Questo articolo illustra i metodi di trasferimento di denaro e le relative commissioni.
Spiegazione dei termini
Non esiste una definizione rigorosa di trasferimento e rimessa di denaro. Attualmente, la rimessa si riferisce solitamente al trasferimento di fondi transfrontaliero; mentre il trasferimento di denaro si riferisce al trasferimento di fondi completato elettronicamente, incluso il bonifico bancario.
Banca di accredito = banca di rimessa = banca pagatrice = banca emittente
Banca di transito = banca intermediaria = banca corrispondente
Banca di addebito = banca beneficiaria = banca ricevente
Percorso del trasferimento di denaro: banca pagatrice ( → banca di transito ) → banca beneficiaria → accredito, potrebbe non passare attraverso una banca di transito.
Classificazione delle rimesse
A seconda del metodo di rimessa, si possono classificare in:
- Rimessa tramite assegno (demand draft, D/D). La rimessa tramite assegno è effettuata dal beneficiario che si presenta per incassare l’assegno, senza doverlo notificare al beneficiario.
- Rimessa tramite lettera (mail transfer, M/T). Il rimettente incarica la banca di inviare una lettera di commissione di rimessa alla banca beneficiaria per autorizzare il pagamento di una determinata somma al beneficiario.
- Rimessa tramite bonifico bancario (telegraphic transfer, T/T). La banca addebita una determinata commissione di rimessa al rimettente, inviando un telegramma o un telex con autorizzazione alla banca beneficiaria, indicando il pagamento di una determinata somma al beneficiario.
Ora le rimesse tramite assegno e lettera sono meno comuni, di solito si utilizza il bonifico bancario; e ora il bonifico bancario non viene più trasmesso tramite i primi telegrammi.
Metodi di trasferimento di denaro
Questa sezione si riferisce a regioni economiche come il Regno Unito, il Giappone, l’Eurozona, Hong Kong, ecc., che generalmente coincidono con le regioni amministrative a livello “nazionale”.
In generale, i trasferimenti di denaro tramite trasferimenti interni alla stessa banca, sistemi di trasferimento interbancari intraregionali e banche interne allo stesso gruppo in diverse regioni sono più veloci e più convenienti.
Ci sono quattro situazioni:
- Interno alla stessa banca nella stessa regione
- Interbancario nella stessa regione
- Interbancario in regioni diverse
- Interbancario in regioni diverse e tramite una banca corrispondente
Interno alla stessa banca nella stessa regione
Trasferimento all’interno del sistema bancario.
Costo: verifica la tabella delle commissioni della banca.
Interbancario nella stessa regione
Percorso: [Nazionale] Banca pagatrice → [Nazionale] Banca beneficiaria → accredito
È possibile trasferire tramite il sistema di trasferimento regionale o il bonifico bancario locale.
Tramite il sistema di trasferimento regionale
Le banche locali hanno spesso buoni sistemi di trasferimento, che possono confermare rapidamente le istruzioni di trasferimento. Ad esempio, il Fast Payment System (FPS, supporta 2 valute) di Hong Kong, il Trasferimento Rapido (RTGS/CHATS, supporta 4 valute); Macao Money Transfer Easy; Singapore PayNow (supporta solo SGD); il sistema di compensazione della banca centrale CN (le valute non CNY devono essere trasferite allo sportello); Stati Uniti ACH. Di solito è limitato alla valuta.
In CN, il trasferimento tramite il software UnionPay è questo tipo di modalità.
Costo: è necessario verificare le tabelle delle commissioni della banca di accredito, della banca di addebito e dell’istituto di compensazione. In generale, non sono previsti costi per i trasferimenti nella valuta locale.
Metodo generale
Bonifico bancario locale. La banca pagatrice e la banca beneficiaria hanno un conto reciproco (reciprocal account, la traduzione in cinese non è necessariamente accurata) presso l’altra parte, altrimenti fare riferimento alla situazione tramite la banca corrispondente.
- La banca pagatrice riceve le istruzioni del pagatore;
- La banca pagatrice invia istruzioni alla banca beneficiaria (tramite un sistema specifico, come SWIFT) per confermare le informazioni del beneficiario;
- Dopo che la banca beneficiaria ha confermato le informazioni, le due banche iniziano a elaborare la rimessa:
- La banca pagatrice riduce l’importo corrispondente dal conto del pagatore;
- La banca beneficiaria trasferisce l’importo corrispondente dal conto reciproco della banca pagatrice presso la banca beneficiaria al conto del beneficiario;
- Il trasferimento è completo. Il saldo del conto reciproco della banca pagatrice presso la banca beneficiaria diminuisce e anche le passività della propria banca (cioè i depositi dei clienti) diminuiscono di conseguenza, l’attivo e il passivo possono essere equilibrati e l’operazione è completata;
Costo: è necessario verificare le tabelle delle commissioni della banca di accredito e della banca di addebito.
Interbancario in regioni diverse
Poiché le banche in regioni diverse sono soggette a leggi diverse, anche se due banche hanno lo stesso nome e appartengono allo stesso gruppo, sono equivalenti a due banche.
Bonifico bancario. Percorso: [Nazionale] Banca di rimessa → [Estero] Banca beneficiaria → accredito
Se si trova in un paese con libero flusso di capitali, l’operazione è fondamentalmente la stessa di un trasferimento interbancario nel modo generale; i trasferimenti interbancari internazionali vengono generalmente effettuati tramite IBAN (International Bank Account Number, utilizzato principalmente dalle banche europee) o SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, i sistemi coinvolti dalle banche non europee utilizzano fondamentalmente questo sistema).
Se si trova in un paese con controlli sui capitali, come la Cina, sia che si tratti di rimesse in uscita o in entrata, è necessario preparare un numero sufficiente di documenti di transazione correlati per la registrazione e quindi passare attraverso una sorta di processo di approvazione per completare la rimessa.
Costo: è necessario verificare le tabelle delle commissioni della banca di accredito e della banca di addebito. I trasferimenti di denaro tra banche dello stesso gruppo potrebbero essere scontati.
Interbancario in regioni diverse e tramite una banca corrispondente
Bonifico bancario. Percorso: [Nazionale] Banca di rimessa → [Estero] Banca di transito → [Estero] Banca beneficiaria → accredito
- Se non esiste un conto reciproco tra la banca pagatrice e la banca beneficiaria, è necessario passare attraverso una banca terza in cui entrambe le parti hanno aperto un conto reciproco, ovvero una banca corrispondente;
- Dopo che la banca beneficiaria e la banca corrispondente ricevono le istruzioni, la banca corrispondente trasferirà l’importo corrispondente dal conto della banca pagatrice al conto della banca beneficiaria e gli altri processi rimarranno invariati;
- Le passività della banca pagatrice (depositi dei clienti) diminuiscono e anche le attività (il saldo presso la banca corrispondente) diminuiscono, mentre la banca beneficiaria è il contrario.
Potrebbe esserci più di una banca di transito.
In generale, la banca di rimessa selezionerà la propria banca estera (se presente) come banca di transito. La selezione della banca di transito è anche correlata alla valuta.
Il rimettente può designare la banca di transito (ma potrebbero essere aggiunte altre banche di transito). La banca beneficiaria fornirà la banca di transito consigliata per la valuta del pagamento, generalmente si consiglia di designare questa banca.
Costo: è necessario conoscere il percorso della rimessa, e verificare le tabelle delle commissioni della banca di rimessa, della banca beneficiaria e della banca corrispondente.
Composizione dei costi del bonifico bancario
Percorso del bonifico bancario: banca di rimessa → banca di transito → banca beneficiaria → accredito
La composizione dei costi del bonifico bancario è la seguente.
| Voci di costo | Contenuto |
|---|---|
| Commissione di rimessa | Commissione addebitata dalla banca di rimessa, compresa la commissione di gestione (la commissione di rimessa addebitata dalla banca) e la commissione per il telegramma (la commissione per l’invio di un telegramma alla banca di transito) |
| Commissione della banca corrispondente | La commissione addebitata dalla banca corrispondente, l’importo effettivo dipende dalla banca corrispondente. Più è elevato il numero di banche intermediarie, più elevato è il costo. |
| Commissione di accredito | Commissione addebitata dalla banca beneficiaria |
| Differenza di cambio | Il differenziale di cambio guadagnato dalla banca durante la conversione di valuta estera, detratto al momento del cambio valuta. |
Metodo di ripartizione delle commissioni del bonifico bancario
- SHA: il rimettente paga le commissioni locali e il beneficiario paga le commissioni bancarie estere. Il beneficiario riceverà il saldo della rimessa dopo la detrazione delle commissioni bancarie estere.
- OUR: il rimettente paga tutte le commissioni bancarie locali ed estere. Il beneficiario riceverà l’intero importo rimesso dalla banca di rimessa.
- BEN: il beneficiario paga tutte le commissioni bancarie locali ed estere. Il beneficiario riceverà il saldo della rimessa dopo la detrazione di queste commissioni.
Quando la commissione di accredito è pagata dal beneficiario, alcune banche beneficiarie la esentano.
Modalità SHA
SHA = SHARED, significa che entrambe le parti si accollano le commissioni, il pagatore si accolla la commissione di rimessa e il beneficiario si accolla le commissioni della banca intermediaria e della banca beneficiaria (la maggior parte delle banche non addebita le commissioni per l’accredito).
Questa è la modalità di ripartizione predefinita.
Se si utilizza la modalità SHA per rimettere 1000 dollari USA, il pagatore deve pagare circa 20 dollari USA di commissioni, la banca intermediaria detrae 20 dollari USA e il beneficiario riceve effettivamente 960 dollari USA. Molte rimesse tramite bonifico bancario sono in modalità SHA, che di solito è più economica.
Tuttavia, poiché le commissioni addebitate dalla banca intermediaria non sono chiare in questa modalità, l’importo effettivo che raggiunge il conto dell’altra parte è incerto, quindi questa modalità deve essere evitata quando si pagano le tasse scolastiche all’estero.
Modalità OUR
OUR significa che il pagatore si accolla tutte le commissioni.
Se si utilizza la modalità OUR per rimettere 1000 dollari USA, il pagatore deve pagare circa 30-40 dollari USA di commissioni e il beneficiario riceve effettivamente 1000 dollari USA. In termini di commissioni complessive, la modalità OUR è più economica nella maggior parte dei casi rispetto alle due modalità precedenti.
Gli studenti internazionali che pagano le tasse scolastiche all’estero dovrebbero scegliere questa modalità.
Modalità BEN
BEN = beneficiary, significa che il beneficiario si accolla tutte le commissioni. Se si utilizza la modalità BEN per rimettere 1000 dollari USA, il pagatore non deve pagare costi aggiuntivi, ma il beneficiario deve pagare le commissioni di rimessa (circa 20 dollari USA) e le commissioni della banca intermediaria (circa 20 dollari USA), e il beneficiario riceve effettivamente circa 960 dollari USA.
Molte banche non supportano questa modalità.
Suggerimenti e promemoria relativi
Oltre a verificare la tabella delle commissioni per conoscere le commissioni specifiche, è anche possibile chiedere a persone che hanno utilizzato lo stesso percorso di trasferimento quali sono le commissioni specifiche.
Le commissioni di trasferimento sono correlate all’importo del trasferimento.
Le tabelle delle commissioni per i conti personali e i conti aziendali sono diverse.
Dopo che la rimessa è completa, alcune banche forniscono il percorso di trasferimento e le commissioni dettagliate.
Quando è necessario effettuare un trasferimento transfrontaliero, si consiglia di scegliere in base alla seguente priorità e di verificare in anticipo le commissioni necessarie:
- Trasferimento transfrontaliero di denaro tra banche dello stesso gruppo
- Altri bonifici bancari con commissioni relativamente basse
Quando si prevede di dover trasferire fondi transfrontalieri, come il pagamento di tasse scolastiche all’estero e spese di alloggio, si consiglia di aprire in anticipo un conto bancario locale e di trasferire i fondi su questo conto per la conservazione. Quando necessario, è possibile trasferire direttamente denaro tramite il sistema di compensazione interbancaria locale.
È possibile pianificare in anticipo un percorso di trasferimento economico. Ad esempio, [Nazionale] Banca di deposito A → [Nazionale] Banca B → Filiale estera C della [Estero] Banca B → Banca D che addebita le commissioni → pagamento completato. In questo processo, è necessario avere i conti di A, B e C. E in generale, è necessario assicurarsi che da C a D arrivi l’importo intero.
Riferimenti
Come avviene la liquidazione tra banche dopo un wire transfer transnazionale? - Zhihu
Informazioni sui trasferimenti di conto bancario | eHow
Wire transfer - Wikipedia — Bonifico bancario - Wikipedia
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (“SWIFT” reindirizzato qui) - Wikipedia
Cos’è un bonifico bancario? Scopri come funzionano i bonifici, le commissioni e i tempi - Wise
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