تحليل رسوم التحويلات البنكية الدولية : التحويلات البرقية

تقدم هذه المقالة شرحًا لطرق التحويل وتكاليفها.

شرح المصطلحات

لا يوجد تعريف دقيق للتحويل والتحويل المالي. حاليًا، يشير التحويل المالي عادةً إلى تحويل الأموال عبر الحدود؛ بينما التحويل هو نقل الأموال إلكترونيًا، بما في ذلك التحويل البرقي.

البنك المحول إليه = بنك التحويل = البنك الدافع = البنك المحيل

البنك الوسيط = البنك الوكيل = البنك الوسيط = البنك المراسل

البنك المحول منه = بنك المستفيد = البنك المحول إليه = البنك المستلم

مسار التحويل: البنك الدافع ( ← البنك الوسيط ) ← البنك المستلم ← الإيداع، وقد لا يمر عبر البنك الوسيط.

تصنيفات التحويلات المالية

يمكن تقسيمها وفقًا لطريقة التحويل المالي إلى:

الحوالة المصرفية (demand draft، D/D). يتسلم المستفيد الحوالة المصرفية ويذهب إلى البنك لاستلام المبلغ، دون الحاجة إلى إخطار المستفيد بالاستلام.
الحوالة البريدية (mail transfer، M/T). يقوم المحول بتفويض البنك بإرسال خطاب تفويض التحويل إلى البنك المحول إليه، للسماح بصرف مبلغ معين للمستفيد.
التحويل البرقي (telegraphic transfer، T/T). يتقاضى البنك من المحول رسوم تحويل معينة، ويرسل برقية أو تلكس مشفر إلى البنك المحول إليه، للإشارة إلى صرف مبلغ معين للمستفيد.

الآن أصبحت الحوالات المصرفية والبريدية أقل شيوعًا، وعادة ما تستخدم التحويلات البرقية؛ والآن لم تعد التحويلات البرقية تنتقل عبر التلغراف المبكر.

طرق التحويل

تشير المنطقة في هذا القسم إلى المناطق الاقتصادية مثل المملكة المتحدة واليابان ومنطقة اليورو وهونغ كونغ وما إلى ذلك، والتي تتداخل بشكل عام مع المناطق الإدارية على مستوى “الدولة”.

بشكل عام، تكون التحويلات التي تتم عبر التحويلات الداخلية داخل نفس البنك، وأنظمة التحويل بين البنوك في نفس المنطقة، والتحويلات الداخلية بين البنوك لنفس المجموعة عبر المناطق، أسرع وأقل تكلفة.

هناك أربع حالات:

داخل نفس البنك في نفس المنطقة
عبر بنوك مختلفة في نفس المنطقة
عبر بنوك مختلفة في مناطق مختلفة
عبر بنوك مختلفة في مناطق مختلفة وعبر بنوك وكيلة

داخل نفس البنك في نفس المنطقة

إذا كان حساب الدافع والمستفيد مفتوحين في نفس البنك، فيكفي أن يتم التحويل داخل نظام البنك.

التكاليف: يمكن الاستعلام عن معايير الرسوم الخاصة بالبنك.

عبر بنوك مختلفة في نفس المنطقة

إذا كان حساب الدافع والمستفيد مفتوحين في بنوك مختلفة في نفس المنطقة،

مسار التحويل: [محلي] البنك الدافع ← [محلي] البنك المستلم ← الإيداع

يمكن التحويل عبر نظام التحويل المحلي أو التحويل البرقي المحلي.

عبر نظام التحويل المحلي

غالبًا ما يكون لدى البنوك المحلية نظام تحويل جيد، يمكنه تأكيد تعليمات التحويل بسرعة. على سبيل المثال، نظام الدفع الأسرع في هونغ كونغ (FPS، يدعم عملتين)، والتحويل السريع (RTGS / CHATS، يدعم 4 عملات)؛ نظام الدفع السريع في ماكاو؛ نظام PayNow في سنغافورة (يدعم SGD فقط)؛ نظام المقاصة التابع للبنك المركزي الصيني (يجب إجراء التحويلات بالعملات غير CNY في البنك). عادة ما يتم تقييد العملات.

في الصين، يتم إجراء التحويلات عبر برنامج Yunshanfu بهذه الطريقة.

التكاليف: تحتاج إلى الاستعلام عن معايير الرسوم الخاصة بالبنك المحول إليه والبنك المحول منه ومؤسسة المقاصة. بشكل عام، لا يتم تحصيل رسوم للتحويلات بالعملة المحلية.

طريقة عامة

التحويل البرقي المحلي. إذا كان لدى البنك الدافع والبنك المستلم حساب متبادل في الطرف الآخر (حساب متبادل، قد لا يكون الترجمة دقيقة)، فيمكنهم التحويل مباشرة إلى البنك الآخر:

يتلقى البنك الدافع تعليمات من الدافع؛
يرسل البنك الدافع تعليمات إلى البنك المستلم (عبر نظام معين، مثل SWIFT) لتأكيد معلومات المستفيد؛
بعد تأكيد البنك المستلم للمعلومات، يبدأ البنكان في معالجة التحويل:
يخصم البنك الدافع المبلغ المقابل من حساب الدافع؛
يقوم البنك المستلم بتحويل المبلغ المقابل من حساب البنك الدافع في البنك المستلم إلى حساب المستفيد؛
يتم التحويل. ينخفض رصيد البنك الدافع في الحساب المتبادل للبنك المستلم، وتنخفض أيضًا الالتزامات (ودائع المدخرين) في بنكه، وتتوازن الأصول والخصوم، ويكتمل العمل؛

إذا لم يكن هناك حساب متبادل، فيرجى الرجوع إلى الحالة من خلال البنك الوكيل:

المسار: [محلي] البنك المحيل ← [محلي] البنك الوسيط ← [محلي] البنك المستلم ← الإيداع

إذا لم يكن هناك حساب متبادل بين البنك الدافع والبنك المستلم، فستكون هناك حاجة إلى بنك طرف ثالث فتح كلاهما حساب متبادل معه، أي البنك المراسل؛
بعد تلقي البنك المستلم والبنك المراسل التعليمات، سيقوم البنك المراسل بتحويل المبلغ المقابل من حساب البنك الدافع إلى حساب البنك المستلم، وتبقى العمليات الأخرى دون تغيير؛
تنخفض التزامات البنك الدافع (ودائع العملاء)، وتنخفض أيضًا الأصول (الرصيد في البنك المراسل)، ويزداد العكس في البنك المستلم.

التكاليف: تحتاج إلى الاستعلام عن معايير الرسوم الخاصة بالبنك المحول إليه والبنك المحول منه.

عبر بنوك مختلفة في مناطق مختلفة

إذا كان حساب الدافع والمستفيد مفتوحين في بنوك في بلدان مختلفة، وكان لدى هذين البنكين حساب متبادل، فيمكنهما التحويل مباشرة إلى البنك المستلم.

نظرًا لأن البنوك في مناطق مختلفة تخضع لقوانين مختلفة، حتى لو كان للبنكين نفس الاسم وينتميان إلى نفس المجموعة، فإنهما يعتبران بنكين منفصلين.

التحويل البرقي. المسار: [محلي] البنك المحيل ← [أجنبي] البنك المستلم ← الإيداع

إذا كان في بلد يتدفق فيه رأس المال بحرية، فإن العملية تشبه بشكل أساسي التحويل بين البنوك بالطريقة العامة؛ تتم التحويلات الدولية بين البنوك بشكل أساسي عبر نظام IBAN (رقم الحساب المصرفي الدولي، والذي تستخدمه البنوك الأوروبية بشكل أساسي) أو SWIFT (جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك، والتي تستخدمها البنوك غير الأوروبية بشكل أساسي)

إذا كان في بلد به رقابة على رأس المال، مثل CN، سواء كان التحويل للخارج أو للداخل، فمن الضروري إعداد ملفات المعاملات ذات الصلة الكافية لتقديمها، ومن ثم إكمال التحويل بعد عملية الموافقة.

التكاليف: تحتاج إلى الاستعلام عن معايير الرسوم الخاصة بالبنك المحول إليه والبنك المحول منه. قد تكون هناك خصومات للتحويلات بين البنوك داخل نفس المجموعة.

عبر بنوك مختلفة في مناطق مختلفة وعبر بنك وكيل

التحويل البرقي. المسار: [محلي] البنك المحيل ← [أجنبي] البنك الوسيط ← [أجنبي] البنك المستلم ← الإيداع

إذا لم يكن هناك حساب متبادل بين البنك الدافع والبنك المستلم، فستكون هناك حاجة إلى بنك طرف ثالث فتح كلاهما حساب متبادل معه، أي البنك المراسل؛
بعد تلقي البنك المستلم والبنك المراسل التعليمات، سيقوم البنك المراسل بتحويل المبلغ المقابل من حساب البنك الدافع إلى حساب البنك المستلم، وتبقى العمليات الأخرى دون تغيير؛
تنخفض التزامات البنك الدافع (ودائع العملاء)، وتنخفض أيضًا الأصول (الرصيد في البنك المراسل)، ويزداد العكس في البنك المستلم.

قد يكون هناك أكثر من بنك وسيط.

بشكل عام، سيختار البنك المحيل البنك الخاص به في الخارج (إن وجد) كبنك وسيط. يرتبط اختيار البنك الوسيط أيضًا بالعملة.

يمكن للمحول تحديد البنك الوسيط (ولكن قد يضيف بنوك وسيطة أخرى على هذا الأساس). سيقدم البنك المستلم بنكًا وسيطًا موصى به للعملة المستلمة، وعادة ما يتم تحديد هذا البنك.

التكاليف: تحتاج إلى معرفة مسار التحويل، والاستعلام عن معايير الرسوم الخاصة بالبنك المحيل والبنك المستلم والبنك الوكيل.

مكونات رسوم التحويل البرقي

مسار التحويل البرقي: البنك المحيل ← البنك الوسيط ← البنك المستلم ← الإيداع

مكونات رسوم التحويل البرقي كما هو موضح في الجدول أدناه.

بنود الرسوم	المحتوى
رسوم التحويل الصادر	الرسوم التي يتقاضاها بنك التحويل، بما في ذلك رسوم المعاملات (رسوم التحويل التي يتقاضاها البنك نفسه) ورسوم البرق (رسوم إرسال البرق إلى البنك الوسيط)
رسوم البنك الوكيل	العمولة التي يتقاضاها البنك الوكيل، ويعتمد المبلغ المحدد على البنك الوكيل. كلما زاد عدد البنوك الوسيطة، زادت الرسوم
رسوم التحويل الوارد	الرسوم التي يتقاضاها البنك المستلم
فرق سعر الصرف	الفرق في سعر الصرف الذي يجنيه البنك عند استبدال العملات الأجنبية، ويخصم عند استبدال العملات

طرق توزيع رسوم التحويل البرقي

SHA: يدفع المحول الرسوم المحلية، ويدفع المستفيد الرسوم المصرفية الخارجية. سيحصل المستفيد على رصيد التحويل بعد خصم الرسوم المصرفية الخارجية.
OUR: يدفع المحول جميع الرسوم المصرفية المحلية والخارجية. سيحصل المستفيد على المبلغ الكامل الذي حوله البنك المحيل.
BEN: يدفع المستفيد جميع الرسوم المصرفية المحلية والخارجية. سيحصل المستفيد على رصيد التحويل بعد خصم الرسوم المذكورة أعلاه.

عندما يدفع المستلم رسوم التحويل الواردة، فإن بعض البنوك المستلمة ستعفيها.

وضع SHA

SHA = SHARED، أي أن كلا الطرفين يتحملان الرسوم معًا، ويتحمل الدافع رسوم التحويل الصادر، ويتحمل المستفيد رسوم البنك الوسيط ورسوم البنك المستلم (معظم البنوك لا تتقاضى رسومًا على التحويلات الواردة).

يتم استخدام طريقة التوزيع هذه بشكل افتراضي.

إذا تم تحويل 1000 دولار أمريكي باستخدام وضع SHA، فسيحتاج الدافع إلى دفع حوالي 20 دولارًا أمريكيًا كرسوم معاملات، وسيخصم البنك الوسيط 20 دولارًا أمريكيًا، وسيحصل المستفيد فعليًا على 960 دولارًا أمريكيًا. العديد من التحويلات البرقية هي في وضع SHA، وهذا الوضع عادة ما يكون أقل تكلفة.

ولكن نظرًا لأن وضع الرسوم التي يتقاضاها البنك الوسيط غير واضح، فإن المبلغ الفعلي الذي يصل إلى حساب الطرف الآخر غير مؤكد، ويجب تجنب استخدام هذه الطريقة عند دفع الرسوم الدراسية للمدارس الأجنبية.

وضع OUR

OUR يعني أن الدافع يتحمل جميع الرسوم.

إذا تم تحويل 1000 دولار أمريكي باستخدام وضع OUR، فسيحتاج الدافع إلى دفع حوالي 30-40 دولارًا أمريكيًا كرسوم معاملات، وسيحصل المستفيد فعليًا على 1000 دولار أمريكي. بشكل عام، يكون وضع OUR أقل تكلفة في معظم الحالات مقارنة بالوضعين السابقين.

من الأفضل للطلاب الأجانب اختيار هذا الوضع عند دفع الرسوم الدراسية للمدارس الأجنبية.

وضع BEN

BEN = المستفيد، مما يعني أن المستفيد يتحمل جميع الرسوم. إذا تم تحويل 1000 دولار أمريكي باستخدام وضع BEN، فلا يحتاج الدافع إلى دفع رسوم إضافية، ولكن يحتاج المستفيد إلى دفع رسوم التحويل الصادر (حوالي 20 دولارًا أمريكيًا) ورسوم البنك الوسيط (حوالي 20 دولارًا أمريكيًا)، وسيحصل المستفيد فعليًا على حوالي 960 دولارًا أمريكيًا.

العديد من البنوك لا تدعم هذا الوضع.

نصائح واقتراحات ذات صلة

بالإضافة إلى الاستعلام عن معايير الرسوم لفهم الرسوم المحددة، يمكنك أيضًا أن تسأل الآخرين الذين استخدموا نفس مسار التحويل عن الرسوم المحددة.

تتعلق رسوم التحويل بحجم مبلغ التحويل.

تختلف معايير الرسوم للحسابات الشخصية وحسابات الشركات.

ستقدم بعض البنوك مسار التحويل والرسوم التفصيلية بعد اكتمال التحويل.

عند الحاجة إلى تحويل الأموال عبر الحدود، يوصى بالاختيار وفقًا للأولوية التالية، والاستعلام عن الرسوم المطلوبة مسبقًا:

التحويلات عبر الحدود من البنوك داخل نفس المجموعة
التحويلات البرقية الأخرى ذات الرسوم المنخفضة

عند توقع الحاجة إلى تحويل الأموال عبر الحدود، مثل دفع الرسوم الدراسية في الخارج ورسوم الإقامة، يوصى بفتح حساب مصرفي محلي مقدمًا وتحويل الأموال إلى هذا الحساب أولاً لتخزينها. عند الحاجة، قم بالتحويل مباشرة عبر نظام المقاصة المحلي بين البنوك.

يمكن التخطيط لمسار تحويل منخفض التكلفة مسبقًا. على سبيل المثال، [محلي] بنك الإيداع A ← [محلي] بنك B ← [أجنبي] الفرع الخارجي C لبنك B ← [أجنبي] بنك D الذي يتقاضى الرسوم ← إكمال الدفع. خلال هذه العملية، تحتاج إلى امتلاك حسابات A وB وC. وعادة ما تحتاج إلى التأكد من أن التحويل من C إلى D كامل المبلغ.