Cet article présente les méthodes de transfert d’argent et leurs frais.
Explication des termes
Il n’y a pas de distinction stricte entre les transferts d’argent et les envois de fonds. Actuellement, l’envoi de fonds fait généralement référence aux transferts de fonds transfrontaliers, tandis que le transfert d’argent est un transfert de fonds effectué par voie électronique, y compris le virement bancaire.
Banque débitrice = banque émettrice = banque payeuse = banque d’origine
Banque intermédiaire = banque correspondante = banque intermédiaire
Banque créditrice = banque bénéficiaire = banque réceptrice
Chemin du transfert : banque payeuse (→ banque intermédiaire) → banque réceptrice → crédit, peut ne pas passer par une banque intermédiaire.
Types de transferts d’argent
Selon la méthode d’envoi de fonds, on peut distinguer :
- Traite bancaire (demand draft, D/D). Le bénéficiaire encaisse la traite en personne, sans qu’il soit nécessaire de l’informer qu’il doit encaisser des fonds.
- Virement postal (mail transfer, M/T). Le donneur d’ordre demande à la banque d’envoyer une instruction de virement postal à la banque bénéficiaire, afin d’autoriser le paiement d’un certain montant au bénéficiaire.
- Virement télégraphique (telegraphic transfer, T/T). La banque facture des frais de virement au donneur d’ordre et envoie un télégramme ou un télex chiffré à la banque bénéficiaire, en lui donnant l’instruction de verser un certain montant au bénéficiaire.
De nos jours, les traites bancaires et les virements postaux sont rarement utilisés, le virement bancaire étant la méthode la plus courante ; et maintenant, le virement bancaire n’est plus transmis par les anciens télégrammes.
Méthodes de transfert d’argent
Dans cette section, la notion de région fait référence à une zone économique telle que le Royaume-Uni, le Japon, la zone euro, Hong Kong, etc., généralement coïncidant avec une zone administrative de niveau “national”.
En général, les transferts effectués au sein de la même banque, au sein du même système de transfert interbancaire régional ou entre banques du même groupe dans différentes régions sont plus rapides et moins chers.
Il existe quatre cas de figure :
- Au sein de la même banque dans la même région
- Entre banques différentes dans la même région
- Entre banques différentes dans des régions différentes
- Entre banques différentes dans des régions différentes en passant par une banque intermédiaire
Au sein de la même banque dans la même région
Virement au sein du système bancaire.
Frais : Veuillez consulter le barème de frais de la banque.
Entre banques différentes dans la même région
Chemin : [National] Banque débitrice → [National] Banque créditrice → Crédit
Le transfert peut être effectué par le biais du système de transfert de fonds local ou par virement télégraphique local.
Par le biais du système de transfert de fonds local
Les banques locales ont souvent de bons systèmes de transfert de fonds qui permettent de confirmer rapidement les ordres de transfert. Par exemple, le système Faster Payment System (FPS) de Hong Kong (prend en charge 2 devises), le système de virement rapide (RTGS/CHATS, prend en charge 4 devises) ; le système de transfert d’argent d’Easypay à Macao ; le système PayNow à Singapour (prend uniquement en charge les SGD) ; le système de compensation de la banque centrale de CN (les devises autres que le CNY doivent être transférées au guichet) ; le système ACH américain. En général, il existe des restrictions sur les devises.
En CN, les transferts d’argent effectués par le biais du logiciel UnionPay sont de cette nature.
Frais : Veuillez consulter les barèmes de frais de la banque débitrice, de la banque créditrice et de l’organisme de compensation. En règle générale, les transferts de devises locales sont gratuits.
Méthode générale
Virement télégraphique local. La banque payeuse et la banque bénéficiaire ont un compte réciproque (reciprocal account, la traduction chinoise n’est pas forcément exacte) l’une chez l’autre, si ce n’est pas le cas, veuillez vous référer à la situation où vous passez par une banque intermédiaire.
- La banque payeuse reçoit les instructions du payeur ;
- La banque payeuse envoie des instructions à la banque bénéficiaire (par le biais d’un système spécifique, par exemple SWIFT), afin de confirmer les informations du bénéficiaire ;
- Une fois que la banque bénéficiaire a confirmé les informations, les deux banques commencent à traiter le virement :
- La banque payeuse réduit le montant correspondant sur le compte du payeur ;
- La banque bénéficiaire transfère le montant correspondant du compte réciproque de la banque payeuse chez la banque bénéficiaire vers le compte du bénéficiaire ;
- Le virement est effectué. Le solde du compte réciproque de la banque payeuse chez la banque bénéficiaire a diminué, et le passif de sa propre banque (le passif de la banque est le dépôt du client) a également diminué en conséquence, l’actif et le passif sont équilibrés, l’opération est terminée ;
Frais : Veuillez consulter les barèmes de frais de la banque débitrice et de la banque créditrice.
Entre banques différentes dans des régions différentes
Étant donné que les banques situées dans des régions différentes sont soumises à des lois différentes, même si deux banques portent le même nom et appartiennent au même groupe, elles sont considérées comme deux banques distinctes.
Virement bancaire. Chemin : [National] Banque d’origine → [Étranger] Banque bénéficiaire → Crédit
Si le pays permet la libre circulation des capitaux, l’opération est fondamentalement la même qu’un transfert interbancaire selon la méthode générale ; les virements bancaires internationaux sont généralement effectués par le biais du système IBAN (International Bank Account Number, principalement utilisé par les banques européennes) ou SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, tous les transferts impliquant des banques non européennes passent fondamentalement par ce système)
Dans un pays où les capitaux sont contrôlés, comme la CN, qu’il s’agisse d’un virement sortant ou entrant, il faut préparer suffisamment de documents commerciaux pour les déclarer, puis suivre une procédure d’approbation pour effectuer le virement.
Frais : Veuillez consulter les barèmes de frais de la banque débitrice et de la banque créditrice. Les transferts entre banques du même groupe peuvent bénéficier de réductions.
Entre banques différentes dans des régions différentes en passant par une banque intermédiaire
Virement bancaire. Chemin : [National] Banque d’origine → [Étranger] Banque intermédiaire → [Étranger] Banque bénéficiaire → Crédit
- Si les banques payeuse et bénéficiaire n’ont pas de compte réciproque l’une chez l’autre, il est nécessaire de passer par une banque tierce où les deux banques ont ouvert un compte réciproque, c’est-à-dire une banque correspondante ;
- Après que la banque bénéficiaire et la banque correspondante ont reçu les instructions, la banque correspondante transfère le montant correspondant du compte de la banque payeuse vers le compte de la banque bénéficiaire, et le reste de la procédure reste inchangé ;
- Le passif de la banque payeuse (dépôts des clients) diminue, et son actif (le solde chez la banque correspondante) diminue également, l’inverse se produit pour la banque bénéficiaire.
Il peut y avoir plus d’une banque intermédiaire.
En général, la banque émettrice choisit sa propre banque étrangère (le cas échéant) comme banque intermédiaire. Le choix de la banque intermédiaire dépend également de la devise.
Le donneur d’ordre peut désigner une banque intermédiaire (mais d’autres banques intermédiaires peuvent y être ajoutées). La banque bénéficiaire donnera une suggestion de banque intermédiaire pour la devise de réception, il est généralement recommandé de désigner cette banque.
Frais : Vous devez connaître le chemin du virement et consulter les barèmes de frais de la banque émettrice, de la banque bénéficiaire et de la banque intermédiaire.
Composition des frais de virement bancaire
Chemin du virement bancaire : banque émettrice → banque intermédiaire → banque bénéficiaire → crédit
La composition des frais de virement bancaire est la suivante.
| Poste de frais | Contenu |
|---|---|
| Frais d’émission | Frais facturés par la banque émettrice, comprenant les frais de traitement (frais de virement que la banque facture elle-même) et les frais de télégramme (frais d’envoi d’un télégramme à la banque intermédiaire) |
| Frais de la banque intermédiaire | Commission facturée par la banque intermédiaire, le montant exact dépend de la banque intermédiaire. Plus il y a de banques intermédiaires, plus les frais sont élevés |
| Frais de réception | Frais facturés par la banque bénéficiaire |
| Différence de taux de change | La différence de taux de change que la banque réalise lors du change de devises étrangères, déduite lors du change de devises |
Méthodes de partage des frais de virement bancaire
- SHA : Le donneur d’ordre paie les frais locaux et le bénéficiaire paie les frais des banques étrangères. Le bénéficiaire recevra le solde du virement après déduction des frais des banques étrangères.
- OUR : Le donneur d’ordre paie tous les frais locaux et étrangers. Le bénéficiaire recevra l’intégralité du montant viré par la banque émettrice.
- BEN : Le bénéficiaire paie tous les frais locaux et étrangers. Le bénéficiaire recevra le solde du virement après déduction des frais susmentionnés.
Lorsque les frais de réception sont payés par le bénéficiaire, certaines banques bénéficiaires procèdent à des exonérations.
Mode SHA
SHA = SHARED, ce qui signifie que les deux parties se partagent les frais, le payeur prend en charge les frais d’émission et le bénéficiaire prend en charge les frais de la banque intermédiaire et les frais de la banque bénéficiaire (la plupart des banques ne facturent pas les frais d’entrée).
Cette méthode de partage est celle qui est utilisée par défaut.
Si vous envoyez 1000 USD en utilisant le mode SHA, le payeur devra probablement payer des frais de traitement d’environ 20 USD, la banque intermédiaire déduira 20 USD et le bénéficiaire recevra en fait 960 USD. De nombreux virements bancaires sont effectués en mode SHA, ce mode est généralement moins cher.
Cependant, étant donné que les frais facturés par la banque intermédiaire sont incertains, le montant réel qui parvient au compte de l’autre partie est incertain, et il convient d’éviter d’utiliser cette méthode lors du paiement des frais de scolarité à une école étrangère.
Mode OUR
OUR signifie que le donneur d’ordre prend en charge tous les frais.
Si vous envoyez 1000 USD en utilisant le mode OUR, le payeur devra probablement payer des frais de traitement d’environ 30 à 40 USD, et le bénéficiaire recevra en fait 1000 USD. En termes de frais globaux, le mode OUR est généralement moins cher que les deux modes précédents.
Il est préférable que les étudiants étrangers choisissent ce mode lors du paiement des frais de scolarité à une école étrangère.
Mode BEN
BEN = beneficiary, ce qui signifie que le bénéficiaire prend en charge tous les frais. Si vous envoyez 1000 USD en utilisant le mode BEN, le payeur n’a pas à payer de frais supplémentaires, mais le bénéficiaire doit payer les frais d’émission (environ 20 USD) et les frais de la banque intermédiaire (environ 20 USD), et le bénéficiaire recevra en fait environ 960 USD.
De nombreuses banques ne prennent pas en charge ce mode.
Conseils et suggestions connexes
En plus de consulter les barèmes de frais pour connaître les frais spécifiques, vous pouvez également demander aux personnes qui ont déjà utilisé le même chemin de transfert pour connaître les frais spécifiques.
Les frais de transfert sont liés au montant du transfert.
Les barèmes de frais pour les comptes personnels et les comptes professionnels sont différents.
Certaines banques fournissent le chemin de transfert et les frais détaillés après que le transfert est terminé.
Lorsqu’un virement transfrontalier est nécessaire, il est recommandé de choisir selon la priorité suivante et de se renseigner à l’avance sur les frais nécessaires :
- Virement transfrontalier entre banques du même groupe
- Autres virements bancaires à faible coût
Lorsqu’il est prévu de transférer des fonds à l’étranger, par exemple pour payer des frais de scolarité ou des frais d’hébergement à l’étranger, il est recommandé d’ouvrir à l’avance un compte bancaire local et de virer d’abord les fonds sur ce compte pour y stocker de l’argent. Si nécessaire, vous pouvez effectuer un transfert directement par le biais du système de compensation interbancaire local.
Vous pouvez planifier à l’avance un chemin de transfert peu coûteux. Par exemple, [National] Banque de dépôt A → [National] Banque B → Succursale étrangère C de la [National] Banque B → Banque D qui encaisse les frais [Étranger] → Paiement effectué. Au cours de ce processus, vous devez avoir des comptes auprès de A, B et C. De plus, il est généralement nécessaire de s’assurer que le montant intégral est versé de C à D.
Référence
À propos des transferts de comptes bancaires | eHow
Virement bancaire - Wikipédia — Virement bancaire - Wikipédia
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Cet article a été traduit du chinois (simplifié) vers le français par l’IA.