Cet article présente les méthodes de virement ainsi que leurs frais.
Explication des termes
Il n’y a pas de distinction stricte entre virement et transfert de fonds. Actuellement, le terme “transfert de fonds” désigne généralement les transferts d’argent transfrontaliers, tandis que le “virement” désigne le transfert d’argent effectué par voie électronique, y compris les virements télégraphiques.
Banque émettrice = Banque de l’expéditeur = Banque payeuse = Banque d’origine
Banque intermédiaire = Banque correspondante = Banque intermédiaire = Banque correspondante
Banque bénéficiaire = Banque réceptrice = Banque de destination
Cheminement du virement : Banque payeuse ( → Banque intermédiaire ) → Banque bénéficiaire → Enregistrement sur le compte, il est possible qu’il ne passe pas par une banque intermédiaire.
Types de transferts de fonds
Selon le mode de transfert de fonds, on peut distinguer :
- Le chèque de banque (demand draft, D/D). Le bénéficiaire du chèque de banque se présente à la banque pour encaisser le montant, sans avoir besoin d’être notifié de l’opération.
- Le virement postal (mail transfer, M/T). L’expéditeur donne instruction à sa banque d’envoyer un ordre de virement postal à la banque réceptrice, autorisant le paiement d’un montant donné au bénéficiaire.
- Le virement télégraphique (telegraphic transfer, T/T). La banque prélève des frais à l’expéditeur, puis envoie un télégramme ou un télex chiffré à la banque réceptrice, lui demandant de payer un montant donné au bénéficiaire.
Les chèques de banque et les virements postaux sont devenus rares. Le virement télégraphique est plus couramment utilisé. De plus, les virements télégraphiques ne transitent plus par les anciens télégrammes.
Méthodes de virement
Dans cette section, le terme “région” désigne une zone économique comme le Royaume-Uni, le Japon, la zone euro ou Hong Kong, qui correspond généralement à une zone administrative de niveau “national”.
En général, les virements effectués au sein de la même banque, via un système de virement interbancaire local ou entre des banques d’un même groupe dans des régions différentes, sont plus rapides et plus économiques.
Il existe quatre cas de figure :
- Au sein d’une même banque dans la même région
- Entre différentes banques d’une même région
- Entre différentes banques de différentes régions
- Entre différentes banques de différentes régions et via une banque intermédiaire
Au sein d’une même banque dans la même région
Si les comptes de l’expéditeur et du bénéficiaire sont ouverts dans la même banque, le virement se fait simplement dans le système interne de la banque.
Frais : Consultez la grille tarifaire de la banque concernée.
Entre différentes banques d’une même région
Si les comptes de l’expéditeur et du bénéficiaire sont ouverts dans des banques différentes d’une même région,
Cheminement du virement : [National] Banque payeuse → [National] Banque bénéficiaire → Enregistrement sur le compte
Le virement peut se faire via le système de virement local ou par virement télégraphique local.
Via un système de virement local
Les banques locales ont généralement de bons systèmes de virement interbancaire, qui permettent de confirmer rapidement les ordres de virement. Par exemple, le système FPS (Faster Payment System) de Hong Kong, qui prend en charge 2 devises, le système de virement express RTGS/CHATS, qui prend en charge 4 devises, le système de Macao, le PayNow de Singapour (uniquement en SGD) ou le système de compensation de la Banque centrale de Chine (les virements non en CNY doivent être effectués au guichet) et le système ACH américain. Les devises prises en charge sont généralement limitées.
En Chine, les virements effectués via l’application UnionPay sont réalisés par ce moyen.
Frais : Consultez la grille tarifaire de la banque émettrice, de la banque réceptrice et de l’organisme de compensation. En général, les virements en monnaie locale ne sont pas facturés.
Méthode générale
Virement télégraphique local. Si la banque payeuse et la banque bénéficiaire ont un compte réciproque (compte de correspondant, la traduction n’est pas forcément exacte), elles peuvent se transférer directement des fonds :
- La banque payeuse reçoit l’ordre du payeur ;
- La banque payeuse envoie un ordre à la banque bénéficiaire (via un système spécifique, par exemple SWIFT) pour confirmer les informations du bénéficiaire ;
- Après confirmation des informations par la banque bénéficiaire, les deux banques commencent à traiter le virement :
- La banque payeuse diminue le montant correspondant sur le compte du payeur ;
- La banque bénéficiaire transfère le montant correspondant du compte réciproque de la banque payeuse au compte du bénéficiaire ;
- Le virement est terminé. Le solde du compte réciproque de la banque payeuse auprès de la banque bénéficiaire a diminué et la dette de la banque (la dette de la banque correspond aux dépôts des épargnants) a également diminué, ce qui équilibre le bilan et termine l’opération ;
Si ce n’est pas le cas, se référer à la situation du virement via une banque intermédiaire :
Cheminement : [National] Banque émettrice → [National] Banque intermédiaire → [National] Banque réceptrice → Enregistrement sur le compte
- Si les banques payeuse et bénéficiaire n’ont pas de compte réciproque, il est nécessaire de passer par une tierce banque auprès de laquelle les deux banques ont un compte réciproque, c’est-à-dire une banque correspondante ;
- Après réception de l’ordre par la banque bénéficiaire et la banque correspondante, la banque correspondante transfère le montant correspondant du compte de la banque payeuse au compte de la banque bénéficiaire, les autres étapes restant inchangées ;
- La dette de la banque payeuse (dépôt des clients) diminue, et l’actif (le solde auprès de la banque correspondante) diminue également. La situation inverse se produit pour la banque bénéficiaire.
Frais : Consultez la grille tarifaire de la banque émettrice et de la banque réceptrice.
Entre différentes banques de différentes régions
Si les comptes de l’expéditeur et du bénéficiaire sont ouverts dans des banques de différents pays et que ces deux banques ont des comptes réciproques, il est possible d’effectuer un virement directement vers la banque bénéficiaire.
Les banques de différentes régions étant soumises à des lois différentes, même si deux banques portent le même nom et appartiennent au même groupe, elles sont considérées comme deux banques distinctes.
Virement télégraphique. Cheminement : [National] Banque émettrice → [International] Banque réceptrice → Enregistrement sur le compte
Dans les pays où les capitaux circulent librement, les opérations sont fondamentalement les mêmes que celles des virements interbancaires généraux. Les virements interbancaires internationaux se font principalement via les systèmes IBAN (International Bank Account Number, principalement utilisé par les banques européennes) ou SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ce système est principalement utilisé pour les banques non européennes).
Dans les pays où les capitaux sont contrôlés, comme la Chine, qu’il s’agisse d’envoi ou de réception de fonds, il est nécessaire de préparer une quantité suffisante de documents de transaction pour déclaration, puis de suivre une procédure d’approbation pour effectuer le virement.
Frais : Consultez la grille tarifaire de la banque émettrice et de la banque réceptrice. Les virements entre les banques d’un même groupe peuvent bénéficier de tarifs préférentiels.
Entre différentes banques de différentes régions et via une banque intermédiaire
Virement télégraphique. Cheminement : [National] Banque émettrice → [International] Banque intermédiaire → [International] Banque réceptrice → Enregistrement sur le compte
- Si les banques payeuse et bénéficiaire n’ont pas de compte réciproque, il est nécessaire de passer par une tierce banque auprès de laquelle les deux banques ont un compte réciproque, c’est-à-dire une banque correspondante ;
- Après réception de l’ordre par la banque bénéficiaire et la banque correspondante, la banque correspondante transfère le montant correspondant du compte de la banque payeuse au compte de la banque bénéficiaire, les autres étapes restant inchangées ;
- La dette de la banque payeuse (dépôt des clients) diminue, et l’actif (le solde auprès de la banque correspondante) diminue également. La situation inverse se produit pour la banque bénéficiaire.
Il peut y avoir plusieurs banques intermédiaires.
En général, la banque émettrice choisit sa banque étrangère (si elle en a une) comme banque intermédiaire. Le choix de la banque intermédiaire est également lié à la devise.
L’expéditeur peut désigner une banque intermédiaire (mais d’autres banques intermédiaires peuvent s’y ajouter). La banque réceptrice donnera des conseils sur la banque intermédiaire à utiliser pour la devise de réception. En général, il est conseillé de désigner cette banque.
Frais : Il est nécessaire de connaître le cheminement du virement et de consulter la grille tarifaire de la banque émettrice, de la banque réceptrice et de la banque intermédiaire.
Composition des frais de virement télégraphique
Cheminement du virement télégraphique : Banque émettrice → Banque intermédiaire → Banque réceptrice → Enregistrement sur le compte
La composition des frais de virement télégraphique est présentée dans le tableau ci-dessous.
| Poste de frais | Contenu |
|---|---|
| Frais d’émission | Frais facturés par la banque émettrice, comprenant les frais de traitement (frais de virement facturés par la banque elle-même) et les frais de télégramme (frais d’envoi du télégramme à la banque intermédiaire) |
| Frais de la banque intermédiaire | Commissions facturées par la banque intermédiaire, le montant exact dépend de la banque intermédiaire. Plus il y a de banques intermédiaires, plus les frais sont élevés |
| Frais de réception | Frais facturés par la banque réceptrice |
| Différence de taux de change | Différence de taux de change que la banque encaisse lors de la conversion de devises, déduite lors du change |
Mode de répartition des frais de virement télégraphique
- SHA : l’expéditeur paie les frais locaux et le bénéficiaire paie les frais des banques étrangères. Le bénéficiaire recevra le montant du virement après déduction des frais des banques étrangères.
- OUR : l’expéditeur paie tous les frais, locaux et étrangers. Le bénéficiaire recevra l’intégralité du montant envoyé par la banque émettrice.
- BEN : le bénéficiaire paie tous les frais, locaux et étrangers. Le bénéficiaire recevra le montant du virement après déduction de tous les frais.
Lorsque les frais de réception sont payés par le bénéficiaire, certaines banques réceptrices peuvent accorder une exonération.
Mode SHA
SHA = SHARED, ce qui signifie que les deux parties partagent les frais. Le payeur prend en charge les frais d’émission, et le bénéficiaire prend en charge les frais des banques intermédiaires et les frais de la banque réceptrice (la plupart des banques ne facturent pas les frais de réception).
Ce mode de répartition est utilisé par défaut.
Si vous envoyez 1 000 dollars par virement en mode SHA, le payeur devra payer environ 20 dollars de frais de traitement, la banque intermédiaire prélèvera 20 dollars et le bénéficiaire recevra 960 dollars. La plupart des virements télégraphiques sont effectués en mode SHA, qui est généralement moins cher.
Cependant, étant donné que les frais prélevés par la banque intermédiaire ne sont pas clairs, le montant réel reçu par le bénéficiaire n’est pas certain. Il convient donc d’éviter ce mode de paiement lors du paiement des frais de scolarité aux universités étrangères.
Mode OUR
OUR signifie que le payeur prend en charge tous les frais.
Si vous envoyez 1 000 dollars par virement en mode OUR, le payeur devra payer environ 30 à 40 dollars de frais de traitement, et le bénéficiaire recevra 1 000 dollars. En termes de coût total, le mode OUR est généralement un peu moins cher que les deux modes précédents.
Il est préférable pour les étudiants étrangers de choisir ce mode lors du paiement des frais de scolarité aux universités étrangères.
Mode BEN
BEN = beneficiary, ce qui signifie que le bénéficiaire prend en charge tous les frais. Si vous envoyez 1 000 dollars par virement en mode BEN, le payeur n’a pas à payer de frais supplémentaires, mais le bénéficiaire doit payer les frais d’émission (environ 20 dollars) et les frais de la banque intermédiaire (environ 20 dollars), le bénéficiaire recevant environ 960 dollars.
De nombreuses banques ne prennent pas en charge ce mode de paiement.
Conseils et suggestions
Outre la consultation des grilles tarifaires pour connaître les frais spécifiques, vous pouvez également demander à d’autres personnes ayant utilisé le même cheminement de virement quels sont les frais réels.
Les frais de virement sont liés au montant du virement.
Les grilles tarifaires des comptes personnels et des comptes d’entreprise sont différentes.
Certaines banques indiquent le cheminement du virement et les frais détaillés après que le virement est effectué.
Lorsque vous devez effectuer un virement transfrontalier, il est recommandé de choisir les options suivantes par ordre de priorité, et de vérifier à l’avance les frais nécessaires :
- Virement transfrontalier entre les banques d’un même groupe
- Autres virements télégraphiques moins chers
Lorsque vous prévoyez d’avoir besoin de transférer des fonds à l’étranger, par exemple pour payer des frais de scolarité ou des frais d’hébergement, il est conseillé d’ouvrir un compte bancaire local à l’avance et d’y transférer les fonds dans un premier temps. En cas de besoin, le virement se fait directement via le système de compensation interbancaire local.
Il est possible de planifier à l’avance un cheminement de virement peu coûteux. Par exemple, [National] banque de dépôt A → [National] banque B → succursale étrangère C de la [International] banque B → [International] banque D qui prélève des frais → paiement effectué. Dans ce processus, il est nécessaire de détenir des comptes dans les banques A, B et C. Et en général, il faut s’assurer que la totalité du montant arrive à la banque D.
Références
Transfert de fonds - Wikipédia
Comment s’effectue le règlement entre les banques après un virement bancaire international ? - Zhihu
À propos des transferts de compte bancaire | eHow
Virement bancaire - Wikipédia — Virement télégraphique - Wikipédia
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Cet article a été traduit du chinois (simplifié) vers le français par IA.