국경 간 송금 : 전신환 수수료 분석

본문에서는 송금 방법과 수수료에 대해 설명합니다.

용어 설명

송금과 이체는 엄격하게 구분되지 않습니다. 현재 송금은 일반적으로 국가 간 자금 이전을 의미하며, 이체는 전자 방식으로 자금 이전을 완료하는 것을 의미하며, 전신환을 포함합니다.

입금 은행 = 송금 은행 = 지급 은행 = 발송 은행

중개 은행 = 대리 은행 = 중간 은행 = Correspondent Bank

출금 은행 = 수취 은행 = 입금 은행 = 수령 은행

이체 경로: 지급 은행 ( → 중개 은행 ) → 수취 은행 → 입금, 중개 은행을 거치지 않을 수도 있습니다.

송금 분류

송금 방식에 따라 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

수표 송금(demand draft, D/D). 수표 송금은 수령인이 수표를 가지고 직접 은행에 가서 돈을 찾는 방식으로, 수령인에게 별도로 돈을 찾으라는 통지를 할 필요가 없습니다.
우편환(mail transfer, M/T). 송금인이 은행에 우편환 위탁서를 보내 수취 은행에 수령인에게 일정 금액을 지급하도록 위탁하는 방식입니다.
전신환(telegraphic transfer, T/T). 은행이 송금인으로부터 일정 송금 수수료를 받고, 가압 전보 또는 전신을 수취 은행에 보내 수령인에게 일정 금액을 지급하도록 지시하는 방식입니다.

현재 수표 송금과 우편환은 거의 사용되지 않으며, 주로 전신환을 사용합니다. 또한 현재 전신환은 초기 전보를 통해 전송되지 않습니다.

이체 방법

여기서 지역은 영국, 일본, 유로존, 홍콩 등 경제 지역을 의미하며, 일반적으로 “국가"급 행정 구역과 중복됩니다.

일반적으로 동일 은행 내부 이체, 지역 내 은행 간 이체 시스템, 지역 간 동일 그룹 내부 은행 이체의 경우 속도가 더 빠르고 가격이 더 저렴합니다.

다음과 같은 네 가지 경우가 있습니다.

동일 지역 은행 내부
동일 지역 은행 간
다른 지역 은행 간
다른 지역 은행 간 및 대리 은행 이용

동일 지역 은행 내부

은행 시스템 내에서 이체합니다.

수수료: 해당 은행의 수수료 기준을 확인하면 됩니다.

동일 지역 은행 간

경로: 【국내】지급 은행 → 【국내】수취 은행 → 입금

본 지역 이체 시스템 또는 본 지역 전신환을 통해 이체할 수 있습니다.

지역 이체 시스템 이용

본 지역 은행들은 대개 좋은 이체 시스템을 갖추고 있어 이체 지시를 빠르게 확인할 수 있습니다. 예를 들어, 홍콩의 FPS(2개 통화 지원), 특급 이체(RTGS / CHATS, 4개 통화 지원), 마카오의 과수이, 싱가포르의 PayNow(SGD만 지원), CN 중앙은행의 청산 시스템(CNY가 아닌 경우 창구에서 이체해야 함), 미국 ACH 등이 있습니다. 일반적으로 통화가 제한됩니다.

CN에서 윈샨푸 소프트웨어를 통한 이체는 이러한 방식입니다.

수수료: 입금 은행, 출금 은행, 청산 기관의 수수료 기준을 확인해야 합니다. 일반적으로 본 통화 이체 시에는 수수료가 부과되지 않습니다.

일반 방식

본 지역 전신환. 지급 은행과 수취 은행은 상대방에게 reciprocal account(상호 왕래 계좌, 한국어 번역이 정확하지 않을 수 있음)가 있어야 하며, 없을 경우 대리 은행을 이용하는 경우를 참고하십시오.

지급 은행이 지급인으로부터 지시를 받습니다.
지급 은행이 수취 은행에 (SWIFT와 같은 특정 시스템을 통해) 지시를 보내 수취인의 정보를 확인합니다.
수취 은행이 정보를 확인한 후, 두 은행은 이 송금을 처리하기 시작합니다.
지급 은행은 지급인 계좌에서 해당 금액을 차감합니다.
수취 은행은 해당 금액을 지급 은행의 수취 은행에 있는 reciprocal account에서 수취인 계좌로 이체합니다.
송금이 완료됩니다. 지급 은행의 수취 은행에 있는 reciprocal account 잔액이 감소하고, 자체 은행의 부채(은행의 부채는 예금주의 예금)도 해당 금액만큼 감소하여 자산 부채가 균형을 이루어 업무가 완료됩니다.

수수료: 입금 은행, 출금 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다.

다른 지역 은행 간

다른 지역의 은행은 서로 다른 법률의 적용을 받기 때문에, 두 은행의 이름이 같고 동일 그룹에 속해 있더라도 사실상 두 개의 은행과 같습니다.

전신환. 경로: 【국내】송금 은행 → 【국외】수취 은행 → 입금

자본이 자유롭게 유통되는 국가에서는 기본적으로 일반 방식의 은행 간 이체와 동일하게 작동합니다. 국제 은행 간 송금은 기본적으로 IBAN(International Bank Account Number, 주로 유럽 은행에서 사용) 또는 SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, 유럽 은행이 아닌 경우 대부분 이 시스템을 사용) 시스템을 통해 이루어집니다.

자본 통제 국가(예: CN)에서는 해외 송금 시 관련 거래 서류를 충분히 준비하여 신고해야 하며, 특정 승인 절차를 거쳐야 송금을 완료할 수 있습니다.

수수료: 입금 은행, 출금 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다. 동일 그룹 내부 은행 간 이체는 할인 혜택이 있을 수 있습니다.

다른 지역 은행 간 및 대리 은행 이용

전신환. 경로: 【국내】송금 은행 → 【국외】중개 은행 → 【국외】수취 은행 → 입금

지급 은행과 수취 은행 간에 reciprocal account가 없는 경우, 양쪽 모두 reciprocal account를 개설한 제3자 은행(즉, correspondent bank)을 통해 거래해야 합니다.
수취 은행 및 correspondent bank가 지시를 받은 후, correspondent bank는 해당 금액을 지급 은행 계좌에서 수취 은행 계좌로 이체하며, 다른 절차는 동일합니다.
지급 은행의 부채(고객 예금)가 감소하고 자산(correspondent bank 잔액)도 감소하며, 수취 은행은 그 반대입니다.

중개 은행이 하나 이상 있을 수 있습니다.

일반적으로 송금 은행은 자신의 해외 은행(있는 경우)을 중개 은행으로 선택합니다. 중개 은행의 선택은 통화와도 관련이 있습니다.

송금인은 중개 은행을 지정할 수 있지만, 여기에 다른 중개 은행이 추가될 수도 있습니다. 수취 은행은 수취 통화에 대해 권장되는 중개 은행을 제시하며, 일반적으로 이 은행을 지정합니다.

수수료: 송금 경로를 파악하고, 송금 은행, 수취 은행, 대리 은행의 수수료 기준을 확인해야 합니다.

전신환 수수료 구성

전신환 경로: 송금 은행 → 중개 은행 → 수취 은행 → 입금

전신환 수수료 구성은 다음 표와 같습니다.

수수료 항목	내용
발송 수수료	송금 은행이 징수하는 수수료로, 수수료(은행 자체적으로 징수하는 송금 수수료)와 전신료(중개 은행에 전보를 보내는 비용)를 포함합니다.
대리 은행 수수료	대리 은행이 징수하는 수수료로, 실제 금액은 대리 은행에 따라 다릅니다. 중간 은행 수가 많을수록 수수료가 높아집니다.
입금 수수료	수취 은행이 징수하는 수수료
환율 차이	은행이 외화를 환전할 때 얻는 환율 차이로, 환전 시 차감됩니다.

전신환 수수료 분담 방식

SHA: 송금인이 국내 수수료를 지불하고, 수취인이 해외 은행 수수료를 지불합니다. 수취인은 해외 은행 수수료가 차감된 후의 잔액을 받게 됩니다.
OUR: 송금인이 모든 국내 및 해외 은행 수수료를 지불합니다. 수취인은 송금 은행에서 보낸 금액 전체를 받게 됩니다.
BEN: 수취인이 모든 국내 및 해외 은행 수수료를 지불합니다. 수취인은 위의 수수료가 차감된 후의 잔액을 받게 됩니다.

입금 수수료를 수취인이 지불할 경우 일부 수취 은행은 면제해 주기도 합니다.

SHA 방식

SHA = SHARED, 즉 양측이 수수료를 공동으로 부담하는 방식입니다. 지급인이 발송 수수료를 부담하고, 수취인이 중간 은행 수수료와 수취 은행 수수료(대부분 은행은 입금 수수료를 부과하지 않음)를 부담합니다.

기본적으로 이 분담 방식을 사용합니다.

SHA 방식으로 1000달러를 송금하는 경우, 지급인은 약 20달러의 수수료를 지불하고, 중간 은행에서 20달러를 차감하면, 수취인은 실제로 960달러를 받게 됩니다. 많은 전신환 송금이 SHA 방식으로 이루어지며, 이 방식은 일반적으로 수수료가 저렴합니다.

그러나 이 방식은 중간 은행에서 수수료를 부과하는 상황이 명확하지 않기 때문에 실제로 상대방 계좌에 도착하는 금액이 불확실하여, 해외 학교에 학비를 지불할 때 이 방식을 사용하지 않아야 합니다.

OUR 방식

OUR은 지급인이 모든 수수료를 부담한다는 의미입니다.

OUR 방식으로 1000달러를 송금하는 경우, 지급인은 약 30-40달러의 수수료를 지불하고, 수취인은 실제로 1000달러를 받게 됩니다. 전체 비용 측면에서 OUR 방식이 대부분의 경우 앞의 두 방식보다 저렴합니다.

유학생이 해외 학교에 학비를 지불할 때는 이 방식을 선택하는 것이 좋습니다.

BEN 방식

BEN = beneficiary, 즉 수취인이 모든 수수료를 부담한다는 의미입니다. BEN 방식으로 1000달러를 송금하는 경우, 지급인은 추가 수수료를 지불할 필요가 없지만, 수취인은 발송 수수료(약 20달러)와 중간 은행 수수료(약 20달러)를 지불해야 하며, 수취인은 실제로 약 960달러를 받게 됩니다.

이 방식은 많은 은행에서 지원하지 않습니다.