ניתוח עלויות העברה בנקאית בינלאומית : העברות טלגרפיות

מאמר זה מציג את שיטות ההעברה והעלויות הנלוות להן.

הסבר מונחים

אין הגדרה קפדנית להעברה ולהמחאה. כיום, המחאה מתייחסת בדרך כלל להעברת כספים חוצת גבולות; בעוד שהעברה, היא העברה אלקטרונית של כספים, כולל העברה טלגרפית.

בנק מוצא=בנק השולח=בנק התשלום=בנק המקור

בנק מתווך=בנק סוכן=בנק אמצעי=בנק קורספונדנט

בנק יעד=בנק מקבל=בנק נהנה

נתיב העברה: בנק משלם ← (בנק מתווך) ← בנק נהנה ← הפקדה לחשבון, ייתכן שלא יעבור דרך בנק מתווך.

סיווג המחאות

בהתאם לשיטות ההמחאה השונות, ניתן לחלק אותן ל:

המחאת שיק (demand draft, D/D). המחאת שיק מתבצעת על ידי הנמען שמגיע עם השיק לקבלת הכסף, אין צורך להודיע לנמען על קבלת הכסף.
המחאת דואר (mail transfer, M/T). השולח מוסר לבנק מכתב הרשאה להעביר סכום כסף מסוים לבנק היעד, כדי שזה יאשר את התשלום לנמען.
העברה טלגרפית (telegraphic transfer, T/T). הבנק גובה עמלה משולח הכסף ושולח הודעת טלגרף או טלקס לבנק היעד, ומורה לו לשלם סכום כסף מסוים לנמען.

כיום, המחאת שיק והמחאת דואר נדירות למדי, והעברה טלגרפית נפוצה יותר. בנוסף, כיום העברה טלגרפית כבר לא מועברת באמצעות טלגרף מוקדם.

שיטות העברה

האזור בסעיף זה מתייחס לאזורים כלכליים כמו בריטניה, יפן, גוש האירו, הונג קונג וכו’. בדרך כלל, הוא חופף לאזור אדמיניסטרטיבי ברמה “לאומית”.

באופן כללי, העברה בתוך אותו בנק, מערכת העברה בין בנקים באותו אזור, והעברה בין בנקים באותה קבוצה באזורים שונים, מהירים יותר ובעלות נמוכה יותר.

ישנם ארבעה מצבים כאלה:

בתוך אותו בנק באותו אזור
בין בנקים באותו אזור
בין בנקים באזורים שונים
בין בנקים באזורים שונים דרך בנק סוכן

בתוך אותו בנק באותו אזור

אם חשבונות השולח והנמען פתוחים באותו בנק, ההעברה צריכה להתבצע רק בתוך מערכת הבנק.

עלויות: ניתן לעיין במחירון הבנק.

בין בנקים באותו אזור

אם חשבונות השולח והנמען פתוחים בבנקים שונים באותו אזור,

נתיב העברה: [מקומי] בנק משלם ← [מקומי] בנק נהנה ← הפקדה לחשבון

ניתן להעביר באמצעות מערכת העברה מקומית או העברה טלגרפית מקומית.

דרך מערכת העברה אזורית

לבנקים מקומיים יש בדרך כלל מערכות העברה טובות, שיכולות לאשר במהירות הוראות העברה. לדוגמה, העברה מהירה בהונג קונג (FPS, תומכת בשני סוגי מטבעות), העברה מהירה (RTGS / CHATS, תומכת ב-4 סוגי מטבעות); העברה קלה במקאו; PayNow בסינגפור (תומך רק ב-SGD); מערכת הסליקה של הבנק המרכזי של סין (CNY שאינו CNY חייב להתבצע בדלפק). בדרך כלל תהיה הגבלה על סוג המטבע.

ב-CN העברה באמצעות אפליקציית Cloud Quick Pass היא שיטה זו.

עלויות: יש לבדוק את תעריפי העמלות של בנק המקור, בנק היעד ומוסד הסליקה. בדרך כלל לא גובים עמלה עבור העברות מטבע מקומי.

שיטה רגילה

העברה טלגרפית מקומית. לבנק המשלם ולבנק המקבל יש חשבון הדדי (reciprocal account, תרגום לא בהכרח מדויק) אחד אצל השני, ואז ניתן להעביר ישירות כסף לבנק השני:

בנק המשלם מקבל הוראה מהמשלם;
בנק המשלם שולח הוראה לבנק המקבל (דרך מערכת ספציפית, כגון SWIFT), ומאשר את פרטי המקבל;
לאחר שבנק המקבל מאשר את המידע, שני הבנקים מתחילים לטפל בהעברה:
בנק המשלם מפחית את הסכום המתאים מחשבון המשלם;
בנק המקבל מעביר את הסכום המתאים מחשבון הדדי של בנק המשלם לבנק המקבל לחשבון המקבל;
ההעברה הושלמה. יתרת חשבון הדדי של בנק המשלם בבנק המקבל ירדה, וההתחייבות של בנק המשלם (התחייבות הבנק היא פיקדונות הלקוחות) גם פחתה בהתאם, המאזן שווה והעסקה הושלמה;

אם אין חשבון הדדי, עיין במצב באמצעות בנק סוכן:

נתיב: [מקומי] בנק מוצא ← [מקומי] בנק מתווך ← [מקומי] בנק יעד ← הפקדה לחשבון

אם אין חשבון הדדי בין בנק המשלם לבנק המקבל, יש צורך לעבור דרך בנק צד שלישי, שלשניהם יש חשבון הדדי, כלומר בנק קורספונדנט;
לאחר שבנק המקבל והבנק הקורספונדנט מקבלים את ההוראה, הבנק הקורספונדנט מעביר את הסכום המתאים מחשבון הבנק המשלם לחשבון הבנק המקבל, ושאר התהליך נשאר ללא שינוי;
ההתחייבות של בנק המשלם (פיקדון לקוחות) פוחתת, וגם הנכסים (יתרה בבנק הקורספונדנט) פוחתים, ובבנק המקבל המצב הפוך.

עלויות: יש לבדוק את תעריפי העמלות של בנק המקור ובנק היעד.

בין בנקים באזורים שונים

אם חשבונות השולח והנמען פתוחים בבנקים במדינות שונות, אך לשני הבנקים יש חשבון הדדי, ניתן להעביר ישירות כסף לבנק המקבל.

מכיוון שבנקים באזורים שונים כפופים לחוקים שונים, גם אם לשני הבנקים יש אותו שם והם שייכים לאותה קבוצה, הם נחשבים לשני בנקים.

העברה טלגרפית. נתיב: [מקומי] בנק שולח ← [זר] בנק מקבל ← הפקדה לחשבון

אם מדובר במדינה עם זרימת הון חופשית, התהליך זהה בעיקרון להעברה בין בנקים רגילה; העברות בינלאומיות בין בנקים מתבצעות בעיקר באמצעות IBAN (International Bank Account Number, המשמש בעיקר בבנקים אירופיים) או SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, מערכת זו משמשת בעיקר בבנקים שאינם אירופיים).

אם מדובר במדינה עם בקרת הון, כמו CN, יש להכין כמות מספקת של מסמכי עסקה רלוונטיים לדיווח, בין אם מדובר בהעברה פנימה או החוצה, ורק לאחר תהליך אישור מסוים ניתן יהיה להשלים את ההעברה.

עלויות: יש לבדוק את תעריפי העמלות של בנק המקור ובנק היעד. ייתכן שיהיו הנחות על העברות בין בנקים באותה קבוצה.

בין בנקים באזורים שונים דרך בנק סוכן

העברה טלגרפית. נתיב: [מקומי] בנק שולח ← [זר] בנק מתווך ← [זר] בנק מקבל ← הפקדה לחשבון

אם אין חשבון הדדי בין בנק המשלם לבנק המקבל, יש צורך לעבור דרך בנק צד שלישי, שלשניהם יש חשבון הדדי, כלומר בנק קורספונדנט;
לאחר שבנק המקבל והבנק הקורספונדנט מקבלים את ההוראה, הבנק הקורספונדנט מעביר את הסכום המתאים מחשבון הבנק המשלם לחשבון הבנק המקבל, ושאר התהליך נשאר ללא שינוי;
ההתחייבות של בנק המשלם (פיקדון לקוחות) פוחתת, וגם הנכסים (יתרה בבנק הקורספונדנט) פוחתים, ובבנק המקבל המצב הפוך.

ייתכן שיש יותר מבנק מתווך אחד.

בדרך כלל, בנק המקור יבחר בבנק משלו מעבר לים (אם יש כזה) כבנק מתווך. בחירת הבנק המתווך קשורה גם לסוג המטבע.

השולח יכול לציין את הבנק המתווך (אך ייתכן שיוסיפו על כך בנקים מתווכים אחרים). בנק המקבל יציע בנק מתווך מומלץ עבור מטבע הקבלה, ובדרך כלל יציין בנק זה.

עלויות: יש לדעת את נתיב ההעברה ולברר את תעריפי העמלות של בנק המקור, בנק המקבל והבנק הסוכן.

הרכב עמלות העברה טלגרפית

נתיב העברה טלגרפית: בנק שולח ← בנק מתווך ← בנק מקבל ← הפקדה לחשבון

הרכב העמלות של העברה טלגרפית מוצג בטבלה הבאה.

פריט חיוב	תוכן
עמלת שיגור	עמלה שגובה בנק השולח, כולל עמלה (עמלה שהבנק גובה עבור העברה) ועמלת טלגרף (עמלה עבור משלוח הודעת טלגרף לבנק המתווך)
עמלת בנק סוכן	עמלה שגובה הבנק הסוכן, הסכום המדויק תלוי בבנק הסוכן. ככל שמספר הבנקים המתווכים גדול יותר, העמלה גבוהה יותר
עמלת קבלה	עמלה שגובה בנק המקבל
הפרש שער החליפין	הפרש שער החליפין שהבנק מרוויח בעת המרת מטבע חוץ, מנוכה בעת ההמרה

שיטות חלוקת עמלות העברה טלגרפית

SHA: השולח משלם את העמלות המקומיות, והמקבל משלם את העמלות של הבנקים הזרים. המקבל יקבל את יתרת ההעברה לאחר ניכוי העמלות של הבנקים הזרים.
OUR: השולח משלם את כל העמלות המקומיות והזרות. המקבל יקבל את מלוא הסכום שהועבר על ידי בנק השולח.
BEN: המקבל משלם את כל העמלות המקומיות והזרות. המקבל יקבל את יתרת ההעברה לאחר ניכוי העמלות הנ"ל.

כאשר עמלת הקבלה משולמת על ידי המקבל, חלק מבנקי הקבלה עשויים לוותר עליה.

מצב SHA

SHA = SHARED, כלומר, שני הצדדים חולקים את העמלות, המשלם נושא בעמלת השליחה, והמקבל נושא בעמלות של הבנק המתווך ועמלות בנק המקבל (רוב הבנקים לא גובים עמלה על קבלה).

שיטת החלוקה הזו משמשת כברירת מחדל.

אם מעבירים 1000 דולר ארה"ב באמצעות מצב SHA, המשלם יצטרך לשלם כ-20 דולר ארה"ב עמלה, הבנק המתווך ינכה 20 דולר ארה"ב, והמקבל יקבל בפועל 960 דולר ארה"ב. הרבה העברות טלגרפיות מתבצעות במצב SHA, ובדרך כלל, העמלות במצב זה נמוכות יותר.

עם זאת, מכיוון שהעמלות שגובה הבנק המתווך אינן ברורות, הסכום בפועל שמגיע לחשבון המקבל אינו ודאי, ולכן יש להימנע משימוש בשיטה זו בעת תשלום שכר לימוד לבתי ספר בחו"ל.

מצב OUR

OUR פירושו שהמשלם נושא בכל העמלות.

אם מעבירים 1000 דולר ארה"ב באמצעות מצב OUR, המשלם יצטרך לשלם כ-30-40 דולר ארה"ב עמלה, והמקבל יקבל בפועל 1000 דולר ארה"ב. מבחינת העלויות הכוללות, במרבית המקרים מצב OUR יהיה נמוך יותר משני המצבים הקודמים.

סטודנטים שמשלמים שכר לימוד לבתי ספר בחו"ל, עדיף להם לבחור במצב זה.

מצב BEN

BEN = beneficiary, כלומר, המקבל נושא בכל העמלות. אם מעבירים 1000 דולר ארה"ב באמצעות מצב BEN, המשלם לא צריך לשלם עמלות נוספות, אך המקבל יצטרך לשלם את עמלת השליחה (כ-20 דולר ארה"ב) ואת עמלת הבנק המתווך (כ-20 דולר ארה"ב), והמקבל יקבל בפועל כ-960 דולר ארה"ב.

בנקים רבים אינם תומכים במצב זה.

עצות והמלצות רלוונטיות

בנוסף לברור תעריפי עמלות כדי להבין את העמלות הספציפיות, ניתן גם לשאול אנשים אחרים שהשתמשו באותו נתיב העברה לגבי העמלות הספציפיות.

עמלת ההעברה קשורה לסכום ההעברה.

תעריפי העמלות עבור חשבונות פרטיים ועבור חשבונות חברות שונים.

חלק מהבנקים יספקו את נתיב ההעברה ופירוט העמלות לאחר השלמת ההעברה.

כאשר נדרשת העברה חוצת גבולות, מומלץ לבחור לפי סדר העדיפויות הבא, ולבדוק מראש את העמלות הנדרשות:

העברה חוצת גבולות בין בנקים באותה קבוצה
העברה טלגרפית אחרת עם עמלות נמוכות יותר

כאשר צפוי צורך להעביר כספים חוצי גבולות, כמו תשלום שכר לימוד בחו"ל או דמי מגורים, מומלץ לפתוח מראש חשבון בנק מקומי ולהעביר אליו תחילה כספים לאחסון. בעת הצורך, להעביר ישירות דרך מערכת הסליקה המקומית של הבנקים.

אפשר לתכנן מראש נתיב העברה זול. לדוגמה, [מקומי] בנק פיקדון A ← [מקומי] בנק B ← [זר] סניף בחו"ל C של בנק B ← [זר] בנק D שגובה עמלות ← השלמת התשלום. במהלך תהליך זה, יש צורך להחזיק חשבונות ב-A, B ו-C. ובדרך כלל יש לוודא שהסכום המלא מגיע מ-C ל-D.