この記事では、送金の方法とその費用について説明します。
用語解説
送金と振込には厳密な区別はありません。現在、送金は通常、国境を越えた資金移動を指し、振込は電子的な方法で資金を移動することを指し、電信送金も含まれます。
送金元銀行＝支払銀行＝送金銀行＝送出銀行
中継銀行＝代理銀行＝中間銀行＝Correspondent Bank
送金先銀行＝受取銀行＝受入銀行＝受取銀行
送金経路：支払銀行（→中継銀行）→受取銀行→入金、中継銀行を経由しない場合もあります。
送金の種類
送金方法の違いにより、以下のように分類できます。
- 為替手形（demand draft，D/D）。為替手形は受取人が手形を持って窓口で受け取り、受取人に受け取りを通知する必要はありません。
- 郵便為替（mail transfer，M/T）。送金人が銀行に郵便為替委託書を送り、受取人に一定金額を支払うことを許可します。
- 電信送金（telegraphic transfer，T/T）。銀行は送金人に一定の送金手数料を徴収し、受取人に一定金額を支払うよう指示する電報またはテレックスを送ります。
現在では、為替手形と郵便為替はほとんど見られず、通常は電信送金が使用されます。また、現在の電信送金は初期の電報による伝送は行われていません。
振込の方法
このセクションの地域とは、英国、日本、ユーロ圏、香港などの経済圏を指し、一般的には「国」レベルの行政区と重複します。
一般的に、同一銀行内での振込、地域内の銀行間振込システム、異なる地域間の同一グループ内銀行の振込は、より速く、より安価です。
以下の4つのケースがあります。
- 同一地域内の銀行内
- 同一地域内の銀行間
- 異なる地域間の銀行間
- 異なる地域間の銀行間、かつ代理銀行を経由する場合
同一地域内の銀行内
銀行システム内で資金を移動します。
費用：当該銀行の料金表をご確認ください。
同一地域内の銀行間
経路：【国内】支払銀行→【国内】受取銀行→入金
本地域の振込システムまたはローカル電信送金で振込が可能です。
地域振込システムによる場合
地域の銀行間には、振込指示を迅速に確認できる優れた振込システムがあります。例：香港のFPS（Faster Payment System、2通貨対応）、特快转账（RTGS / CHATS、4通貨対応）、マカオの过数易、シンガポールのPayNow（SGDのみ対応）、CN中央銀行の決済システム（CNY以外は窓口での振込が必要）、アメリカのACH。一般的に通貨が制限されます。
CNで云闪付のソフトウェアを介して行う振込はこの方式です。
費用：送金元銀行、送金先銀行、決済機関の料金表を確認する必要があります。一般的に、自国通貨での送金には手数料はかかりません。
一般的な方法
ローカル電信送金。支払銀行と受取銀行は、相手先にreciprocal account（相互往来口座、日本語訳は必ずしも正確ではありません）を持っている必要があります。そうでない場合は、代理銀行経由の場合を参照してください。
- 支払銀行が支払人から指示を受け取ります。
- 支払銀行が（SWIFTなどの特定のシステムを介して）受取銀行に指示を送り、受取人の情報を確認します。
- 受取銀行が情報を確認した後、両銀行がこの送金を処理し始めます。
- 支払銀行は、支払人の口座から対応する金額を減額します。
- 受取銀行は、支払銀行のreciprocal accountから受取人の口座に該当金額を送金します。
- 送金完了。支払銀行の受取銀行のreciprocal accountの残高が減少し、自銀行の負債（銀行の負債とは預金者の預金のこと）もそれに対応して減少し、資産と負債が均衡し、業務が完了します。
費用：送金元銀行と送金先銀行の料金表をご確認ください。
異なる地域間の銀行間
異なる地域の銀行は異なる法律に拘束されるため、たとえ両銀行が同じ名前で同じグループに属していても、事実上2つの銀行となります。
電信送金。経路：【国内】送金銀行→【国外】受取銀行→入金
資本が自由に流通している国では、操作は一般的な銀行間振込と同じです。国際銀行間送金は、主にIBAN（International Bank Account Number、主にヨーロッパの銀行で使用）またはSWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication、ヨーロッパ以外の銀行は基本的にこのシステムを使用）のシステムを介して行われます。
CNのように資本規制のある国では、送金でも受取でも、関連する取引書類を十分に用意し、何らかの承認プロセスを経て送金を行う必要があります。
費用：送金元銀行と送金先銀行の料金表をご確認ください。同じグループ内の銀行間送金には割引がある場合があります。
異なる地域間の銀行間、かつ代理銀行を経由する場合
電信送金。経路：【国内】送金銀行→【国外】中継銀行→【国外】受取銀行→入金
- 支払銀行と受取銀行の間にreciprocal accountがない場合は、両方がreciprocal accountを開設している第三の銀行、つまりcorrespondent bankを経由する必要があります。
- 受取銀行とcorrespondent bankが指示を受け取った後、correspondent bankは該当金額を支払銀行の口座から受取銀行の口座に送金し、他のプロセスは変わりません。
- 支払銀行の負債（顧客預金）が減少し、資産（correspondent bankの残高）も減少し、受取銀行はその逆となります。
中継銀行は複数になる場合があります。
一般的に、送金銀行は自社の海外銀行（もしあれば）を中継銀行として選択します。中継銀行の選択は通貨にも関係します。
送金人は中継銀行を指定できます（ただし、さらに別の中継銀行が追加される可能性があります）。受取銀行は、受取通貨に応じて推奨される中継銀行を提示します。通常はこの銀行を指定します。
費用：送金経路を把握し、送金銀行、受取銀行、代理銀行の料金表を確認する必要があります。
電信送金の費用構成
電信送金経路：送金銀行→中継銀行→受取銀行→入金
電信送金の費用構成は、以下の表のとおりです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 送金手数料 | 送金銀行が徴収する費用で、手数料（銀行が徴収する送金手数料）と電報料（中継銀行に電報を送る費用）が含まれます。 |
| 代理銀行手数料 | 代理銀行が徴収する手数料で、金額は代理銀行によって異なります。中間銀行の数が多ければ多いほど、手数料は高くなります。 |
| 受取手数料 | 受取銀行が徴収する費用 |
| 為替レート差額 | 銀行が外貨を両替する際に得られる為替レート差額で、両替時に差し引かれます。 |
電信送金の手数料分担方法
- SHA：送金人が国内手数料を支払い、受取人が海外銀行手数料を支払います。受取人は、海外銀行手数料が差し引かれた送金額を受け取ります。
- OUR：送金人が国内および海外のすべての銀行手数料を支払います。受取人は、送金銀行から送金された全額を受け取ります。
- BEN：受取人が国内および海外のすべての銀行手数料を支払います。受取人は、上記の手数料が差し引かれた送金額を受け取ります。
受取手数料が受取人によって支払われる場合、一部の受取銀行は免除します。
SHAモード
SHA＝SHARED、つまり双方が費用を分担し、送金人は送金手数料を負担し、受取人は中間銀行手数料と受取銀行手数料を負担します（ほとんどの銀行は受取手数料を無料にしています）。
デフォルトでは、この分担方法が使用されます。
SHAモードで1000ドルを送金する場合、送金人は約20ドルの手数料を支払い、中間銀行は20ドルを差し引き、受取人は実際に960ドルを受け取ります。多くの電信送金はSHAモードで行われ、このモードは一般的に手数料が低いです。
ただし、このモードでは中間銀行が徴収する費用が不明確なため、実際に相手口座に到着する金額が不確定になるため、海外の学校に学費を支払う際にはこの方法の使用を避ける必要があります。
OURモード
OURとは、送金人がすべての費用を負担することを意味します。
OURモードで1000ドルを送金する場合、送金人は約30〜40ドルの手数料を支払い、受取人は実際に1000ドルを受け取ります。全体的な費用に関して言えば、OURモードはほとんどの場合、前の2つのモードよりも少なくなります。
留学生が海外の学校に学費を支払う場合は、このモードを選択するのが最適です。
BENモード
BEN＝beneficiary、つまり受取人がすべての費用を負担することを意味します。BENモードで1000ドルを送金する場合、送金人は追加費用を支払う必要はありませんが、受取人は送金手数料（約20ドル）と中間銀行手数料（約20ドル）を支払う必要があり、受取人は実際に約960ドルを受け取ります。
このモードをサポートしていない銀行も多くあります。
関連するアドバイスとヒント
料金表を確認して具体的な料金を把握するだけでなく、同じ送金経路を使用したことがある人に具体的な費用を尋ねることもできます。
送金手数料は送金額の大小に関係します。
個人口座と法人口座では料金表が異なります。
一部の銀行では、送金完了後に送金経路と詳細な費用が提供されます。
海外送金が必要な場合は、以下の優先順位で選択し、必要な費用を事前に確認することをお勧めします。
- 同一グループ内の銀行の海外送金
- その他の手数料が比較的安い電信送金
海外学費や宿泊費など、海外への資金移動が必要な場合は、事前に現地の銀行口座を開設し、まずその口座に送金して保管しておくことをお勧めします。必要な場合は、現地の銀行間決済システムを通じて直接送金します。
低コストの送金経路を事前に計画しておくことができます。例：【国内】預金銀行A→【国内】銀行B→【国外】銀行Bの海外支店C→【国外】手数料を徴収する銀行D→支払い完了。この過程では、A、B、Cの口座を持っている必要があります。また、一般的にCからDへの送金は全額入金されることを確認する必要があります。
参考資料
海外でのワイヤートランスファー後、銀行間の決済はどのように行われるのですか？ - 知乎
ワイヤートランスファー - ウィキペディア — 電信送金 - ウィキペディア
環球銀行金融電信協会（「SWIFT」はこの項目にリダイレクトされます） - ウィキペディア
電信送金とは？ 電信送金の仕組み、手数料、所要時間について - Wise
オンラインで海外に電信送金するのは複雑？ 3枚の図で国際送金プロセスと各銀行の手数料を理解する（送金手数料/電信料/全額入金/全額到着を含む） - ジョー王の投資と財務のメモ
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この記事は、AIによって中国語（簡体字）から日本語に翻訳されました。