Acest articol introduce metodele de transfer bancar și taxele aferente.
Explicații de termeni
Nu există o delimitare strictă între transferul bancar și remiterea de bani. În prezent, remiterea de bani se referă în general la transferul transfrontalier de fonduri; în timp ce transferul bancar este transferul de fonduri realizat electronic, inclusiv transferul telegrafic.
Banca destinatară = banca remitentă = banca plătitoare = banca expeditor
Banca intermediară = banca agent = banca intermediară = Bancă corespondentă
Banca de transfer = banca beneficiară = banca destinatară = banca primitoare
Traseul transferului bancar: banca plătitoare ( → banca intermediară) → banca beneficiară → creditare, posibil să nu treacă printr-o bancă intermediară.
Clasificarea remitențelor
În funcție de metoda de remitere, aceasta poate fi împărțită în:
- Cec bancar (demand draft, D/D). Cecul bancar este încasat de beneficiar personal, fără a fi necesară notificarea beneficiarului pentru încasare.
- Remitere prin poștă (mail transfer, M/T). Remitentul încredințează băncii trimiterea instrucțiunii de remitere prin poștă către banca destinatară, pentru a autoriza deblocarea unei anumite sume către beneficiar.
- Transfer telegrafic (telegraphic transfer, T/T). Banca percepe remitentului o anumită taxă de remitere, trimite un telegramă securizată sau un telex către banca destinatară, instruind deblocarea unei anumite sume către beneficiar.
În prezent, cecurile bancare și remiterile prin poștă sunt rare, folosindu-se de obicei transferul telegrafic; dar în prezent, transferul telegrafic nu mai este transmis prin intermediul telegrafelor timpurii.
Metode de transfer bancar
Regiunea din această secțiune se referă la zone economice precum Marea Britanie, Japonia, zona euro, Hong Kong etc., în general, suprapunându-se cu zone administrative la nivel de „țară”.
În general, transferurile bancare prin transferuri interne în cadrul aceleiași bănci, sisteme de transfer interbancar în aceeași regiune, bănci interne în cadrul aceluiași grup transregional, sunt mai rapide și mai avantajoase ca preț.
Există patru situații:
- În interiorul aceleiași bănci din aceeași regiune
- Între bănci diferite din aceeași regiune
- Între bănci diferite din regiuni diferite
- Între bănci diferite din regiuni diferite și prin intermediul unei bănci agent
În interiorul aceleiași bănci din aceeași regiune
Dacă conturile plătitorului și beneficiarului sunt deschise la aceeași bancă, transferul bancar trebuie doar să fie realizat în interiorul sistemului acelei bănci.
Taxe: verificați standardele de taxare ale băncii.
Între bănci diferite din aceeași regiune
Dacă conturile plătitorului și beneficiarului sunt deschise la bănci diferite din aceeași regiune,
Traseul transferului bancar: [Intern] banca plătitoare → [Intern] banca beneficiară → creditare
Transferul bancar se poate realiza prin sistemul de transfer bancar local sau transfer telegrafic local.
Prin sistemul de transfer bancar regional
Băncile locale au de obicei sisteme bune de transfer bancar, care pot confirma rapid instrucțiunile de transfer. De exemplu, Hong Kong Faster Payment System (FPS, care acceptă 2 valute), transfer rapid (RTGS/CHATS, care acceptă 4 valute); Macau Quick Pass; Singapore PayNow (care acceptă doar SGD); sistemul de compensare al băncii centrale CN (dacă nu este vorba de CNY, trebuie să mergeți la ghișeu pentru transfer bancar); ACH din SUA. În general, există restricții privind valuta.
În CN, transferurile realizate prin intermediul software-ului Yunshanfu sunt de acest tip.
Taxe: este necesar să verificați standardele de taxare ale băncii destinatare, băncii de transfer și instituției de compensare. În general, nu se percep taxe pentru transferurile în moneda locală.
Metoda generală
Transfer telegrafic local. Dacă banca plătitoare și banca beneficiară au un cont reciproc (cont reciproc, traducerea nu este neapărat corectă) una la cealaltă, atunci pot remite direct bani către cealaltă bancă:
- Banca plătitoare primește instrucțiunile de la plătitor;
- Banca plătitoare trimite instrucțiuni către banca beneficiară (prin intermediul unui sistem specific, cum ar fi SWIFT), confirmând informațiile beneficiarului;
- După ce banca beneficiară confirmă informațiile, cele două bănci încep să proceseze remiterea:
- Banca plătitoare scade suma corespunzătoare din contul plătitorului;
- Banca beneficiară transferă suma corespunzătoare din contul reciproc al băncii plătitoare la banca beneficiară în contul beneficiarului;
- Remiterea este finalizată. Soldul contului reciproc al băncii plătitoare în banca beneficiară scade, iar datoriile sale (datoriile băncii sunt depozitele clienților) scad, activul și datoria sunt echilibrate, afacerea este finalizată;
Dacă nu, consultați situația prin intermediul unei bănci agent:
Traseu: [Intern] banca remitentă → [Intern] banca intermediară → [Intern] banca beneficiară → creditare
- Dacă băncile plătitoare și beneficiară nu au un cont reciproc, atunci este necesar să se apeleze la o bancă terță la care ambele au un cont reciproc, adică o bancă corespondentă;
- După ce banca beneficiară și banca corespondentă primesc instrucțiunile, banca corespondentă va transfera suma corespunzătoare din contul băncii plătitoare în contul băncii beneficiare, restul procesului rămânând neschimbat;
- Datoriile băncii plătitoare (depozitele clienților) scad, iar activele (soldul în banca corespondentă) scad și ele, banca beneficiară invers.
Taxe: este necesar să verificați standardele de taxare ale băncii destinatare și băncii de transfer.
Între bănci diferite din regiuni diferite
Dacă conturile plătitorului și beneficiarului sunt deschise la bănci din țări diferite, iar aceste două bănci au conturi reciproce, atunci se poate efectua direct o remitere către banca beneficiară.
Deoarece băncile din regiuni diferite sunt supuse unor legi diferite, chiar dacă două bănci au același nume și fac parte din același grup, acestea sunt echivalente cu două bănci.
Transfer telegrafic. Traseul: [Intern] banca remitentă → [Extern] banca beneficiară → creditare
Dacă este o țară cu circulație liberă de capital, operațiunea este practic aceeași cu transferul interbancar general; remiterile transfrontaliere internaționale se efectuează în general prin sistemul IBAN (International Bank Account Number, utilizat în principal de băncile europene) sau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, care implică în principal bănci non-europene)
Dacă este o țară cu control al capitalului, cum ar fi CN, fie că este vorba de trimitere sau de primire, este necesar să se pregătească suficiente documente de tranzacție relevante pentru înregistrare, iar apoi, după un anumit proces de aprobare, remiterea poate fi finalizată.
Taxe: este necesar să verificați standardele de taxare ale băncii destinatare și băncii de transfer. Transferurile între bănci din același grup pot avea reduceri.
Între bănci diferite din regiuni diferite și prin intermediul unei bănci agent
Transfer telegrafic. Traseul: [Intern] banca remitentă → [Extern] banca intermediară → [Extern] banca beneficiară → creditare
- Dacă băncile plătitoare și beneficiară nu au un cont reciproc, atunci este necesar să se apeleze la o bancă terță la care ambele au un cont reciproc, adică o bancă corespondentă;
- După ce banca beneficiară și banca corespondentă primesc instrucțiunile, banca corespondentă va transfera suma corespunzătoare din contul băncii plătitoare în contul băncii beneficiare, restul procesului rămânând neschimbat;
- Datoriile băncii plătitoare (depozitele clienților) scad, iar activele (soldul în banca corespondentă) scad și ele, banca beneficiară invers.
Pot exista mai multe bănci intermediare.
În general, banca remitentă va alege propria bancă din străinătate (dacă există) ca bancă intermediară. Selectarea băncii intermediare este, de asemenea, legată de valută.
Remitentul poate specifica banca intermediară (dar poate adăuga și alte bănci intermediare pe baza acesteia). Banca beneficiară va oferi o bancă intermediară sugerată pentru valuta de primire, aceasta fiind de obicei specificată.
Taxe: este necesar să cunoașteți traseul remiterii și să verificați standardele de taxare ale băncii remitente, băncii beneficiare și băncii agent.
Structura costurilor transferului telegrafic
Traseul transferului telegrafic: banca remitentă → banca intermediară → banca beneficiară → creditare
Structura costurilor transferului telegrafic, după cum urmează.
| Element de taxare | Conținut |
|---|---|
| Taxa de transfer | Taxa percepută de banca remitentă, inclusiv taxa de manipulare (taxa de remitere percepută de bancă) și taxa de telegraf (taxa de trimitere a telegramelor către banca intermediară) |
| Taxa băncii agent | Comisionul perceput de banca agent, suma exactă depinzând de banca agent. Cu cât numărul de bănci intermediare este mai mare, cu atât taxa este mai mare |
| Taxa de primire | Taxa percepută de banca beneficiară |
| Diferența de curs | Diferența de curs valutar câștigată de bancă la schimbul de valută, dedusă la schimbul valutar |
Modul de distribuire a costurilor transferului telegrafic
- SHA: Remitentul plătește taxele locale, iar beneficiarul plătește taxele băncilor din străinătate. Beneficiarul va încasa soldul remiterii după deducerea taxelor băncilor din străinătate.
- OUR: Remitentul plătește toate taxele băncilor locale și străine. Beneficiarul va încasa suma integrală trimisă de banca remitentă.
- BEN: Beneficiarul plătește toate taxele băncilor locale și străine. Beneficiarul va încasa soldul remiterii după deducerea taxelor menționate mai sus.
Atunci când taxa de primire este plătită de beneficiar, unele bănci beneficiare vor acorda o scutire.
Modul SHA
SHA = SHARED, ceea ce înseamnă că ambele părți suportă costurile, plătitorul suportă taxa de transfer, iar beneficiarul suportă taxele băncii intermediare și ale băncii beneficiare (majoritatea băncilor nu percep taxe pentru primire).
Această metodă de partajare este utilizată implicit.
Dacă se utilizează modul SHA pentru a remite 1000 USD, plătitorul trebuie să plătească aproximativ 20 USD taxe de transfer, banca intermediară deduce 20 USD, iar beneficiarul primește efectiv 960 USD. Multe remiteri telegrafice sunt în modul SHA, care este în general mai puțin costisitor.
Cu toate acestea, deoarece situația perceperii de taxe de către banca intermediară nu este clară, suma efectivă care ajunge în contul celeilalte părți este incertă, motiv pentru care această metodă ar trebui evitată la plata taxelor de școlarizare către școlile din străinătate.
Modul OUR
OUR înseamnă că plătitorul suportă toate costurile.
Dacă se utilizează modul OUR pentru a remite 1000 USD, plătitorul trebuie să plătească aproximativ 30-40 USD taxe de transfer, iar beneficiarul primește efectiv 1000 USD. În ceea ce privește costul total, modul OUR este de obicei mai puțin costisitor în comparație cu primele două moduri.
Elevii străini care plătesc taxele de școlarizare către școli din străinătate ar trebui să aleagă această metodă.
Modul BEN
BEN = beneficiar, ceea ce înseamnă că beneficiarul suportă toate costurile. Dacă se utilizează modul BEN pentru a remite 1000 USD, plătitorul nu trebuie să plătească taxe suplimentare, dar beneficiarul trebuie să plătească taxele de transfer (aproximativ 20 USD) și taxele băncii intermediare (aproximativ 20 USD), iar beneficiarul primește efectiv aproximativ 960 USD.
Multe bănci nu acceptă acest mod.
Sugestii și sfaturi relevante
Pe lângă verificarea standardelor de taxare pentru a înțelege taxele specifice, puteți întreba și alte persoane care au utilizat același traseu de transfer cu privire la costurile specifice.
Taxa de transfer este legată de suma transferului.
Standardele de taxare pentru conturile personale și cele ale companiilor sunt diferite.
Unele bănci, după finalizarea remiterii, vor oferi traseul transferului și taxele detaliate.
Atunci când este necesară o remitere transfrontalieră, se recomandă să se aleagă în funcție de următoarea prioritate și să se verifice taxele necesare în avans:
- Transferuri transfrontaliere ale băncilor din același grup
- Alte transferuri telegrafice cu taxe relativ scăzute
Atunci când se preconizează că este necesară alocarea transfrontalieră de fonduri, cum ar fi plata taxelor de școlarizare în străinătate, a taxelor de cazare, este recomandat să deschideți în avans un cont bancar local și să remiteți mai întâi fondurile în acel cont. Atunci când este necesar, transferați direct prin sistemul local de compensare interbancară.
Puteți planifica în avans un traseu de transfer cu taxe scăzute. De exemplu, [Intern] banca de depozit A → [Intern] banca B → [Extern] sucursala străină C a băncii B → [Extern] banca D care percepe taxe → Finalizarea plății. În acest proces, este necesar să aveți conturi la A, B și C. Și, în general, trebuie să vă asigurați că suma completă este creditată de la C la D.
Referințe
Cum se realizează decontarea între bănci după efectuarea unui transfer bancar internațional? - Zhihu
Despre transferurile bancare | eHow
Transfer bancar - Wikipedia — Transfer telegrafic - Wikipedia
Alte versiuni ale acestei pagini web
Acest articol are mai multe versiuni lingvistice.
Dacă doriți să postați comentarii, vă rugăm să accesați următoarele pagini web:
Pagini web care pot fi doar navigate, dar nu se pot posta comentarii sau mesaje, dar care oferă mai multe limbi dintre care puteți alege și care necesită mai puțin timp pentru a se încărca:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW