Este artículo presenta los métodos de transferencia de dinero y sus tarifas.
Explicación de términos
No existe una definición estricta para transferencia y remesa. Actualmente, la remesa generalmente se refiere a la transferencia de fondos transfronteriza; mientras que la transferencia de dinero es la transferencia de fondos realizada por medios electrónicos, incluida la transferencia telegráfica.
Banco de origen = Banco remitente = Banco pagador = Banco emisor
Banco intermediario = Banco corresponsal
Banco receptor = Banco beneficiario = Banco de destino
Ruta de transferencia: Banco pagador (→ Banco intermediario) → Banco receptor → Abono en cuenta, puede que no pase por un banco intermediario.
Clasificación de las remesas
Según los diferentes métodos de remesa, se pueden dividir en:
- Giro bancario (demand draft, D/D). El destinatario del giro retira el dinero en persona con el giro, sin necesidad de notificar al destinatario para que retire el dinero.
- Transferencia por correo (mail transfer, M/T). El remitente encarga al banco que envíe la orden de remesa por correo al banco receptor, para autorizar el pago de una cierta cantidad al destinatario.
- Transferencia telegráfica (telegraphic transfer, T/T). El banco cobra al remitente una cierta tarifa de remesa, y envía un telegrama o télex con firma cifrada al banco receptor, indicando que debe pagar una cierta cantidad al destinatario.
Actualmente, los giros bancarios y las transferencias por correo son menos comunes, generalmente se utiliza la transferencia telegráfica; y ahora la transferencia telegráfica tampoco se transmite a través de los primeros telegramas.
Métodos de transferencia
La región en esta sección se refiere a zonas económicas como Reino Unido, Japón, la zona euro, Hong Kong, etc., generalmente coincidiendo con las zonas administrativas de nivel “nacional”.
En general, las transferencias a través de transferencias internas dentro del mismo banco, sistemas de transferencia interbancaria dentro de la región y transferencias internas entre bancos del mismo grupo en diferentes regiones son más rápidas y económicas.
Existen cuatro situaciones:
- Interna dentro del mismo banco en la misma región
- Interbancaria dentro de la misma región
- Interbancaria en diferentes regiones
- Interbancaria en diferentes regiones y a través de un banco corresponsal
Interna dentro del mismo banco en la misma región
Si las cuentas del pagador y del receptor están abiertas en el mismo banco, la transferencia solo necesita realizarse dentro del sistema bancario.
Tarifa: Consulte las tarifas del banco.
Interbancaria dentro de la misma región
Si las cuentas del pagador y del receptor están abiertas en diferentes bancos de la misma región,
Ruta de transferencia: 【Nacional】Banco pagador → 【Nacional】Banco receptor → Abono en cuenta
Se puede transferir a través del sistema de transferencia regional o transferencia telegráfica local.
A través del sistema de transferencia regional
Los bancos locales suelen tener buenos sistemas de transferencia que pueden confirmar rápidamente las instrucciones de transferencia. Por ejemplo, FPS de Hong Kong (admite 2 divisas), transferencia rápida (RTGS / CHATS, admite 4 divisas); Macao Easy Transfer; PayNow de Singapur (solo admite SGD); Sistema de compensación del Banco Central de CN (las divisas que no sean CNY deben transferirse en la ventanilla); ACH de Estados Unidos. Generalmente se restringe la divisa.
En CN, la transferencia a través del software de UnionPay es de esta manera.
Tarifa: Debe consultar las tarifas del banco de origen, el banco receptor y la institución de compensación. Generalmente, no se cobran tarifas por las transferencias de divisas locales.
Método general
Transferencia telegráfica local. Los bancos pagadores y receptores tienen una cuenta recíproca (cuenta de corresponsal) en el otro, entonces pueden enviar dinero directamente al otro banco:
- El banco pagador recibe la instrucción del pagador;
- El banco pagador envía una instrucción al banco receptor (a través de un sistema específico, como SWIFT) para confirmar la información del receptor;
- Después de que el banco receptor confirma la información, los dos bancos comienzan a procesar la remesa:
- El banco pagador reduce la cantidad correspondiente de la cuenta del pagador;
- El banco receptor transfiere la cantidad correspondiente de la cuenta recíproca del banco pagador en el banco receptor a la cuenta del receptor;
- La remesa se completa. El saldo de la cuenta recíproca del banco pagador en el banco receptor ha disminuido, y el pasivo del banco (el pasivo del banco son los depósitos de los ahorradores) también disminuye correspondientemente, el activo y el pasivo pueden equilibrarse y la transacción se completa;
Si no lo tiene, consulte la situación a través del banco corresponsal:
Ruta: 【Nacional】Banco emisor → 【Nacional】Banco intermediario → 【Nacional】Banco receptor → Abono en cuenta
- Si no hay una cuenta recíproca entre el banco pagador y el receptor, entonces es necesario pasar por un banco tercero que haya abierto una cuenta recíproca en ambas partes, es decir, el banco corresponsal;
- Después de que el banco receptor y el banco corresponsal reciben las instrucciones, el banco corresponsal transferirá la cantidad correspondiente de la cuenta del banco pagador a la cuenta del banco receptor, y el resto del proceso permanece sin cambios;
- El pasivo del banco pagador (depósitos de clientes) disminuye, y el activo (saldo en el banco corresponsal) también disminuye, y viceversa para el banco receptor.
Tarifa: Debe consultar las tarifas del banco de origen y el banco receptor.
Interbancaria en diferentes regiones
Si las cuentas del pagador y del receptor están abiertas en bancos de diferentes países, y los dos bancos tienen cuentas recíprocas, entonces pueden enviar dinero directamente al banco receptor.
Dado que los bancos de diferentes regiones están sujetos a diferentes leyes, incluso si los dos bancos tienen el mismo nombre y pertenecen al mismo grupo, también son equivalentes a dos bancos.
Transferencia telegráfica. Ruta: 【Nacional】Banco emisor → 【Extranjero】Banco receptor → Abono en cuenta
En los países donde el capital fluye libremente, la operación es básicamente la misma que la transferencia interbancaria general; la remesa interbancaria internacional se realiza básicamente a través de IBAN (International Bank Account Number, utilizado principalmente por los bancos europeos) o el sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, que involucra a los bancos no europeos básicamente a través de este sistema)
En los países con control de capitales, como CN, ya sea que se envíe o se reciba dinero, es necesario preparar suficientes documentos de transacción relevantes para presentar, y luego pasar por algún proceso de aprobación para completar la remesa.
Tarifa: Debe consultar las tarifas del banco de origen y el banco receptor. Las transferencias entre bancos del mismo grupo pueden tener descuentos.
Interbancaria en diferentes regiones y a través de un banco corresponsal
Transferencia telegráfica. Ruta: 【Nacional】Banco emisor → 【Extranjero】Banco intermediario → 【Extranjero】Banco receptor → Abono en cuenta
- Si no hay una cuenta recíproca entre el banco pagador y el receptor, entonces es necesario pasar por un banco tercero que haya abierto una cuenta recíproca en ambas partes, es decir, el banco corresponsal;
- Después de que el banco receptor y el banco corresponsal reciben las instrucciones, el banco corresponsal transferirá la cantidad correspondiente de la cuenta del banco pagador a la cuenta del banco receptor, y el resto del proceso permanece sin cambios;
- El pasivo del banco pagador (depósitos de clientes) disminuye, y el activo (saldo en el banco corresponsal) también disminuye, y viceversa para el banco receptor.
Puede haber más de un banco intermediario.
En general, el banco emisor elegirá su banco extranjero (si lo tiene) como banco intermediario. La selección del banco intermediario también está relacionada con la divisa.
El remitente puede designar al banco intermediario (pero es posible que se añadan otros bancos intermediarios sobre esta base). El banco receptor dará un banco intermediario recomendado para la divisa del pago, generalmente se especifica este banco.
Tarifa: Es necesario conocer la ruta de la remesa y consultar las tarifas del banco emisor, el banco receptor y el banco corresponsal.
Composición de las tarifas de la transferencia telegráfica
Ruta de la transferencia telegráfica: Banco emisor → Banco intermediario → Banco receptor → Abono en cuenta
La composición de las tarifas de la transferencia telegráfica se muestra en la siguiente tabla.
| Elemento de cargo | Contenido |
|---|---|
| Cargo de emisión | Cargos cobrados por el banco emisor, incluyendo tarifa de manejo (tarifa de remesa cobrada por el propio banco) y tarifa de telegrama (tarifa por enviar un telegrama al banco intermediario) |
| Cargo del banco corresponsal | Comisión cobrada por el banco corresponsal, la cantidad exacta depende del banco corresponsal. Cuantos más bancos intermediarios, mayor es la tarifa |
| Cargo de recepción | Cargo cobrado por el banco receptor |
| Diferencia de tipo de cambio | La diferencia de tipo de cambio que gana el banco al cambiar divisas, deducida al cambiar divisas |
Formas de prorrateo de las tarifas de la transferencia telegráfica
- SHA: El remitente paga los cargos locales, y el destinatario paga los cargos del banco extranjero. El destinatario recibirá el saldo de la remesa después de deducir los cargos del banco extranjero.
- OUR: El remitente paga todos los cargos locales y extranjeros del banco. El destinatario recibirá la cantidad total enviada por el banco remitente.
- BEN: El destinatario paga todos los cargos locales y extranjeros del banco. El destinatario recibirá el saldo de la remesa después de deducir los cargos anteriores.
Cuando el destinatario paga la tarifa de recepción, algunos bancos receptores la eximirán.
Modo SHA
SHA = SHARED, es decir, ambas partes comparten los gastos, el pagador asume la tarifa de emisión y el receptor asume las tarifas del banco intermediario y el banco receptor (la mayoría de los bancos no cobran por recibir dinero).
Esta es la forma de reparto predeterminada.
Al utilizar el modo SHA para enviar 1000 dólares estadounidenses, el pagador necesita pagar aproximadamente 20 dólares estadounidenses en tarifas de manejo, el banco intermediario deduce 20 dólares estadounidenses y el receptor recibe realmente 960 dólares estadounidenses. Muchas transferencias telegráficas se realizan en modo SHA, y este modo suele ser más económico.
Sin embargo, dado que las tarifas cobradas por el banco intermediario no están claras en este modo, la cantidad real que llega a la cuenta de la otra parte es incierta, por lo que se debe evitar este método al pagar la matrícula de las escuelas extranjeras.
Modo OUR
OUR significa que el pagador asume todos los gastos.
Al utilizar el modo OUR para enviar 1000 dólares estadounidenses, el pagador necesita pagar aproximadamente entre 30 y 40 dólares estadounidenses en tarifas de manejo, y el receptor recibe realmente 1000 dólares estadounidenses. En términos de gastos generales, el modo OUR suele ser menor que los dos modos anteriores.
Es mejor que los estudiantes internacionales elijan este modo al pagar la matrícula de las escuelas extranjeras.
Modo BEN
BEN = beneficiario, lo que significa que el destinatario asume todos los gastos. Al utilizar el modo BEN para enviar 1000 dólares estadounidenses, el pagador no necesita pagar tarifas adicionales, pero el receptor debe pagar la tarifa de emisión (aproximadamente 20 dólares estadounidenses) y las tarifas del banco intermediario (aproximadamente 20 dólares estadounidenses), y el receptor recibe realmente unos 960 dólares estadounidenses.
Muchos bancos no admiten este modo.
Consejos y recomendaciones
Además de consultar las tarifas para conocer las tarifas específicas, también puede preguntar a otras personas que hayan utilizado la misma ruta de transferencia sobre las tarifas específicas.
Las tarifas de transferencia están relacionadas con la cantidad de la transferencia.
Las tarifas para cuentas personales y cuentas de empresas son diferentes.
Algunos bancos dan la ruta de la transferencia y los cargos detallados después de que la transferencia se haya completado.
Cuando necesite enviar dinero al extranjero, se recomienda elegir de acuerdo con la siguiente prioridad, y consultar las tarifas requeridas con anticipación:
- Transferencias transfronterizas de bancos dentro del mismo grupo
- Otras transferencias telegráficas con tarifas relativamente bajas
Cuando espere necesitar transferir fondos al extranjero, como el pago de la matrícula y los gastos de alojamiento en el extranjero, se recomienda abrir una cuenta bancaria local con anticipación y transferir el dinero primero a esa cuenta para almacenarlo. Cuando sea necesario, transferir directamente a través del sistema de compensación interbancaria local.
Puede planificar con anticipación rutas de transferencia de bajo coste. Por ejemplo, [Nacional] Banco de depósito A → [Nacional] Banco B → Sucursal extranjera C del [Extranjero] Banco B → [Extranjero] Banco D que cobra la tarifa → Pago completado. En este proceso, es necesario tener cuentas en A, B y C. Y, en general, es necesario asegurarse de que C a D sea una llegada completa.
Referencias
¿Cómo se liquidan los bancos después de realizar una transferencia bancaria internacional? - Zhihu
Acerca de las transferencias de cuentas bancarias | eHow
Transferencia bancaria - Wikipedia — Transferencia telegráfica - Wikipedia
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