Transferencias transfronterizas: análisis de tarifas de transferencias bancarias

Este artículo presenta los métodos de transferencia de fondos y sus tarifas.

Glosario

No existe una delimitación estricta entre transferencia de fondos y remesa. Actualmente, remesa suele referirse a la transferencia de fondos transfronteriza; mientras que transferencia, se refiere a la transferencia de fondos realizada de forma electrónica, incluida la transferencia telegráfica.

Banco remitente = Banco ordenante = Banco pagador = Banco de origen

Banco corresponsal = Banco intermediario = Banco intermedio = Banco corresponsal

Banco receptor = Banco beneficiario = Banco de destino

Ruta de transferencia: Banco pagador (→ Banco intermediario) → Banco beneficiario → Abono, puede que no pase por un banco intermediario.

Clasificación de remesas

Según el método de remesa, se pueden clasificar en:

Giro bancario (demand draft, D/D). El beneficiario del giro cobra el dinero en persona con el giro, sin necesidad de notificar al beneficiario que cobre el dinero.
Transferencia por correo (mail transfer, M/T). El remitente encarga al banco que envíe una orden de transferencia por correo al banco receptor para autorizar el pago de una determinada cantidad al beneficiario.
Transferencia telegráfica (telegraphic transfer, T/T). El banco cobra una determinada tarifa de remesa al remitente y envía un telegrama o télex con cifrado al banco receptor para indicar el pago de una determinada cantidad al beneficiario.

Hoy en día, los giros bancarios y las transferencias por correo son menos comunes, y se suele utilizar la transferencia telegráfica; y ahora las transferencias telegráficas ya no se transmiten a través de telegramas antiguos.

Métodos de transferencia

La región en esta sección se refiere a una zona económica, como el Reino Unido, Japón, la eurozona, Hong Kong, etc., que generalmente se superpone a una zona administrativa a nivel de “país”.

En general, las transferencias a través de transferencias internas dentro del mismo banco, sistemas de transferencia interbancaria dentro de una región y bancos internos del mismo grupo en diferentes regiones son más rápidas y más económicas.

Hay cuatro situaciones:

Interna al banco dentro de la misma región
Interbancaria dentro de la misma región
Interbancaria en diferentes regiones
Interbancaria en diferentes regiones y a través de bancos corresponsales

Interna al banco dentro de la misma región

Transferencia dentro del sistema bancario.

Tarifas: Consulta las tarifas del banco.

Interbancaria dentro de la misma región

Ruta: [Nacional] Banco pagador → [Nacional] Banco beneficiario → Abono

Se puede transferir a través del sistema de transferencia de la región o transferencia telegráfica local.

A través del sistema de transferencia regional

Los bancos locales suelen tener buenos sistemas de transferencia, capaces de confirmar rápidamente las instrucciones de transferencia. Por ejemplo, Hong Kong Faster Payment System (FPS, que admite 2 divisas), Express Transfer (RTGS/CHATS, que admite 4 divisas); Macau Easy Transfer; Singapore PayNow (solo admite SGD); Sistema de compensación del Banco Central de CN (las divisas que no sean CNY deben transferirse en la ventanilla); ACH de Estados Unidos. Generalmente hay restricciones de divisa.

En CN, las transferencias a través del software Cloud QuickPass son de este tipo.

Tarifas: Consulta las tarifas del banco remitente, del banco receptor y de la institución de compensación. En general, no se cobran tarifas por las transferencias en moneda local.

Método general

Transferencia telegráfica local. El banco pagador y el banco receptor tienen una cuenta recíproca (cuenta recíproca, la traducción al chino no es necesariamente precisa) en el otro, si no es así, consulta la situación a través del banco corresponsal.

El banco pagador recibe las instrucciones del pagador;
El banco pagador envía instrucciones al banco receptor (a través de un sistema específico, como SWIFT) para confirmar la información del receptor;
Una vez que el banco receptor confirma la información, los dos bancos empiezan a tramitar la remesa:
El banco pagador reduce la cantidad correspondiente de la cuenta del pagador;
El banco receptor transfiere la cantidad correspondiente de la cuenta recíproca del banco pagador en el banco receptor a la cuenta del receptor;
La remesa se completa. El saldo de la cuenta recíproca del banco pagador en el banco receptor se reduce, y el pasivo del propio banco (el pasivo del banco son los depósitos de los ahorradores) también se reduce en consecuencia, el balance se equilibra y el negocio se completa;

Tarifas: Consulta las tarifas del banco receptor y del banco remitente.

Interbancaria en diferentes regiones

Dado que los bancos de diferentes regiones están sujetos a diferentes leyes, aunque dos bancos tengan el mismo nombre y pertenezcan al mismo grupo, son como dos bancos.

Transferencia telegráfica. Ruta: [Nacional] Banco remitente → [Extranjero] Banco receptor → Abono

Si se encuentra en un país con libre circulación de capitales, el funcionamiento es básicamente el mismo que el de una transferencia interbancaria normal; las transferencias interbancarias internacionales se realizan básicamente a través del IBAN (International Bank Account Number, utilizado principalmente por los bancos europeos) o del sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, que implica que los bancos no europeos utilicen este sistema).

Si se encuentra en un país con control de capitales, como CN, tanto si se envía como si se recibe dinero, es necesario preparar suficientes documentos de transacción relacionados para su presentación y, a continuación, pasar por un determinado proceso de aprobación para completar la remesa.

Tarifas: Consulta las tarifas del banco receptor y del banco remitente. Las transferencias entre bancos del mismo grupo pueden tener descuentos.

Interbancaria en diferentes regiones y a través de bancos corresponsales

Transferencia telegráfica. Ruta: [Nacional] Banco remitente → [Extranjero] Banco intermediario → [Extranjero] Banco receptor → Abono

Si no existe una cuenta recíproca entre el banco pagador y el banco receptor, es necesario pasar por un banco tercero en el que ambas partes hayan abierto una cuenta recíproca, es decir, un banco corresponsal;
Después de que el banco receptor y el banco corresponsal reciban la orden, el banco corresponsal transferirá la cantidad correspondiente de la cuenta del banco pagador a la cuenta del banco receptor, el resto del proceso permanece sin cambios;
El pasivo (depósitos de clientes) del banco pagador disminuye, y el activo (saldo en el banco corresponsal) también disminuye, y viceversa para el banco receptor.

Puede haber más de un banco intermediario.

En general, el banco remitente elige su propio banco en el extranjero (si lo tiene) como banco intermediario. La elección del banco intermediario también está relacionada con la divisa.

El remitente puede especificar el banco intermediario (pero puede añadir otros bancos intermediarios a este). El banco receptor dará una recomendación de banco intermediario para la divisa de recepción, y normalmente se especifica este banco.

Tarifas: Es necesario conocer la ruta de remesa, y consultar las tarifas del banco remitente, el banco receptor y el banco corresponsal.

Composición de los gastos de transferencia telegráfica

Ruta de transferencia telegráfica: Banco remitente → Banco intermediario → Banco receptor → Abono

La composición de los gastos de transferencia telegráfica se muestra en la siguiente tabla.

Artículo de gastos	Contenido
Gastos de envío	Gastos cobrados por el banco remitente, incluyendo la comisión por manejo (gastos de remesa que cobra el propio banco) y el gasto de telegrama (gasto por enviar telegramas al banco intermediario)
Gastos de agencia	Comisión cobrada por el banco corresponsal, la cantidad exacta depende del banco corresponsal. Cuantos más bancos intermediarios, más altas son las tarifas
Gastos de recepción	Gastos cobrados por el banco receptor
Diferencial de tipo de cambio	Diferencia de tipo de cambio que gana el banco al cambiar divisas, deducido al cambiar divisas

Métodos de reparto de gastos de transferencia telegráfica

SHA: El remitente paga las tarifas locales y el destinatario paga las tarifas bancarias en el extranjero. El destinatario recibirá el saldo de la remesa después de deducir las tarifas bancarias en el extranjero.
OUR: El remitente paga todas las tarifas bancarias locales y en el extranjero. El destinatario recibirá el importe total enviado por el banco remitente.
BEN: El destinatario paga todas las tarifas bancarias locales y en el extranjero. El destinatario recibirá el saldo de la remesa después de deducir las tarifas anteriores.

Cuando los gastos de recepción son pagados por el destinatario, algunos bancos receptores los eximen.

Modo SHA

SHA = SHARED, es decir, ambas partes comparten los gastos, el pagador asume los gastos de envío y el destinatario asume los gastos del banco intermediario y del banco receptor (la mayoría de los bancos no cobran por la recepción).

Esta es la forma predeterminada de reparto.

Si se envían 1000 dólares mediante el modo SHA, el pagador tendrá que pagar unos 20 dólares de comisión por manejo, el banco intermediario deducirá 20 dólares y el destinatario recibirá 960 dólares. Muchas transferencias telegráficas son en modo SHA, este modo suele ser más barato.

Sin embargo, debido a la incertidumbre de los gastos que cobra el banco intermediario en este modo, el importe real que llega a la cuenta de la otra parte no está claro, por lo que debe evitarse este método al pagar las tasas de matrícula a las universidades extranjeras.

Modo OUR

OUR significa que el pagador asume todos los gastos.

Si se envían 1000 dólares mediante el modo OUR, el pagador tendrá que pagar unos 30-40 dólares de comisión por manejo y el destinatario recibirá 1000 dólares. En términos de gastos generales, el modo OUR suele ser más barato que los dos modos anteriores.

Es mejor que los estudiantes extranjeros que pagan la matrícula a las universidades extranjeras elijan este modo.

Modo BEN

BEN = beneficiario, lo que significa que el destinatario asume todos los gastos. Si se envían 1000 dólares utilizando el modo BEN, el pagador no tiene que pagar ningún gasto adicional, pero el destinatario tiene que pagar los gastos de envío (unos 20 dólares) y los gastos del banco intermediario (unos 20 dólares), por lo que el destinatario recibe unos 960 dólares.

Muchos bancos no admiten este modo.

Sugerencias y consejos relacionados

Además de consultar las tarifas para conocer los gastos específicos, también puede preguntar a otras personas que hayan utilizado la misma ruta de transferencia sobre los gastos específicos.

Las tarifas de transferencia están relacionadas con el importe de la transferencia.

Las tarifas para cuentas personales y cuentas de empresa son diferentes.

Algunos bancos proporcionan la ruta de transferencia y los gastos detallados después de completar la remesa.

Cuando necesite enviar dinero al extranjero, se recomienda elegir en el siguiente orden de prioridad y consultar las tarifas necesarias con antelación:

Transferencias transfronterizas entre bancos del mismo grupo
Otras transferencias telegráficas con tarifas relativamente bajas

Cuando prevea la necesidad de transferir fondos al extranjero, como para pagar la matrícula y el alojamiento en el extranjero, se recomienda abrir una cuenta bancaria local con antelación y transferir los fondos primero a esa cuenta para guardarlos. Cuando sea necesario, transfiéralos directamente a través del sistema local de compensación interbancaria.

Puede planificar con antelación una ruta de transferencia económica. Por ejemplo, [Nacional] Banco de depósitos A → [Nacional] Banco B → [Extranjero] Sucursal en el extranjero C del Banco B → [Extranjero] Banco D que cobra las tarifas → completar el pago. En este proceso, es necesario tener cuentas de A, B y C. Y en general, es necesario asegurarse de que la transferencia de C a D es por el importe total.