ניתוח עמלות העברה בנקאית - העברות כספים חוצות גבולות

מאמר זה מציג את שיטות ההעברה והעמלות הכרוכות בהן.

הסבר למונחים

אין הגדרה ברורה להעברה ולתשלום. כיום, תשלום מתייחס בדרך כלל להעברת כספים חוצת גבולות; בעוד שהעברה היא העברה אלקטרונית של כספים, כולל העברה בנקאית.

בנק מעביר = בנק שולח = בנק משלם = בנק יוצא

בנק מתווך = בנק סוכן = בנק ביניים = בנק מתכתב

בנק נמען = בנק מקבל = בנק נכנס = בנק מוטב

נתיב העברה: בנק משלם (← בנק מתווך) ← בנק מקבל ← הפקדה, ייתכן שלא יעבור דרך בנק מתווך.

סיווג תשלומים

בהתאם לשיטת התשלום, ניתן לחלק אותם ל:

טיוטת בנקאית (demand draft, D/D). טיוטה בנקאית מוחזקת על ידי המוטב שאוסף את הכספים, ואין צורך להודיע למוטב לאסוף את הכספים.
העברה בדואר (mail transfer, M/T). השולח מנחה את הבנק לשלוח מכתב העברה בדואר לבנק המקבל, כדי לאשר תשלום סכום מסוים למוטב.
העברה טלגרפית (telegraphic transfer, T/T). הבנק גובה מהשולח עמלת העברה, ושולח טלגרמה חתומה או טלקס לבנק המקבל, המורה על תשלום סכום מסוים למוטב.

כיום, טיוטות בנקאיות והעברות בדואר נדירות יותר, ובדרך כלל משתמשים בהעברה טלגרפית; וכיום העברה טלגרפית אינה מועברת באמצעות טלגרמות מוקדמות.

שיטות העברה

האזור בסעיף זה מתייחס לאזורים כלכליים כגון בריטניה, יפן, אזור האירו, הונג קונג וכו’, ובדרך כלל חופף לאזורים מנהליים ברמת “מדינה”.

באופן כללי, העברות באמצעות העברות פנימיות באותו בנק, מערכות העברה בין-בנקאיות אזוריות והעברות בין-בנקאיות פנימיות של אותה קבוצה באזורים שונים, מהירות יותר ומשתלמות יותר.

ישנם ארבעה מצבים:

בתוך אותו בנק באותו אזור
בין בנקים שונים באותו אזור
בין בנקים שונים באזורים שונים
בין בנקים שונים באזורים שונים ועובר דרך בנק סוכן

בתוך אותו בנק באותו אזור

העברה בתוך המערכת הבנקאית.

עמלות: בדוק את לוח העמלות של בנק זה.

בין בנקים שונים באותו אזור

נתיב: 【בתוך המדינה】בנק משלם → 【בתוך המדינה】בנק מקבל → הפקדה

ניתן להעביר באמצעות מערכת העברה אזורית או העברה טלגרפית מקומית.

באמצעות מערכת העברה אזורית

לעתים קרובות לבנקים מקומיים יש מערכות העברה טובות, שיכולות לאשר הוראות העברה במהירות. לדוגמה, הונג קונג FPS (תומך ב-2 מטבעות), העברה מהירה (RTGS / CHATS, תומך ב-4 מטבעות); מקאו Easy Transfer; סינגפור PayNow (תומך רק ב-SGD); מערכת הסליקה של הבנק המרכזי של CN (עבור מטבעות שאינם CNY, יש צורך להעביר בסניף); ארצות הברית ACH. בדרך כלל תהיה הגבלה על מטבעות.

ב-CN, העברות באמצעות תוכנת Yunshanfu הן שיטה זו.

עמלות: יש לבדוק את לוח העמלות של הבנק המקבל, הבנק היוצא ומוסד הסליקה. בדרך כלל לא נגבות עמלות עבור העברת מטבע מקומי.

שיטה כללית

העברה טלגרפית מקומית. לבנק המשלם ולבנק המקבל יש חשבון הדדי (חשבון הדדי, התרגום הסיני אינו בהכרח מדויק) האחד אצל השני, ואם אין להם, עיין במצב דרך בנק סוכן.

הבנק המשלם מקבל הוראה מהמשלם;
הבנק המשלם שולח הוראה לבנק המקבל (באמצעות מערכת ספציפית, כגון SWIFT), ומאשר את פרטי המוטב;
לאחר שבנק המקבל מאשר את הפרטים, שני הבנקים מתחילים לעבד את ההעברה:
הבנק המשלם מפחית את הסכום המתאים מחשבון המשלם;
הבנק המקבל מעביר את הסכום המתאים מחשבון ההדדי של הבנק המשלם בבנק המקבל לחשבון המוטב;
ההעברה הושלמה. יתרת חשבון ההדדי של הבנק המשלם בבנק המקבל פחתה, וגם החבות של הבנק עצמו (הפקדות לקוחות) פחתה בהתאם, והמאזן יכול להיות מאוזן, והעסק הושלם;

עמלות: יש לבדוק את לוח העמלות של הבנק המקבל והבנק היוצא.

בין בנקים שונים באזורים שונים

מכיוון שבנקים באזורים שונים כפופים לחוקים שונים, גם אם לשני בנקים יש את אותו השם והם שייכים לאותה קבוצה, הם למעשה שני בנקים.

העברה טלגרפית. נתיב: 【בתוך המדינה】בנק שולח ← 【מחוץ למדינה】בנק מקבל ← הפקדה

אם מדובר במדינה עם זרימה חופשית של הון, התפעול זהה בבסיסו להעברה בין-בנקאית רגילה; העברות בינלאומיות בין-בנקאיות מתבצעות בבסיסן דרך מערכת IBAN (International Bank Account Number, המשמשת בעיקר בנקים אירופיים) או SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, המערכת שבה משתמשים בעיקר בנקים שאינם אירופיים)

אם מדובר במדינה עם בקרת הון, כגון CN, בין אם ההעברה יוצאת או נכנסת, יש להכין מספיק מסמכי עסקה רלוונטיים להגשה, ולאחר מכן לעבור סוג כלשהו של הליך אישור כדי להשלים את ההעברה.

עמלות: יש לבדוק את לוח העמלות של הבנק המקבל והבנק היוצא. ייתכנו הנחות להעברות בין בנקים באותה קבוצה.

בין בנקים שונים באזורים שונים ועובר דרך בנק סוכן

העברה טלגרפית. נתיב: 【בתוך המדינה】בנק שולח → 【מחוץ למדינה】בנק מתווך → 【מחוץ למדינה】בנק מקבל → הפקדה

אם אין חשבון הדדי בין הבנק המשלם לבנק המקבל, יש צורך לעבור דרך בנק צד שלישי שבו לשני הצדדים יש חשבון הדדי, כלומר בנק מתכתב;
לאחר שבנק המקבל והבנק המתכתב מקבלים את ההוראה, הבנק המתכתב יעביר את הסכום המתאים מחשבון הבנק המשלם לחשבון הבנק המקבל, שאר התהליך אינו משתנה;
החבות של הבנק המשלם (הפקדות לקוחות) פוחתת, וגם הנכסים (היתרה בבנק המתכתב) פוחתים, ולהיפך בבנק המקבל.

ייתכן שיש יותר מבנק מתווך אחד.

בדרך כלל, הבנק השולח יבחר את הבנק שלו מעבר לים (אם יש) כבנק מתווך. בחירת הבנק המתווך קשורה גם למטבע.

השולח יכול לציין את הבנק המתווך (אך ייתכן שיהיו בנקים מתווכים נוספים על בסיס זה). הבנק המקבל ייתן בדרך כלל בנק מתווך מומלץ עבור מטבע התקבולים, ויציין בדרך כלל בנק זה.

עמלות: יש לדעת את נתיב ההעברה, ולבדוק את לוחות העמלות של הבנק השולח, הבנק המקבל ובנק הסוכן.

מבנה עמלות העברה טלגרפית

נתיב העברה טלגרפית: בנק שולח → בנק מתווך → בנק מקבל → הפקדה

מבנה עמלות העברה טלגרפית, כפי שמוצג בטבלה הבאה.

פריט עמלה	תוכן
עמלת שיגור	העמלות שגובה הבנק השולח, כולל דמי טיפול (עמלת ההעברה שגובה הבנק עצמו) ועמלת טלגרף (עמלת משלוח טלגרמה לבנק המתווך)
עמלת בנק סוכן	עמלה שגובה בנק הסוכן, הסכום המדויק תלוי בבנק הסוכן. ככל שמספר הבנקים המתווכים גדול יותר, כך העמלה גבוהה יותר
עמלת קבלה	העמלה שגובה הבנק המקבל
מרווח שער חליפין	מרווח שער החליפין שהרוויח הבנק בעת המרת מטבע חוץ, מנוכה בעת המרת מטבע

שיטת חלוקת עמלות העברה טלגרפית

SHA: השולח משלם את העמלות המקומיות, והמקבל משלם את עמלות הבנק מחו"ל. המקבל יקבל את יתרת ההעברה לאחר ניכוי עמלות הבנק מחו"ל.
OUR: השולח משלם את כל העמלות המקומיות והעמלות של הבנק מחו"ל. המקבל יקבל את מלוא הסכום שהועבר על ידי הבנק השולח.
BEN: המקבל משלם את כל העמלות המקומיות והעמלות של הבנק מחו"ל. המקבל יקבל את יתרת ההעברה לאחר ניכוי העמלות הנ"ל.

כאשר עמלת ההפקדה משולמת על ידי המקבל, חלק מהבנקים המקבלים יבצעו ויתור.

מצב SHA

SHA = SHARED, כלומר, שני הצדדים חולקים את העמלות, השולח נושא בדמי הטיפול של השיגור, והמקבל נושא בעמלות הבנק המתווך ובעמלות הבנק המקבל (רוב הבנקים אינם גובים תשלום עבור הפקדות).

שיטת החלוקה הזו משמשת כברירת מחדל.

בעת העברה של 1,000 דולר ארה"ב באמצעות מצב SHA, השולח צריך לשלם עמלת טיפול של כ-20 דולר ארה"ב, הבנק המתווך ינכה 20 דולר ארה"ב, והמקבל יקבל בפועל 960 דולר ארה"ב. העברות טלגרפיות רבות הן במצב SHA, ובמצב זה העמלות נמוכות בדרך כלל.

עם זאת, מכיוון שהמצב שבו הבנק המתווך גובה עמלות אינו ברור, סכום הכסף שמגיע בפועל לחשבון של הצד השני אינו ודאי, ויש להימנע משימוש בשיטה זו בעת תשלום שכר לימוד למוסדות לימוד בחו"ל.

מצב OUR

OUR פירושו שהשולח נושא בכל העמלות.

בעת העברה של 1,000 דולר ארה"ב באמצעות מצב OUR, השולח צריך לשלם עמלת טיפול של כ-30-40 דולר ארה"ב, והמקבל יקבל בפועל 1,000 דולר ארה"ב. מבחינת העלות הכוללת, מצב OUR נמוך יותר ברוב המקרים משני המצבים הקודמים.

סטודנטים בינלאומיים המשלמים שכר לימוד למוסדות לימוד בחו"ל צריכים לבחור בשיטה זו.

מצב BEN

BEN = beneficiary, כלומר, המקבל נושא בכל העמלות. בעת העברה של 1,000 דולר ארה"ב באמצעות מצב BEN, השולח אינו צריך לשלם עמלות נוספות, אך המקבל צריך לשלם את עמלת השיגור (כ-20 דולר ארה"ב) ואת עמלות הבנק המתווך (כ-20 דולר ארה"ב), והמקבל יקבל בפועל כ-960 דולר ארה"ב.

בנקים רבים אינם תומכים במצב זה.

המלצות והערות רלוונטיות

בנוסף לבדיקת לוחות העמלות כדי להבין את העמלות הספציפיות, ניתן לשאול אנשים אחרים שהשתמשו באותו נתיב העברה לגבי העמלות הספציפיות.

עמלות ההעברה קשורות לסכום ההעברה.

עמלות החשבונות האישיים שונות מעמלות החשבונות העסקיים.

חלק מהבנקים יספקו את נתיב ההעברה ועמלות מפורטות לאחר השלמת ההעברה.

כאשר יש צורך בהעברה חוצת גבולות, מומלץ לבחור לפי סדר העדיפות הבא, ולבדוק את העמלות הנדרשות מראש:

העברה חוצת גבולות בין בנקים באותה קבוצה
העברה טלגרפית אחרת עם עמלות נמוכות יחסית

כאשר צפוי צורך בהקצאת כספים חוצת גבולות, כגון תשלום שכר לימוד ומגורים בחו"ל, מומלץ לפתוח חשבון בנק מקומי מראש ולהעביר אליו תחילה את הכספים לאחסון. כאשר יש צורך, בצע העברה ישירות באמצעות מערכת סליקה בין-בנקאית מקומית.

ניתן לתכנן מראש נתיב העברה בעלות נמוכה. לדוגמה, 【בתוך המדינה】בנק הפקדה A → 【בתוך המדינה】בנק B → סניף C של 【מחוץ למדינה】בנק B → 【מחוץ למדינה】בנק D שגובה עמלות → השלמת התשלום. בתהליך זה יש צורך להחזיק בחשבונות A, B ו-C. ובדרך כלל יש צורך להבטיח שהסכום המלא יתקבל מ-C ל-D.