국경 간 송금 : 전신환 수수료 분석

본문에서는 송금 방법과 수수료에 대해 소개합니다.

용어 설명

송금과 이체는 엄격하게 구분되지 않습니다. 현재 송금은 주로 해외 자금 이전을 의미하고, 이체는 전자 방식으로 자금을 이전하는 것을 의미하며, 전신환을 포함합니다.

송금 은행 = 지급 은행 = 발신 은행

중개 은행 = 대리 은행 = 중간 은행 = Correspondent Bank

수취 은행 = 입금 은행 = 수신 은행

이체 경로: 지급 은행 (→ 중개 은행) → 수취 은행 → 입금, 중개 은행을 거치지 않을 수도 있습니다.

송금 분류

송금 방식에 따라 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

수표 송금(demand draft, D/D). 수표 송금은 수취인이 수표를 가지고 직접 은행에 가서 돈을 찾는 방식으로, 수취인에게 수취 통지를 할 필요가 없습니다.
우편 송금(mail transfer, M/T). 송금인이 은행에 우편 송금 위탁서를 보내 수취인에게 일정 금액을 지급하도록 위임하는 방식입니다.
전신환(telegraphic transfer, T/T). 은행이 송금인에게 일정 송금 수수료를 받고, 가압 전보 또는 전신으로 수취 은행에 특정 금액을 지급하도록 지시하는 방식입니다.

현재 수표 송금과 우편 송금은 거의 사용되지 않고, 보통 전신환을 사용합니다. 하지만 현재 전신환도 초기 전보를 통해 전송되지 않습니다.

이체 방법

여기서 지역은 영국, 일본, 유로존, 홍콩 등 경제 지역을 의미하며, 일반적으로 “국가” 수준의 행정 구역과 겹칩니다.

일반적으로 동일 은행 내부 이체, 지역 내 은행 간 공동 이체 시스템, 지역 간 동일 그룹 내부 은행 이체를 통해 더 빠르고 저렴하게 이체할 수 있습니다.

다음과 같은 네 가지 경우가 있습니다.

동일 지역 은행 내부
동일 지역 은행 간
다른 지역 은행 간
다른 지역 은행 간이며 대리 은행을 거치는 경우

동일 지역 은행 내부

지급인과 수취인의 계좌가 모두 같은 은행에 개설된 경우, 이체는 해당 은행 시스템 내에서만 이루어집니다.

수수료: 해당 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다.

동일 지역 은행 간

지급인과 수취인의 계좌가 같은 지역의 다른 은행에 개설된 경우,

이체 경로: [국내] 지급 은행 → [국내] 수취 은행 → 입금

본 지역 이체 시스템 또는 현지 전신환을 통해 이체할 수 있습니다.

지역 이체 시스템을 통해

현지 은행 간에는 이체 지시를 빠르게 확인할 수 있는 좋은 이체 시스템이 있습니다. 예를 들어, 홍콩의 FPS(2개 통화 지원), 특급 이체(RTGS/CHATS, 4개 통화 지원), 마카오의 과수이, 싱가포르의 PayNow(SGD만 지원), 중국 인민은행의 청산 시스템(CNY 이외의 통화는 은행 창구에서 이체해야 함), 미국의 ACH 등이 있습니다. 일반적으로 통화가 제한됩니다.

중국에서 윈샨푸 앱을 통한 이체가 이러한 방식입니다.

수수료: 송금 은행, 수취 은행, 청산 기관의 수수료 기준을 확인해야 합니다. 일반적으로 자국 통화 이체의 경우 수수료가 부과되지 않습니다.

일반적인 방법

현지 전신환. 지급 은행과 수취 은행이 상대방에게 reciprocal account(상호 계좌, 번역이 정확하지 않을 수 있음)를 가지고 있는 경우, 상대방 은행으로 직접 송금할 수 있습니다.

지급 은행이 지급인의 지시를 받습니다.
지급 은행이 수취 은행으로 (SWIFT와 같은 특정 시스템을 통해) 수취인의 정보를 확인하는 지시를 보냅니다.
수취 은행이 정보를 확인한 후, 두 은행이 송금을 처리하기 시작합니다.
지급 은행이 지급인 계좌에서 해당 금액을 차감합니다.
수취 은행이 지급 은행의 reciprocal account에서 해당 금액을 수취인 계좌로 이체합니다.
송금이 완료됩니다. 지급 은행의 reciprocal account 잔액이 줄고, 자체 은행의 부채(은행의 부채는 예금자의 예금)도 그에 따라 감소하여 자산과 부채가 균형을 이루고 업무가 완료됩니다.

상호 계좌가 없으면 대리 은행을 통한 경우를 참고하십시오.

경로: [국내] 송금 은행 → [국내] 중개 은행 → [국내] 수취 은행 → 입금

지급 은행과 수취 은행 사이에 상호 계좌가 없는 경우, 양쪽 모두 상호 계좌를 개설한 제3의 은행, 즉 correspondent bank를 통해야 합니다.
수취 은행과 correspondent bank가 지시를 받은 후, correspondent bank는 지급 은행 계좌에서 해당 금액을 수취 은행 계좌로 이체하고 다른 절차는 동일합니다.
지급 은행의 부채(고객 예금)가 감소하고, 자산(correspondent bank의 잔액)도 감소합니다. 수취 은행은 반대입니다.

수수료: 송금 은행, 수취 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다.

다른 지역 은행 간

지급인과 수취인의 계좌가 다른 국가의 은행에 개설된 경우, 두 은행에 상호 왕래 계좌가 있다면 수취 은행으로 직접 송금할 수 있습니다.

다른 지역의 은행은 다른 법률의 적용을 받으므로, 은행 이름이 같고 같은 그룹에 속해 있어도 사실상 두 개의 은행입니다.

전신환. 경로: [국내] 송금 은행 → [해외] 수취 은행 → 입금

자본이 자유롭게 이동하는 국가에서는 기본적인 작업이 일반적인 은행 간 이체와 동일합니다. 국제 은행 간 송금은 주로 IBAN(International Bank Account Number, 주로 유럽 은행에서 사용) 또는 SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, 유럽 이외의 은행과 관련된 기본적으로 이 시스템을 사용) 시스템을 통해 이루어집니다.

중국과 같이 자본 통제가 있는 국가에서는 송금 및 수취 모두 관련 거래 서류를 충분히 준비하여 신고해야 하며, 일종의 승인 절차를 거쳐야 송금이 완료됩니다.

수수료: 송금 은행, 수취 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다. 같은 그룹 내부 은행 이체의 경우 할인이 있을 수 있습니다.

다른 지역 은행 간이며 대리 은행을 거치는 경우

전신환. 경로: [국내] 송금 은행 → [해외] 중개 은행 → [해외] 수취 은행 → 입금

지급 은행과 수취 은행 사이에 상호 계좌가 없는 경우, 양쪽 모두 상호 계좌를 개설한 제3의 은행, 즉 correspondent bank를 통해야 합니다.
수취 은행과 correspondent bank가 지시를 받은 후, correspondent bank는 지급 은행 계좌에서 해당 금액을 수취 은행 계좌로 이체하고 다른 절차는 동일합니다.
지급 은행의 부채(고객 예금)가 감소하고, 자산(correspondent bank의 잔액)도 감소합니다. 수취 은행은 반대입니다.

중개 은행은 여러 개일 수 있습니다.

일반적으로 송금 은행은 자사의 해외 은행(있는 경우)을 중개 은행으로 선택합니다. 중개 은행의 선택은 통화와도 관련이 있습니다.

송금인은 중개 은행을 지정할 수 있습니다(하지만 이 과정에서 다른 중개 은행이 추가될 수 있음). 수취 은행은 수취 통화에 대한 권장 중개 은행을 제시하며, 일반적으로 이 은행을 지정합니다.

수수료: 송금 경로를 알고, 송금 은행, 수취 은행, 대리 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다.

전신환 수수료 구성

전신환 경로: 송금 은행 → 중개 은행 → 수취 은행 → 입금

전신환 수수료 구성은 아래 표와 같습니다.

수수료 항목	내용
발송 수수료	송금 은행에서 부과하는 수수료로, 수수료(은행 자체에서 부과하는 송금 수수료)와 전신료(중개 은행에 전보를 보내는 수수료)를 포함합니다.
대리 은행 수수료	대리 은행에서 부과하는 수수료로, 실제 금액은 대리 은행에 따라 다릅니다. 중간 은행 수가 많을수록 수수료가 높아집니다.
수취 수수료	수취 은행에서 부과하는 수수료
환율 스프레드	은행이 외화를 환전할 때 얻는 환율 차이로, 환전 시 공제됩니다.

전신환 수수료 분담 방식

SHA: 송금인은 현지 수수료를 지불하고, 수취인은 해외 은행 수수료를 지불합니다. 수취인은 해외 은행 수수료가 공제된 송금 잔액을 받습니다.
OUR: 송금인은 모든 현지 및 해외 은행 수수료를 지불합니다. 수취인은 송금 은행에서 송금한 금액 전체를 받습니다.
BEN: 수취인은 모든 현지 및 해외 은행 수수료를 지불합니다. 수취인은 위 수수료가 공제된 송금 잔액을 받습니다.

수취 수수료를 수취인이 지불하는 경우, 일부 수취 은행에서 면제하는 경우가 있습니다.

SHA 모드

SHA = SHARED는 양 당사자가 수수료를 공동으로 부담하는 것으로, 지급인은 발송 수수료를 부담하고, 수취인은 중간 은행 수수료와 수취 은행 수수료를 부담합니다(대부분의 은행에서 수취 수수료는 부과하지 않음).

기본적으로 이 분담 방식이 사용됩니다.

SHA 모드로 1,000달러를 송금하면, 지급인은 약 20달러의 수수료를 지불해야 하고, 중간 은행이 20달러를 공제하면, 수취인은 실제로 960달러를 받습니다. 많은 전신환 송금이 SHA 모드이며, 이 모드는 일반적으로 수수료가 저렴합니다.

하지만 이 모드는 중간 은행 수수료 부과 상황이 불확실하기 때문에 실제로 상대방 계좌에 도착하는 금액이 불확실하여 외국 학교에 학비를 납부할 때 이 방법을 사용하지 않아야 합니다.

OUR 모드

OUR은 지급인이 모든 수수료를 부담한다는 의미입니다.

OUR 모드로 1,000달러를 송금하면, 지급인은 약 30-40달러의 수수료를 지불해야 하고, 수취인은 실제로 1,000달러를 받습니다. 전체 수수료 측면에서 OUR 모드는 대부분의 경우 앞의 두 가지 모드보다 적습니다.

유학생이 외국 학교에 학비를 납부할 때는 이 모드를 선택하는 것이 좋습니다.

BEN 모드

BEN = beneficiary는 수취인이 모든 수수료를 부담한다는 의미입니다. BEN 모드로 1,000달러를 송금하면 지급인은 추가 비용을 지불할 필요가 없지만, 수취인은 발송 수수료(약 20달러)와 중간 은행 수수료(약 20달러)를 지불해야 하며, 수취인은 실제로 약 960달러를 받습니다.

이 모드는 많은 은행에서 지원하지 않습니다.