تحليل رسوم التحويلات البنكية عبر الحدود : التحويل البرقي

تقدم هذه المقالة شرحًا لطرق التحويلات المالية ورسومها.

شرح المصطلحات

لا يوجد تعريف دقيق للتحويلات المالية والتحويلات المصرفية. في الوقت الحالي، تشير التحويلات المصرفية عادةً إلى عمليات نقل الأموال عبر الحدود؛ بينما التحويلات المالية هي عمليات نقل الأموال التي تتم إلكترونيًا، بما في ذلك التحويلات البرقية.

البنك المحول إليه = بنك الإرسال = بنك الدفع = البنك المرسل

البنك الوسيط = البنك الوكيل = البنك المراسل = Correspondent Bank

البنك المحول منه = البنك المستلم = بنك الإيداع = البنك المستفيد

مسار التحويل: بنك الدفع (← البنك الوسيط) ← بنك الاستلام ← الإيداع ، قد لا يمر عبر البنك الوسيط.

تصنيف التحويلات المصرفية

يمكن تصنيف التحويلات المصرفية وفقًا لطريقة التحويل إلى:

حوالة مصرفية (demand draft، D/D). يتم استلام الحوالة المصرفية من قبل المستفيد شخصيًا دون الحاجة إلى إشعار المستفيد بالاستلام.
تحويل بريدي (mail transfer، M/T). يطلب المحول من البنك إرسال خطاب تحويل إلى البنك المحول إليه، ليسمح بصرف مبلغ معين للمستفيد.
تحويل برقي (telegraphic transfer، T/T). يتقاضى البنك رسوم تحويل من المحول، ويرسل برقية مشفرة أو تلكس إلى البنك المحول إليه، لتوجيه صرف مبلغ معين للمستفيد.

أصبحت الحوالات المصرفية والتحويلات البريدية نادرة الآن، وعادةً ما تستخدم التحويلات البرقية؛ وحتى التحويلات البرقية لا يتم نقلها عبر التلغراف القديم.

طرق التحويل المالي

تشير المنطقة في هذا القسم إلى منطقة اقتصادية مثل بريطانيا أو اليابان أو منطقة اليورو أو هونغ كونغ، والتي تتداخل عمومًا مع المناطق الإدارية على مستوى “الدولة”.

بشكل عام، تكون التحويلات عبر نفس البنك، أو نظام التحويلات بين البنوك داخل المنطقة، أو التحويلات بين البنوك داخل نفس المجموعة عبر المناطق، أسرع وأقل تكلفة.

هناك أربع حالات:

داخل نفس البنك في نفس المنطقة
بين البنوك المختلفة في نفس المنطقة
بين البنوك المختلفة في مناطق مختلفة
بين البنوك المختلفة في مناطق مختلفة وعبر بنك وسيط

داخل نفس البنك في نفس المنطقة

يتم التحويل داخل النظام المصرفي.

الرسوم: يمكنك الاستعلام عن جدول رسوم هذا البنك.

بين البنوك المختلفة في نفس المنطقة

المسار: [محليًا] بنك الدفع ← [محليًا] بنك الاستلام ← الإيداع

يمكن إجراء التحويل عبر نظام التحويل المحلي أو التحويل البرقي المحلي.

عبر نظام التحويل المحلي

غالبًا ما تمتلك البنوك المحلية نظام تحويل جيد، يمكنه تأكيد تعليمات التحويل بسرعة. مثل، نظام التحويل السريع في هونغ كونغ (FPS، يدعم عملتين)، التحويل السريع (RTGS/CHATS، يدعم 4 عملات)؛ نظام التحويل السريع في ماكاو؛ نظام PayNow في سنغافورة (يدعم فقط الدولار السنغافوري)؛ نظام المقاصة التابع للبنك المركزي الصيني (يجب إجراء التحويلات بالعملات غير اليوان الصيني في الفرع). عادة ما يكون هناك قيود على العملات.

في الصين، يعتبر التحويل عبر برنامج “يون شان فو” أحد هذه الطرق.

الرسوم: تحتاج إلى الاستعلام عن جداول رسوم البنك المحول إليه، والبنك المحول منه، ومؤسسة المقاصة. بشكل عام، لا يتم تحصيل رسوم عند إجراء التحويلات بالعملة المحلية.

الطريقة العامة

التحويل البرقي المحلي. لدى بنك الدفع وبنك الاستلام حساب متبادل (reciprocal account) لدى الطرف الآخر (قد لا تكون الترجمة الصينية دقيقة)، وإذا لم يكن لديهم ذلك، فارجع إلى حالة التحويل عبر بنك وسيط.

يتلقى بنك الدفع تعليمات من الدافع؛
يرسل بنك الدفع تعليمات إلى بنك الاستلام (عبر نظام محدد، مثل SWIFT)، لتأكيد معلومات المستفيد؛
بعد تأكيد بنك الاستلام للمعلومات، يبدأ البنكان في معالجة هذا التحويل:
يقوم بنك الدفع بخصم المبلغ المقابل من حساب الدافع؛
يقوم بنك الاستلام بتحويل المبلغ المقابل من حساب بنك الدفع في البنك المستلم إلى حساب المستفيد؛
يتم إكمال التحويل. ينخفض رصيد بنك الدفع في الحساب المتبادل لدى بنك الاستلام، وينخفض بالمقابل التزامه في البنك الخاص به (التزام البنك هو ودائع العملاء)، وهكذا تتوازن الأصول والالتزامات، وتكتمل العملية؛

الرسوم: تحتاج إلى الاستعلام عن جداول رسوم البنك المحول إليه والبنك المحول منه.

بين البنوك المختلفة في مناطق مختلفة

نظرًا لأن البنوك في مناطق مختلفة تخضع لقوانين مختلفة، حتى لو كان لدى بنكين نفس الاسم وينتميان إلى نفس المجموعة، فإنهما يعتبران بنكين مختلفين.

تحويل برقي. المسار: [محليًا] بنك الإرسال ← [خارجيًا] بنك الاستلام ← الإيداع

إذا كان في دولة ذات حركة رؤوس أموال حرة، فإن العملية هي نفسها تقريبًا عملية التحويل بين البنوك بالطريقة العامة؛ وتتم التحويلات المصرفية الدولية بشكل أساسي عبر نظام IBAN (International Bank Account Number، يستخدم بشكل أساسي في البنوك الأوروبية) أو نظام SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication، يتم معظم التعاملات التي تشمل البنوك غير الأوروبية من خلال هذا النظام)

إذا كان في دولة ذات رقابة على رؤوس الأموال، مثل الصين، سواء كان التحويل صادرًا أو واردًا، يجب إعداد كمية كافية من مستندات المعاملات ذات الصلة للإبلاغ، ثم يتم إكمال التحويل بعد الخضوع لعملية موافقة معينة.

الرسوم: تحتاج إلى الاستعلام عن جداول رسوم البنك المحول إليه والبنك المحول منه. قد يكون هناك خصومات على التحويلات بين البنوك داخل نفس المجموعة.

بين البنوك المختلفة في مناطق مختلفة وعبر بنك وسيط

تحويل برقي. المسار: [محليًا] بنك الإرسال ← [خارجيًا] البنك الوسيط ← [خارجيًا] بنك الاستلام ← الإيداع

إذا لم يكن لدى بنك الدفع وبنك الاستلام حساب متبادل، فستكون هناك حاجة إلى بنك طرف ثالث لديه حساب متبادل لدى الطرفين، أي بنك مراسل؛
بعد استلام بنك الاستلام والبنك المراسل للتعليمات، سيقوم البنك المراسل بتحويل المبلغ المقابل من حساب بنك الدفع إلى حساب بنك الاستلام، وتبقى باقي الإجراءات كما هي؛
تنخفض التزامات بنك الدفع (ودائع العملاء)، وتنخفض الأصول (الرصيد في البنك المراسل)، والعكس صحيح بالنسبة لبنك الاستلام.

قد يكون هناك أكثر من بنك وسيط.

في الظروف العادية، سيختار بنك الإرسال بنكه الخارجي (إذا كان لديه) ليكون البنك الوسيط. يرتبط اختيار البنك الوسيط أيضًا بالعملة.

يمكن للمحول تحديد البنك الوسيط (ولكن قد يتم إضافة بنوك وسيطة أخرى بناءً على ذلك). سيعطي بنك الاستلام اقتراحًا للبنك الوسيط بناءً على عملة الاستلام، ويتم عادةً تحديد هذا البنك.

الرسوم: تحتاج إلى معرفة مسار التحويل، والاستعلام عن جداول رسوم بنك الإرسال، وبنك الاستلام، والبنك الوكيل.

هيكل رسوم التحويل البرقي

مسار التحويل البرقي: بنك الإرسال ← البنك الوسيط ← بنك الاستلام ← الإيداع

هيكل رسوم التحويل البرقي كما هو موضح في الجدول التالي.

بند الرسوم	المحتوى
رسوم الإرسال	الرسوم التي يتقاضاها بنك الإرسال، بما في ذلك رسوم المعاملة (رسوم التحويل التي يتقاضاها البنك نفسه) ورسوم البرقية (رسوم إرسال البرقية إلى البنك الوسيط)
رسوم البنك الوكيل	العمولة التي يتقاضاها البنك الوكيل، ويعتمد المبلغ الفعلي على البنك الوكيل. كلما زاد عدد البنوك الوسيطة، زادت الرسوم
رسوم الإيداع	الرسوم التي يتقاضاها بنك الاستلام
فرق سعر الصرف	فرق سعر الصرف الذي يجنيه البنك عند تحويل العملات الأجنبية، يتم خصمه عند تحويل العملات

طريقة تقسيم رسوم التحويل البرقي

SHA: يدفع المحول الرسوم المحلية، ويدفع المستفيد الرسوم المصرفية الخارجية. سيستلم المستفيد الرصيد المحول بعد خصم الرسوم المصرفية الخارجية.
OUR: يدفع المحول جميع الرسوم المصرفية المحلية والخارجية. سيستلم المستفيد كامل المبلغ الذي أرسله البنك المحول.
BEN: يدفع المستفيد جميع الرسوم المصرفية المحلية والخارجية. سيستلم المستفيد الرصيد المحول بعد خصم الرسوم المذكورة أعلاه.

عندما يتم دفع رسوم الإيداع من قبل المستفيد، ستقوم بعض البنوك المستلمة بالإعفاء.

نموذج SHA

SHA = SHARED، أي أن كلا الطرفين يتحملان الرسوم، ويتحمل الدافع رسوم الإرسال، ويتحمل المستفيد رسوم البنك الوسيط ورسوم بنك الاستلام (لا تتقاضى معظم البنوك رسومًا على الإيداع).

الافتراضي هو استخدام طريقة المشاركة هذه.

باستخدام نموذج SHA لتحويل 1000 دولار أمريكي، قد يحتاج الدافع إلى دفع حوالي 20 دولارًا أمريكيًا كرسوم معاملة، ويخصم البنك الوسيط 20 دولارًا أمريكيًا، ويستلم المستفيد فعليًا 960 دولارًا أمريكيًا. العديد من التحويلات البرقية تستخدم نموذج SHA، وهذا النموذج عادة ما تكون رسومه منخفضة.

ولكن بسبب عدم وضوح حالة الرسوم التي يتقاضاها البنك الوسيط، فإن المبلغ الفعلي الذي يصل إلى حساب الطرف الآخر غير مؤكد، ويجب تجنب استخدام هذه الطريقة عند دفع الرسوم الدراسية للمدارس الأجنبية.

نموذج OUR

OUR تعني أن الدافع يتحمل جميع الرسوم.

باستخدام نموذج OUR لتحويل 1000 دولار أمريكي، قد يحتاج الدافع إلى دفع حوالي 30-40 دولارًا أمريكيًا كرسوم معاملة، ويستلم المستفيد فعليًا 1000 دولار أمريكي. من حيث التكلفة الإجمالية، يكون نموذج OUR أقل في معظم الحالات من النموذجين السابقين.

من الأفضل للطلاب الأجانب الذين يدفعون الرسوم الدراسية للمدارس الأجنبية اختيار هذا النموذج.

نموذج BEN

BEN = beneficiary، أي أن المستفيد يتحمل جميع الرسوم. باستخدام نموذج BEN لتحويل 1000 دولار أمريكي، لا يحتاج الدافع إلى دفع رسوم إضافية، ولكن يحتاج المستفيد إلى دفع رسوم الإرسال (حوالي 20 دولارًا أمريكيًا) ورسوم البنك الوسيط (حوالي 20 دولارًا أمريكيًا)، ويستلم المستفيد فعليًا حوالي 960 دولارًا أمريكيًا.

لا تدعم العديد من البنوك هذا النموذج.

نصائح وتنبيهات ذات صلة

بالإضافة إلى الاستعلام عن جداول الرسوم لفهم الرسوم المحددة، يمكنك أيضًا الاستفسار من الآخرين الذين استخدموا نفس مسار التحويل عن الرسوم المحددة.

تتعلق رسوم التحويل بحجم مبلغ التحويل.

تختلف جداول الرسوم للحسابات الشخصية وحسابات الشركات.

بعد إتمام التحويل، ستقدم بعض البنوك مسار التحويل والرسوم التفصيلية.

عند الحاجة إلى التحويل عبر الحدود، يوصى بالاختيار وفقًا للأولوية التالية، والاستعلام مسبقًا عن الرسوم المطلوبة:

التحويل عبر الحدود بين البنوك داخل نفس المجموعة
التحويلات البرقية الأخرى ذات الرسوم المنخفضة نسبيًا

عند توقع الحاجة إلى تحويل الأموال عبر الحدود، مثل دفع الرسوم الدراسية والإقامة في الخارج، يوصى بفتح حساب مصرفي محلي مسبقًا وتحويل الأموال إليه وتخزينها. عند الحاجة، يتم التحويل مباشرة عبر نظام المقاصة بين البنوك المحلية.

يمكن التخطيط المسبق لمسارات التحويل ذات الرسوم المنخفضة. مثل، [محليًا] بنك الإيداع A ← [محليًا] البنك B ← [خارجيًا] الفرع الخارجي C للبنك B ← [خارجيًا] البنك D الذي يتقاضى الرسوم ← إتمام الدفع. في هذه العملية، يجب أن يكون لديك حسابات في A و B و C. وعمومًا، يجب التأكد من وصول المبلغ كاملاً من C إلى D.