Questo articolo introduce i metodi di trasferimento e le relative commissioni.
Spiegazione dei termini
Non esiste una definizione rigorosa di bonifico e rimessa. Attualmente, la rimessa si riferisce solitamente al trasferimento transfrontaliero di fondi; mentre il bonifico, è il trasferimento di fondi effettuato per via elettronica, compresi i bonifici bancari.
Banca di invio = Banca di rimessa = Banca di pagamento = Banca emittente
Banca intermediaria = Banca corrispondente = Banca intermediaria
Banca di accredito = Banca beneficiaria = Banca ricevente
Percorso del bonifico: banca di pagamento (→ banca intermediaria) → banca ricevente → accredito, potrebbe non passare per la banca intermediaria.
Classificazione delle rimesse
A seconda del metodo di rimessa, può essere suddivisa in:
- Assegno bancario (demand draft, D/D). L’assegno bancario viene incassato dal beneficiario presentandosi di persona, senza la necessità di informarlo.
- Rimessa postale (mail transfer, M/T). Il mittente incarica la banca di spedire la lettera di rimessa alla banca ricevente, al fine di autorizzare il pagamento di una determinata somma al beneficiario.
- Bonifico bancario (telegraphic transfer, T/T). La banca addebita al mittente una determinata commissione per la rimessa, inviando un telegramma o un telex cifrato alla banca ricevente, con l’ordine di pagare una determinata somma al beneficiario.
Ora gli assegni bancari e le rimesse postali sono meno frequenti, di solito si usa il bonifico bancario; e ora il bonifico bancario non viene più trasmesso tramite i primi telegrammi.
Metodi di bonifico
La regione in questa sezione si riferisce a zone economiche come Regno Unito, Giappone, area euro, Hong Kong, ecc., che generalmente coincidono con le zone amministrative a livello “nazionale”.
Generalmente, i bonifici tramite bonifico interno alla stessa banca, sistema di bonifico interbancario nella stessa regione e bonifico interno alla stessa banca all’interno dello stesso gruppo tra diverse regioni, sono più veloci e hanno prezzi più convenienti.
Ci sono quattro situazioni:
- All’interno della stessa banca nella stessa regione
- Tra diverse banche nella stessa regione
- Tra banche in diverse regioni
- Tra banche in diverse regioni e tramite una banca intermediaria
All’interno della stessa banca nella stessa regione
Se i conti del pagatore e del beneficiario sono aperti presso la stessa banca, il bonifico deve essere effettuato solo all’interno del sistema bancario.
Costi: verificare la tariffa della banca.
Tra diverse banche nella stessa regione
Se i conti del pagatore e del beneficiario sono aperti presso banche diverse nella stessa regione,
Percorso del bonifico: [Nazionale] Banca di pagamento → [Nazionale] Banca ricevente → accredito
Il bonifico può essere effettuato tramite il sistema di bonifico locale o il bonifico bancario locale.
Tramite il sistema di bonifico regionale
Le banche locali hanno spesso buoni sistemi di bonifico che consentono di confermare rapidamente gli ordini di bonifico. Ad esempio, Faster Payment System (FPS, supporta 2 valute) di Hong Kong, bonifico rapido (RTGS/CHATS, supporta 4 valute); Macao Quick Pass; Singapore PayNow (supporta solo SGD); il sistema di compensazione della banca centrale CN (le valute non CNY devono essere trasferite allo sportello); ACH negli Stati Uniti. Generalmente c’è un limite alla valuta.
In CN, il bonifico tramite il software Yunshanfu è in questo modo.
Costi: è necessario verificare le tariffe della banca di accredito, della banca di addebito e dell’istituto di compensazione. In generale, non vengono addebitate commissioni per i bonifici nella stessa valuta.
Modalità generale
Bonifico bancario locale. Le banche di pagamento e le banche riceventi hanno un conto reciproco l’una presso l’altra, quindi possono inviare direttamente denaro alla banca opposta:
- La banca di pagamento riceve l’ordine del pagatore;
- La banca di pagamento invia un ordine alla banca ricevente (tramite un sistema specifico, come SWIFT), confermando le informazioni del beneficiario;
- Dopo che la banca ricevente conferma le informazioni, le due banche iniziano a elaborare la rimessa:
- La banca di pagamento riduce l’importo corrispondente dal conto del pagatore;
- La banca ricevente trasferisce l’importo corrispondente dal conto reciproco della banca di pagamento presso la banca ricevente al conto del beneficiario;
- Il bonifico è completato. Il saldo del conto reciproco della banca di pagamento presso la banca ricevente è diminuito, e anche il passivo della propria banca (il passivo della banca è il deposito del risparmiatore) è diminuito di conseguenza, il bilancio è in pareggio e l’operazione è completata;
In caso contrario, fare riferimento alla situazione tramite la banca intermediaria:
Percorso: [Nazionale] Banca di rimessa → [Nazionale] Banca intermediaria → [Nazionale] Banca ricevente → accredito
- Se non esiste un conto reciproco tra la banca di pagamento e la banca ricevente, è necessario passare attraverso una banca terza in cui entrambe le parti hanno un conto reciproco, ovvero una banca corrispondente;
- Dopo che la banca ricevente e la banca corrispondente hanno ricevuto l’ordine, la banca corrispondente trasferirà l’importo corrispondente dal conto della banca di pagamento al conto della banca ricevente, le altre procedure rimarranno invariate;
- Il passivo della banca di pagamento (deposito del cliente) diminuisce, anche l’attivo (saldo presso la banca corrispondente) diminuisce, e viceversa per la banca ricevente.
Costi: è necessario verificare le tariffe della banca di accredito e della banca di addebito.
Tra banche di regioni diverse
Se i conti del pagatore e del beneficiario sono aperti presso banche in paesi diversi, e le due banche hanno un conto reciproco, possono inviare direttamente denaro alla banca ricevente.
Poiché le banche in diverse regioni sono soggette a leggi diverse, anche se due banche hanno lo stesso nome e appartengono allo stesso gruppo, sono equivalenti a due banche.
Bonifico bancario. Percorso: [Nazionale] Banca di rimessa → [Estero] Banca ricevente → accredito
Se il paese ha libera circolazione di capitali, l’operazione è fondamentalmente la stessa del bonifico interbancario generale; il bonifico interbancario internazionale viene effettuato principalmente tramite IBAN (International Bank Account Number, utilizzato principalmente dalle banche europee) o tramite il sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, che coinvolge principalmente banche non europee)
Se il paese ha il controllo dei capitali, ad esempio CN, sia che si tratti di rimesse in uscita che in entrata, è necessario preparare una quantità sufficiente di documenti di transazione correlati per la segnalazione, quindi completare la rimessa dopo una certa procedura di approvazione.
Costi: è necessario verificare le tariffe della banca di accredito e della banca di addebito. I bonifici tra banche all’interno dello stesso gruppo potrebbero avere degli sconti.
Tra banche di regioni diverse e tramite una banca intermediaria
Bonifico bancario. Percorso: [Nazionale] Banca di rimessa → [Estero] Banca intermediaria → [Estero] Banca ricevente → accredito
- Se non esiste un conto reciproco tra la banca di pagamento e la banca ricevente, è necessario passare attraverso una banca terza in cui entrambe le parti hanno un conto reciproco, ovvero una banca corrispondente;
- Dopo che la banca ricevente e la banca corrispondente hanno ricevuto l’ordine, la banca corrispondente trasferirà l’importo corrispondente dal conto della banca di pagamento al conto della banca ricevente, le altre procedure rimarranno invariate;
- Il passivo della banca di pagamento (deposito del cliente) diminuisce, anche l’attivo (saldo presso la banca corrispondente) diminuisce, e viceversa per la banca ricevente.
Le banche intermediarie potrebbero essere più di una.
In generale, la banca di rimessa sceglierà la propria banca estera (se presente) come banca intermediaria. La selezione della banca intermediaria è anche correlata alla valuta.
Il mittente può specificare la banca intermediaria (ma potrebbero essere aggiunte altre banche intermediarie). La banca ricevente darà una raccomandazione sulla banca intermediaria per la valuta di accredito, generalmente si designa questa banca.
Costi: è necessario conoscere il percorso di rimessa, verificare le tariffe della banca di rimessa, della banca ricevente e della banca intermediaria.
Composizione delle commissioni per il bonifico bancario
Percorso del bonifico bancario: Banca di rimessa → Banca intermediaria → Banca ricevente → accredito
La composizione delle commissioni per il bonifico bancario è mostrata nella tabella seguente.
| Voci di addebito | Contenuto |
|---|---|
| Commissione di rimessa | Commissione addebitata dalla banca di rimessa, comprese le commissioni di gestione (commissioni per la rimessa che la banca stessa addebita) e le spese telegrafiche (spese per l’invio del telegramma alla banca intermediaria) |
| Commissione della banca intermediaria | Commissione addebitata dalla banca intermediaria, l’importo esatto dipende dalla banca intermediaria. Più è alto il numero di banche intermediarie, più alte saranno le commissioni |
| Commissione di accredito | Commissione addebitata dalla banca ricevente |
| Differenza di cambio | La differenza di cambio guadagnata dalle banche quando cambiano valute estere, detratta al momento del cambio |
Modalità di ripartizione delle commissioni per il bonifico bancario
- SHA: il mittente paga le commissioni locali e il beneficiario paga le commissioni bancarie estere. Il beneficiario riceverà il saldo della rimessa dopo che le commissioni bancarie estere sono state detratte.
- OUR: il mittente paga tutte le commissioni bancarie locali ed estere. Il beneficiario riceverà l’intero importo inviato dalla banca di rimessa.
- BEN: il beneficiario paga tutte le commissioni bancarie locali ed estere. Il beneficiario riceverà il saldo della rimessa dopo che le commissioni di cui sopra sono state detratte.
Quando la commissione di accredito è a carico del beneficiario, alcune banche riceventi la esentano.
Modalità SHA
SHA = SHARED, il che significa che entrambe le parti si dividono le spese, il mittente si fa carico delle commissioni di rimessa e il beneficiario si fa carico delle commissioni della banca intermediaria e della banca ricevente (la maggior parte delle banche non addebita commissioni per i bonifici in entrata).
Questa modalità di ripartizione viene utilizzata per impostazione predefinita.
Se si inviano 1000 dollari USA utilizzando la modalità SHA, il mittente dovrà pagare circa 20 dollari USA di commissioni, la banca intermediaria detrae 20 dollari USA e il beneficiario riceverà effettivamente 960 dollari USA. Molti bonifici sono in modalità SHA, e questa modalità generalmente addebita commissioni inferiori.
Tuttavia, poiché le commissioni addebitate dalla banca intermediaria non sono chiare in questa modalità, l’importo effettivo che arriva sul conto dell’altra parte non è determinato, quindi è necessario evitare l’utilizzo di questo metodo quando si paga la retta scolastica alle scuole straniere.
Modalità OUR
OUR significa che il mittente si fa carico di tutte le spese.
Se si inviano 1000 dollari USA utilizzando la modalità OUR, il mittente dovrà pagare circa 30-40 dollari USA di commissioni e il beneficiario riceverà effettivamente 1000 dollari USA. In termini di costi complessivi, la modalità OUR è in gran parte inferiore alle prime due modalità.
Gli studenti internazionali che pagano la retta scolastica alle scuole straniere dovrebbero scegliere questa modalità.
Modalità BEN
BEN = beneficiary, il che significa che il beneficiario si fa carico di tutte le spese. Se si inviano 1000 dollari USA utilizzando la modalità BEN, il mittente non deve pagare costi aggiuntivi, ma il beneficiario deve pagare le commissioni di rimessa (circa 20 dollari USA) e le commissioni della banca intermediaria (circa 20 dollari USA), e il beneficiario riceverà effettivamente circa 960 dollari USA.
Questa modalità non è supportata da molte banche.
Consigli e suggerimenti correlati
Oltre a verificare le tariffe per conoscere le commissioni specifiche, è anche possibile chiedere le commissioni specifiche ad altre persone che hanno utilizzato lo stesso percorso di bonifico.
Le commissioni per i bonifici sono correlate all’importo del bonifico.
Le tariffe per i conti personali e i conti aziendali sono diverse.
Alcune banche forniranno il percorso del bonifico e le commissioni dettagliate dopo che il bonifico è stato completato.
Quando è necessario effettuare una rimessa transfrontaliera, si consiglia di scegliere secondo la seguente priorità e di verificare in anticipo le commissioni necessarie:
- Bonifico transfrontaliero di banche all’interno dello stesso gruppo
- Altri bonifici bancari con commissioni inferiori
Quando si prevede di dover trasferire fondi transfrontalieri, come il pagamento delle rette scolastiche o delle spese di alloggio all’estero, si consiglia di aprire in anticipo un conto bancario locale e di trasferirvi prima i fondi per memorizzarli. Quando necessario, effettuare direttamente il bonifico tramite il sistema di compensazione interbancario locale.
È possibile pianificare in anticipo un percorso di bonifico con commissioni basse. Ad esempio, [Nazionale] Banca di deposito A → [Nazionale] Banca B → Filiale estera C della [Estero] Banca B → [Estero] Banca D che addebita le commissioni → Pagamento completato. In questo processo, è necessario avere i conti di A, B e C. Ed è generalmente necessario assicurarsi che da C a D arrivi l’importo totale.
Riferimenti
Come vengono effettuati i regolamenti tra le banche dopo un wire transfer transnazionale? - Zhihu
Informazioni sui trasferimenti di conti bancari | eHow
Bonifico bancario - Wikipedia — Bonifico bancario - Wikipedia
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