Dieser Artikel beschreibt die Methoden der Geldüberweisung und die damit verbundenen Gebühren.
Glossar
Es gibt keine strikte Definition für Geldüberweisung und Überweisung. Heutzutage bezieht sich Überweisung in der Regel auf grenzüberschreitende Geldtransfers; während Geldüberweisung die elektronische Übertragung von Geldern umfasst, einschließlich telegrafischer Überweisung.
Empfängerbank = Überweisungsbank = Zahlungsbank = Absenderbank
Korrespondenzbank = Vermittlerbank = Zwischenbank = Korrespondentenbank
Auszahlungsbank = Empfängerbank = Einzahlungsbank = Begünstigtenbank
Überweisungspfad: Zahlungsbank (→ Vermittlerbank) → Empfängerbank → Einzahlung, möglicherweise ohne Vermittlerbank.
Kategorien von Überweisungen
Je nach Art der Überweisung kann zwischen folgenden unterschieden werden:
- Schecküberweisung (demand draft, D/D). Bei der Schecküberweisung holt der Empfänger den Betrag persönlich mit dem Scheck ab, ohne dass der Empfänger über die Abholung informiert werden muss.
- Postanweisung (mail transfer, M/T). Der Überweisende beauftragt die Bank, den Postanweisungsauftrag an die Empfängerbank zu senden, um die Auszahlung eines bestimmten Betrags an den Empfänger zu genehmigen.
- Telegrafische Überweisung (telegraphic transfer, T/T). Die Bank erhebt eine bestimmte Gebühr vom Überweisenden und sendet ein verschlüsseltes Telegramm oder Telex an die Empfängerbank, um die Auszahlung eines bestimmten Betrags an den Empfänger anzuweisen.
Scheck- und Postanweisungen sind heutzutage weniger üblich, stattdessen wird die telegrafische Überweisung verwendet; und auch die telegrafische Überweisung wird heutzutage nicht mehr über die alten Telegramme übertragen.
Methoden der Geldüberweisung
In diesem Abschnitt bezieht sich die Region auf Wirtschaftsräume wie Großbritannien, Japan, die Eurozone, Hongkong usw., die im Allgemeinen mit administrativen Regionen auf “Landes”-Ebene übereinstimmen.
Im Allgemeinen sind Überweisungen über interne Überweisungen innerhalb derselben Bank, bankinterne Überweisungssysteme innerhalb einer Region und interne Banküberweisungen innerhalb derselben Gruppe über verschiedene Regionen hinweg schneller und kostengünstiger.
Es gibt vier Fälle:
- Innerhalb derselben Bank in derselben Region
- Bankübergreifend in derselben Region
- Bankübergreifend in verschiedenen Regionen
- Bankübergreifend in verschiedenen Regionen und über Korrespondenzbanken
Innerhalb derselben Bank in derselben Region
Überweisung innerhalb des Bankensystems.
Gebühren: Informationen zu den Gebühren finden Sie in der Gebührenordnung der jeweiligen Bank.
Bankübergreifend in derselben Region
Pfad: [Inland] Zahlungsbank → [Inland] Empfängerbank → Einzahlung
Überweisungen können über das lokale Überweisungssystem oder die lokale telegrafische Überweisung erfolgen.
Über das regionale Überweisungssystem
Lokale Banken verfügen oft über gute Überweisungssysteme, die eine schnelle Bestätigung von Überweisungsaufträgen ermöglichen. Zum Beispiel: Hongkongs Faster Payment System (FPS, unterstützt 2 Währungen), Express Transfer (RTGS/CHATS, unterstützt 4 Währungen); Macau Quick Pass; Singapurs PayNow (unterstützt nur SGD); CNs Clearing System der Zentralbank (für Nicht-CNY-Überweisungen ist ein Schalterbesuch erforderlich); US-amerikanisches ACH. Im Allgemeinen ist die Währung eingeschränkt.
In CN ist die Überweisung per Cloud QuickPass Software eine solche Methode.
Gebühren: Informationen zu den Gebühren finden Sie in den Gebührenordnungen der Empfängerbank, der Auszahlungsbank und der Clearingstelle. In der Regel werden für Inlandsüberweisungen keine Gebühren erhoben.
Allgemeine Methode
Lokale telegrafische Überweisung. Die Zahlungsbank und die Empfängerbank haben ein reziprokes Konto (wechselseitiges Konto, die chinesische Übersetzung ist möglicherweise nicht genau) beim jeweils anderen. Wenn dies nicht der Fall ist, beziehen Sie sich auf den Fall mit einer Korrespondenzbank.
- Die Zahlungsbank erhält den Auftrag des Zahlers;
- Die Zahlungsbank sendet einen Auftrag an die Empfängerbank (über ein bestimmtes System, z. B. SWIFT), um die Informationen des Empfängers zu bestätigen;
- Nachdem die Empfängerbank die Informationen bestätigt hat, beginnen die beiden Banken mit der Bearbeitung der Überweisung:
- Die Zahlungsbank reduziert den entsprechenden Betrag vom Konto des Zahlers;
- Die Empfängerbank überweist den entsprechenden Betrag vom reziproken Konto der Zahlungsbank bei der Empfängerbank auf das Konto des Empfängers;
- Die Überweisung ist abgeschlossen. Das Guthaben der Zahlungsbank auf dem reziproken Konto der Empfängerbank hat abgenommen, und auch die Verbindlichkeiten der Bank (d. h. Kundeneinlagen) haben sich entsprechend verringert, das Vermögen und die Verbindlichkeiten sind ausgeglichen, die Transaktion ist abgeschlossen;
Gebühren: Informationen zu den Gebühren finden Sie in den Gebührenordnungen der Empfänger- und Auszahlungsbank.
Bankübergreifend in verschiedenen Regionen
Da die Banken in verschiedenen Regionen unterschiedlichen Gesetzen unterliegen, sind zwei Banken, auch wenn sie den gleichen Namen haben und zur selben Gruppe gehören, im Grunde zwei Banken.
Telegrafische Überweisung. Pfad: [Inland] Überweisungsbank → [Ausland] Empfängerbank → Einzahlung
In Ländern mit freiem Kapitalverkehr ist die Bedienung im Grunde die gleiche wie bei einer allgemeinen bankübergreifenden Überweisung. Internationale grenzüberschreitende Überweisungen erfolgen in der Regel über IBAN (International Bank Account Number, hauptsächlich von europäischen Banken verwendet) oder SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, im Grunde alle Nicht-Europäischen Banken nutzen dieses System).
In Ländern mit Kapitalverkehrskontrollen, wie z. B. CN, müssen sowohl für ausgehende als auch für eingehende Überweisungen ausreichende relevante Transaktionsdokumente zur Genehmigung eingereicht werden, bevor die Überweisung abgeschlossen werden kann.
Gebühren: Informationen zu den Gebühren finden Sie in den Gebührenordnungen der Empfänger- und Auszahlungsbank. Banküberweisungen innerhalb derselben Gruppe können vergünstigt sein.
Bankübergreifend in verschiedenen Regionen und über Korrespondenzbanken
Telegrafische Überweisung. Pfad: [Inland] Überweisungsbank → [Ausland] Vermittlerbank → [Ausland] Empfängerbank → Einzahlung
- Wenn die Zahlungs- und die Empfängerbank kein reziprokes Konto haben, muss eine dritte Bank verwendet werden, bei der beide ein reziprokes Konto haben, d. h. eine Korrespondenzbank;
- Nachdem die Empfängerbank und die Korrespondenzbank die Anweisung erhalten haben, überweist die Korrespondenzbank den entsprechenden Betrag vom Konto der Zahlungsbank auf das Konto der Empfängerbank, der Rest des Vorgangs bleibt unverändert;
- Die Verbindlichkeiten der Zahlungsbank (Kundeneinlagen) nehmen ab, und auch das Vermögen (Guthaben bei der Korrespondenzbank) nimmt ab, die Empfängerbank umgekehrt.
Es kann mehr als eine Vermittlerbank geben.
In der Regel wählt die Überweisungsbank ihre eigene Auslandsbank (falls vorhanden) als Vermittlerbank. Die Wahl der Vermittlerbank hängt auch von der Währung ab.
Der Überweisende kann die Vermittlerbank bestimmen (aber es können weitere Vermittlerbanken hinzugefügt werden). Die Empfängerbank wird eine empfohlene Vermittlerbank für die Empfangswährung angeben, in der Regel ist diese anzugeben.
Gebühren: Sie müssen den Überweisungspfad kennen und die Gebührenordnung der Überweisungsbank, der Empfängerbank und der Vermittlerbank einsehen.
Zusammensetzung der Kosten für telegrafische Überweisung
Pfad der telegrafischen Überweisung: Überweisungsbank → Vermittlerbank → Empfängerbank → Einzahlung
Die Zusammensetzung der Kosten für telegrafische Überweisung ist wie folgt.
| Gebührenposition | Inhalt |
|---|---|
| Überweisungsgebühr | Die von der Überweisungsbank erhobene Gebühr, einschließlich Bearbeitungsgebühr (von der Bank selbst erhobene Überweisungsgebühr) und Telegrammgebühr (Gebühr für das an die Vermittlerbank gesendete Telegramm) |
| Gebühr der Vermittlerbank | Die von der Vermittlerbank erhobene Provision, deren genauer Betrag von der Vermittlerbank abhängt. Je mehr Zwischenbanken es gibt, desto höher die Gebühr |
| Einzahlungsgebühr | Die von der Empfängerbank erhobene Gebühr |
| Wechselkursspread | Der von der Bank beim Umtausch von Fremdwährungen erzielte Wechselkursspread, der beim Währungsumtausch abgezogen wird |
Aufteilung der Kosten für telegrafische Überweisung
- SHA: Der Überweisende zahlt die lokalen Gebühren und der Empfänger zahlt die Gebühren der ausländischen Bank. Der Empfänger erhält den Überweisungsbetrag abzüglich der Gebühren der ausländischen Bank.
- OUR: Der Überweisende zahlt alle lokalen und ausländischen Bankgebühren. Der Empfänger erhält den vollen Betrag, der von der Überweisungsbank überwiesen wurde.
- BEN: Der Empfänger zahlt alle lokalen und ausländischen Bankgebühren. Der Empfänger erhält den Überweisungsbetrag abzüglich der vorgenannten Gebühren.
Einige Empfängerbanken verzichten auf die Einzahlungsgebühr, wenn diese vom Empfänger getragen wird.
SHA-Modus
SHA = SHARED, d. h. die Parteien teilen sich die Kosten. Der Zahler trägt die Gebühr für die Auszahlung, und der Empfänger trägt die Kosten der Vermittlerbank und die Kosten der Empfängerbank (die meisten Banken erheben keine Gebühr für die Einzahlung).
Diese Methode der Kostenaufteilung wird standardmäßig verwendet.
Wenn Sie im SHA-Modus 1000 US-Dollar überweisen, muss der Zahler etwa 20 US-Dollar an Bearbeitungsgebühren zahlen, die Vermittlerbank zieht 20 US-Dollar ab, und der Empfänger erhält tatsächlich 960 US-Dollar. Viele telegrafische Überweisungen erfolgen im SHA-Modus, der in der Regel günstiger ist.
Da die Gebühren der Vermittlerbank jedoch unklar sind, ist der Betrag, der tatsächlich auf dem Konto des Empfängers eingeht, ungewiss, so dass diese Methode bei der Zahlung von Studiengebühren an ausländische Universitäten vermieden werden sollte.
OUR-Modus
OUR bedeutet, dass der Zahler alle Kosten übernimmt.
Wenn Sie im OUR-Modus 1000 US-Dollar überweisen, muss der Zahler etwa 30-40 US-Dollar an Bearbeitungsgebühren zahlen, und der Empfänger erhält tatsächlich 1000 US-Dollar. Im Allgemeinen sind die Gesamtkosten im OUR-Modus in den meisten Fällen geringer als bei den beiden anderen Modi.
Studierende sollten diese Methode vorzugsweise wählen, wenn sie Studiengebühren an ausländische Universitäten zahlen.
BEN-Modus
BEN = beneficiary, d. h. der Empfänger trägt alle Kosten. Wenn Sie im BEN-Modus 1000 US-Dollar überweisen, muss der Zahler keine zusätzlichen Gebühren zahlen, aber der Empfänger muss die Auszahlungsgebühr (ca. 20 US-Dollar) und die Gebühr der Vermittlerbank (ca. 20 US-Dollar) zahlen, und der Empfänger erhält tatsächlich ca. 960 US-Dollar.
Dieser Modus wird von vielen Banken nicht unterstützt.
Relevante Ratschläge und Tipps
Neben der Abfrage der Gebührenordnung, um die genauen Gebühren zu ermitteln, können Sie auch andere Personen nach den spezifischen Gebühren fragen, die den gleichen Überweisungspfad verwendet haben.
Die Überweisungsgebühren hängen von der Höhe des Überweisungsbetrags ab.
Die Gebührenordnung für Privat- und Geschäftskonten ist unterschiedlich.
Einige Banken geben nach Abschluss der Überweisung den Überweisungspfad und die detaillierten Gebühren an.
Wenn Sie grenzüberschreitende Überweisungen vornehmen müssen, empfiehlt es sich, die folgende Priorisierung zu wählen und die erforderlichen Gebühren im Voraus zu erfragen:
- Grenzüberschreitende Überweisungen zwischen Banken innerhalb derselben Gruppe
- Andere telegrafische Überweisungen mit geringen Gebühren
Wenn Sie erwarten, dass Sie grenzüberschreitend Geld überweisen müssen, z. B. zur Zahlung von Studiengebühren oder Unterkünften im Ausland, empfiehlt es sich, im Voraus ein lokales Bankkonto zu eröffnen und das Geld zuerst auf dieses Konto zu überweisen. Wenn Sie es benötigen, überweisen Sie es direkt über das lokale bankinterne Clearing System.
Sie können einen kostengünstigen Überweisungspfad im Voraus planen. Zum Beispiel: [Inland] Einzahlungsbank A → [Inland] Bank B → [Ausland] Auslandsfiliale C der Bank B → [Ausland] Gebühreneinziehende Bank D → Zahlung abgeschlossen. Bei diesem Vorgang müssen Sie Konten bei A, B und C haben. Außerdem muss in der Regel sichergestellt sein, dass C nach D in voller Höhe gezahlt wird.
Referenz
Wie erfolgt die Abrechnung zwischen den Banken nach einer internationalen Wire Transfer? - Zhihu
Über Bankkontoüberweisungen | eHow
Wire transfer - Wikipedia — Telegrafische Überweisung - Wikipedia
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Dieser Artikel wurde mit Hilfe von KI aus Chinesisch (vereinfacht) ins Deutsche übersetzt.