → Gutschrift

In Ländern mit freiem Kapitalverkehr ist der Vorgang im Wesentlichen derselbe wie bei einer normalen grenzüberschreitenden Überweisung. Internationale grenzüberschreitende Überweisungen werden im Wesentlichen über das IBAN-System (International Bank Account Number, hauptsächlich von europäischen Banken verwendet) oder das SWIFT-System (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, das System, das üblicherweise für nicht-europäische Banken verwendet wird) abgewickelt.

In Ländern mit Kapitalverkehrskontrollen, wie z. B. China, müssen für Auslands- und Inlandsüberweisungen umfangreiche Transaktionsdokumente eingereicht und ein Genehmigungsverfahren durchlaufen werden, bevor die Überweisung abgeschlossen werden kann.

Gebühren: Es ist notwendig, die Gebühren der einzahlenden Bank und der auszahlenden Bank zu überprüfen. Bei Überweisungen zwischen Banken innerhalb derselben Gruppe können Ermäßigungen gewährt werden.

Zwischen verschiedenen Banken in verschiedenen Regionen mit Beteiligung von Korrespondenzbanken

Telegrafische Überweisung. Weg: [Inland] Überweisende Bank → [Ausland] Korrespondenzbank → [Ausland] Empfängerbank → Gutschrift

  1. Wenn die Zahlungsbank und die Empfängerbank kein Korrespondenzkonto miteinander haben, ist eine dritte Bank erforderlich, bei der beide ein Korrespondenzkonto haben, d. h. eine Korrespondenzbank;
  2. Nachdem die Empfängerbank und die Korrespondenzbank die Anweisung erhalten haben, überweist die Korrespondenzbank den entsprechenden Betrag vom Konto der Zahlungsbank auf das Konto der Empfängerbank, und der Rest des Prozesses bleibt unverändert;
  3. Die Verbindlichkeiten (Kundeneinlagen) der Zahlungsbank nehmen ab, und auch die Aktiva (das Guthaben bei der Korrespondenzbank) nehmen ab, und bei der Empfängerbank ist es umgekehrt.

Es kann mehr als eine Korrespondenzbank geben.

Im Allgemeinen wählt die Überweisende Bank (falls vorhanden) ihre eigene ausländische Bank als Korrespondenzbank. Die Wahl der Korrespondenzbank hängt auch von der Währung ab.

Der Überweisende kann eine Korrespondenzbank angeben (es können aber auch weitere Korrespondenzbanken hinzugefügt werden). Die Empfängerbank gibt Empfehlungen für die Korrespondenzbank für die Empfangswährung ab und diese wird in der Regel verwendet.

Gebühren: Sie müssen den Überweisungsweg kennen und die Gebühren der überweisenden Bank, der empfangenden Bank und der Korrespondenzbank überprüfen.

Zusammensetzung der Gebühren für telegrafische Überweisungen

Überweisungsweg: Überweisende Bank → Korrespondenzbank → Empfängerbank → Gutschrift

Die Zusammensetzung der Gebühren für telegrafische Überweisungen ist in der folgenden Tabelle aufgeführt:

Gebührenposition Inhalt
Ausgehende Gebühren Gebühren der überweisenden Bank, einschließlich Bearbeitungsgebühr (von der Bank selbst erhobene Überweisungsgebühr) und Telegrammgebühr (Gebühr für die Übermittlung des Telegramms an die Korrespondenzbank)
Gebühren der Korrespondenzbank Von der Korrespondenzbank erhobene Provision, deren genauer Betrag von der Korrespondenzbank abhängt. Je mehr Zwischenbanken beteiligt sind, desto höher die Gebühr.
Eingehende Gebühren Von der empfangenden Bank erhobene Gebühren
Wechselkursdifferenz Die von der Bank beim Umtausch von Fremdwährungen erzielte Wechselkursdifferenz wird beim Geldwechsel abgezogen

Aufteilung der Gebühren für telegrafische Überweisungen

  • SHA: Der Überweisende zahlt die lokalen Gebühren und der Empfänger zahlt die Gebühren der ausländischen Bank. Der Empfänger erhält den Überweisungsbetrag abzüglich der Gebühren der ausländischen Bank.
  • OUR: Der Überweisende zahlt alle lokalen und ausländischen Bankgebühren. Der Empfänger erhält den vollen Betrag, der von der überweisenden Bank überwiesen wurde.
  • BEN: Der Empfänger zahlt alle lokalen und ausländischen Bankgebühren. Der Empfänger erhält den Überweisungsbetrag abzüglich der oben genannten Gebühren.

Wenn die eingehende Gebühr vom Empfänger gezahlt wird, verzichten einige Empfängerbanken auf die Gebühr.

SHA-Modus

SHA = SHARED, d. h. beide Parteien tragen die Kosten gemeinsam, der Zahler trägt die ausgehenden Gebühren und der Empfänger trägt die Kosten der Zwischenbank und die Gebühren der Empfängerbank (die meisten Banken erheben keine Gebühren für eingehende Überweisungen).

Dies ist der Standardmodus für die Aufteilung der Gebühren.

Bei einer Überweisung von 1000 USD im SHA-Modus muss der Zahler etwa 20 USD an Gebühren zahlen, die Zwischenbank zieht 20 USD ab und der Empfänger erhält tatsächlich 960 USD. Viele Überweisungen erfolgen im SHA-Modus, der in der Regel mit niedrigeren Gebühren verbunden ist.

Da jedoch unklar ist, welche Gebühren die Zwischenbank erhebt, ist der tatsächlich beim Empfänger eingehende Betrag unbestimmt, daher sollte diese Methode bei der Zahlung von Studiengebühren an ausländische Universitäten vermieden werden.

OUR-Modus

OUR bedeutet, dass der Zahler alle Gebühren trägt.

Bei einer Überweisung von 1000 USD im OUR-Modus muss der Zahler etwa 30-40 USD an Gebühren zahlen und der Empfänger erhält tatsächlich 1000 USD. Insgesamt sind die Gebühren im OUR-Modus in den meisten Fällen etwas geringer als in den beiden vorherigen Modi.

Studierende im Ausland sollten diese Methode am besten wählen, wenn sie Studiengebühren an ausländische Universitäten zahlen.

BEN-Modus

BEN = beneficiary, d. h. der Empfänger trägt alle Gebühren. Bei einer Überweisung von 1000 USD im BEN-Modus muss der Zahler keine zusätzlichen Gebühren zahlen, aber der Empfänger muss die ausgehenden Gebühren (ca. 20 USD) und die Gebühren der Zwischenbank (ca. 20 USD) zahlen, und der Empfänger erhält tatsächlich etwa 960 USD.

Dieser Modus wird von vielen Banken nicht unterstützt.

Relevante Ratschläge und Hinweise

Neben der Überprüfung der Gebührenübersicht, um die genauen Gebühren zu ermitteln, können Sie auch andere Personen, die den gleichen Überweisungsweg genutzt haben, nach den konkreten Kosten fragen.

Die Überweisungsgebühren hängen von der Höhe des Überweisungsbetrags ab.

Die Gebührenordnung für Privat- und Geschäftskonten ist unterschiedlich.

Einige Banken geben nach Abschluss der Überweisung den Überweisungsweg und die detaillierten Gebühren an.

Wenn eine grenzüberschreitende Überweisung erforderlich ist, wird empfohlen, die folgende Priorität zu wählen und sich vorab über die anfallenden Gebühren zu informieren:

  1. Grenzüberschreitende Überweisungen von Banken innerhalb derselben Gruppe
  2. Andere telegrafische Überweisungen mit niedrigeren Gebühren

Wenn voraussichtlich grenzüberschreitende Geldtransfers erforderlich sind, z. B. für die Zahlung von Studiengebühren oder Unterkunftskosten im Ausland, wird empfohlen, im Voraus ein lokales Bankkonto zu eröffnen und die Gelder zuerst auf dieses Konto zu überweisen. Bei Bedarf können Überweisungen direkt über ein lokales bankinternes Clearing-System erfolgen.

Es ist ratsam, im Voraus einen kostengünstigen Überweisungsweg zu planen. Zum Beispiel: [Inland] Einzahlungsbank A → [Inland] Bank B → [Ausland] Auslandsfiliale C von Bank B → [Ausland] Gebühren erhebende Bank D → Zahlung abgeschlossen. Für diesen Vorgang müssen Sie Konten bei A, B und C haben. Und in der Regel muss sichergestellt werden, dass C bis D der volle Betrag gutgeschrieben wird.

Referenzen

Überweisung - Wikipedia

Wie wickeln Banken grenzüberschreitende Überweisungen ab? - Zhihu

Über Banküberweisungen | eHow

Telegrafische Überweisung - Wikipedia — Telegrafische Überweisung - Wikipedia

Gesellschaft für weltweite Interbanken-Finanztelekommunikation (“SWIFT” leitet hierher um) - Wikipedia

Was ist eine telegrafische Überweisung? Erfahren Sie mehr über die Funktionsweise, die Gebühren und die Dauer von telegrafischen Überweisungen - Wise

Online-Telegrafische Überweisung ins Ausland ist kompliziert? 3 Abbildungen zeigen den grenzüberschreitenden Überweisungsprozess und die Gebühren der einzelnen Banken (einschließlich Überweisungsgebühren/Post-Telegrammgebühren/Vollständige Überweisung/Vollständige Gutschrift) - Joe Wangs Investitions- und Finanzmanagementnotizen

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Dieser Artikel wurde mit Hilfe von KI aus dem Chinesischen (vereinfacht) ins Deutsche übersetzt.