この記事では、送金の方法とその費用について説明します。
名詞解説
送金と振込には厳密な区別はありません。現在、送金は通常、国境を越えた資金移動を指し、振込は、電信送金を含む電子的な方法で資金移動を完了することを指します。
送金元銀行＝送金銀行＝支払銀行＝送出銀行
中継銀行＝コルレス銀行＝中間銀行＝Correspondent Bank
送金先銀行＝受取銀行＝入金銀行＝受取銀行
送金経路：支払銀行（→中継銀行）→受取銀行→入金、中継銀行を経由しない場合もあります。
送金の種類
送金方法の違いにより、次の種類に分けられます。
- 銀行為替手形（demand draft、D/D）。銀行為替手形は、受取人が手形を持って窓口で現金を受け取るため、受取人に受取の通知をする必要はありません。
- 郵便為替（mail transfer、M/T）。送金人が銀行に郵便為替委託書を送り、受取人に一定金額を支払う権限を与えるように依頼します。
- 電信送金（telegraphic transfer、T/T）。銀行は送金者から一定の送金手数料を徴収し、受取人に一定金額を支払うように指示する電報またはテレックスを受取銀行に送ります。
現在では、銀行為替手形と郵便為替はあまり見られず、通常は電信送金が使用されています。また、現在の電信送金は、初期の電報による伝送は行われていません。
送金の方法
このセクションの地域とは、英国、日本、ユーロ圏、香港などの経済圏を指し、一般的に「国」レベルの行政区画と重複しています。
一般的に、同一銀行内での振込、地域内の銀行間振込システム、地域を越えた同一グループ内銀行間の振込は、より迅速かつ安価です。
次の4つのケースがあります。
- 同一地域内の銀行間
- 同一地域内の銀行間振込
- 異なる地域間の銀行間振込
- 異なる地域間の銀行間振込で、コルレス銀行を経由する場合
同一地域内の銀行間
支払人と受取人の口座が同じ銀行に開設されている場合、振込はその銀行システム内でのみ行う必要があります。
費用：該当銀行の料金表をご確認ください。
同一地域内の銀行間振込
支払人と受取人の口座が、同一地域内の異なる銀行に開設されている場合、
送金経路：【国内】支払銀行 →【国内】受取銀行 → 入金
地域内振込システムまたはローカル電信送金を利用して振込を行うことができます。
地域内振込システム経由
現地の銀行間には、振込指示を迅速に確認できる優れた振込システムが存在します。例えば、香港のFaster Payment System（FPS、2通貨に対応）、特急振込（RTGS/CHATS、4通貨に対応）。マカオの過数易、シンガポールのPayNow（SGDのみに対応）、中国人民銀行の決済システム（CNY以外は窓口での振込が必要です）、アメリカのACHなどです。一般的に通貨が制限されます。
中国では、雲閃付のアプリを使った振込がこの方法です。
費用：送金元銀行、送金先銀行、決済機関の料金表を確認する必要があります。一般的に、現地通貨での振込には手数料はかかりません。
一般的な方法
ローカル電信送金。支払銀行と受取銀行が相互にreciprocal account（相互口座、翻訳は必ずしも正確ではありません）を持っている場合、直接相手銀行に送金できます。
- 支払銀行が支払人から指示を受けます。
- 支払銀行は、受取銀行に（SWIFTなどの特定のシステムを介して）指示を送信し、受取人の情報を確認します。
- 受取銀行が情報を確認した後、両銀行は送金処理を開始します。
- 支払銀行は、支払人の口座から対応する金額を減らします。
- 受取銀行は、支払銀行が受取銀行に開設しているreciprocal accountから受取人の口座に相当額を振り込みます。
- 送金が完了します。支払銀行のreciprocal accountの残高が減少し、銀行の負債（預金者の預金）もそれに応じて減少し、資産と負債が釣り合い、取引が完了します。
もしない場合は、コルレス銀行を経由する場合を参照してください。
経路：【国内】送金銀行 →【国内】中継銀行 →【国内】受取銀行 → 入金
- 支払銀行と受取銀行の間にreciprocal accountがない場合、両方がreciprocal accountを開設している第三者銀行、つまりコルレス銀行を経由する必要があります。
- 受取銀行とコルレス銀行が指示を受け取ると、コルレス銀行は対応する金額を支払銀行の口座から受取銀行の口座に移動します。その他の手順は変わりません。
- 支払銀行の負債（顧客預金）が減少し、資産（コルレス銀行の残高）も減少し、受取銀行は逆になります。
費用：送金元銀行、送金先銀行の料金表を確認する必要があります。
異なる地域間の銀行間
支払人と受取人の口座が異なる国の銀行に開設されている場合、両銀行が相互口座を持っていれば、受取銀行に直接送金できます。
異なる地域の銀行は異なる法律によって規制されているため、両銀行の名前が同じで同じグループに属している場合でも、事実上2つの銀行として扱われます。
電信送金。経路：【国内】送金銀行 →【海外】受取銀行 → 入金
資本が自由に流通する国では、操作は基本的に一般的な方法での銀行間振込と同じです。国際銀行間送金は、基本的にIBAN（International Bank Account Number、主にヨーロッパの銀行で使用）またはSWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication、ヨーロッパ以外の銀行は基本的にこのシステムを使用）のシステムを介して行われます。
中国などの資本規制のある国では、送金する場合も受け取る場合も、関連する取引書類を十分に準備して提出し、何らかの承認プロセスを経て送金する必要があります。
費用：送金元銀行、送金先銀行の料金表を確認する必要があります。同じグループ内の銀行間送金は割引がある場合があります。
異なる地域間の銀行間振込で、コルレス銀行を経由する場合
電信送金。経路：【国内】送金銀行 →【海外】中継銀行 →【海外】受取銀行 → 入金
- 支払銀行と受取銀行の間にreciprocal accountがない場合、両方がreciprocal accountを開設している第三者銀行、つまりコルレス銀行を経由する必要があります。
- 受取銀行とコルレス銀行が指示を受け取ると、コルレス銀行は対応する金額を支払銀行の口座から受取銀行の口座に移動します。その他の手順は変わりません。
- 支払銀行の負債（顧客預金）が減少し、資産（コルレス銀行の残高）も減少し、受取銀行は逆になります。
中継銀行は複数存在する可能性があります。
一般的に、送金銀行は自社の海外銀行（もしあれば）を中継銀行として選択します。中継銀行の選択は通貨にも関係します。
送金者は中継銀行を指定できます（ただし、これに加えて他の中継銀行が追加される可能性があります）。受取銀行は受取通貨について推奨される中継銀行を提示します。一般的に、この銀行を指定します。
費用：送金経路を把握し、送金銀行、受取銀行、コルレス銀行の料金表を確認する必要があります。
電信送金の費用構成
電信送金経路：送金銀行 → 中継銀行 → 受取銀行 → 入金
電信送金の費用構成は次の表の通りです。
| 料金項目 | 内容 |
|---|---|
| 送出費用 | 送金銀行が徴収する費用で、手数料（銀行が独自に徴収する送金手数料）と電報料（中継銀行に電報を送る費用）が含まれます。 |
| コルレス銀行費用 | コルレス銀行が徴収する手数料で、具体的な金額はコルレス銀行によって異なります。中継銀行の数が多いほど、手数料は高くなります。 |
| 受取費用 | 受取銀行が徴収する費用 |
| 為替レート差 | 銀行が外貨を両替する際に得られる為替差益で、両替時に差し引かれます |
電信送金の費用分担方式
- SHA：送金人は現地の費用を支払い、受取人は海外銀行の費用を支払います。受取人は海外銀行の費用が差し引かれた後の送金額を受け取ります。
- OUR：送金人はすべての現地および海外銀行の費用を支払います。受取人は送金銀行から送金された全額を受け取ります。
- BEN：受取人はすべての現地および海外銀行の費用を支払います。受取人は上記の費用が差し引かれた後の送金額を受け取ります。
受取人が受取費用を負担する場合、一部の受取銀行は免除することがあります。
SHAモード
SHA＝SHARED、つまり双方が費用を分担します。支払人は送金手数料を負担し、受取人は中継銀行の手数料と受取銀行の手数料を負担します（ほとんどの銀行は受取には手数料を徴収しません）。
デフォルトでは、この分担方式が使用されます。
SHAモードで1000ドルを送金する場合、支払人は約20ドルの手数料を支払う必要があり、中継銀行は20ドルを差し引き、受取人は実際に960ドルを受け取ります。多くの電信送金はSHAモードで行われており、このモードは一般的に手数料が低くなります。
しかし、このモードでは中継銀行が徴収する費用が不明確であるため、実際に相手の口座に到達する金額が不確定になり、海外の学校に学費を支払う場合はこの方法を使用することは避けるべきです。
OURモード
OURとは、支払人がすべての費用を負担することを意味します。
OURモードで1000ドルを送金する場合、支払人は約30〜40ドルの手数料を支払う必要があり、受取人は実際に1000ドルを受け取ります。全体的な費用に関して言えば、OURモードはほとんどの場合、上記の2つのモードよりも少なくなります。
留学生が海外の学校に学費を支払う場合は、このモードを選択するのが最善です。
BENモード
BEN＝beneficiary、つまり受取人がすべての費用を負担することを意味します。BENモードで1000ドルを送金する場合、支払人は追加費用を支払う必要はありませんが、受取人は送金費用（約20ドル）と中継銀行の費用（約20ドル）を支払う必要があり、受取人は実際に約960ドルを受け取ります。
このモードをサポートしていない銀行が多くあります。
関連する提案とヒント
具体的な料金を把握するために料金表を確認するだけでなく、同じ送金経路を使用したことのある他の人に具体的な費用を尋ねることもできます。
送金手数料は送金額の大小に関係があります。
個人口座と法人口座の料金体系は異なります。
一部の銀行では、送金が完了した後、送金経路と詳細な費用が提示されます。
海外送金が必要な場合は、次の優先順位で選択し、必要な費用を事前に確認することをお勧めします。
- 同一グループ内の銀行間の海外送金
- その他の手数料が比較的安い電信送金
海外学費や宿泊費などの海外への資金移動を予定している場合は、事前に現地の銀行口座を開設し、まずその口座に送金して保管することをお勧めします。必要な場合は、現地の銀行間決済システムを通じて直接送金します。
手数料が安い送金経路を事前に計画することができます。例えば、【国内】預金銀行A→【国内】銀行B→【海外】銀行Bの海外支店C→【海外】手数料を徴収する銀行D→支払いを完了する。この過程で、A、B、Cの口座を保有している必要があります。また、一般的にCからDへの全額送金を確保する必要があります。
参考資料
国際的な電信送金後、銀行間はどのように決済を行うのですか？ - 知乎
電信送金 - Wikipedia — 電信送金 - ウィキペディア
環球銀行金融電信協会（「SWIFT」はここにリダイレクト） - ウィキペディア
電信送金とは？ 電信送金の仕組み、手数料、所要時間について- Wise
オンライン海外電信送金は複雑？ ３枚の図で国際送金プロセスと各銀行の手数料を理解する (送金手数料/電報料/全額着金/全額着金を含む) - ジョー王の投資ファイナンスノート
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