W tym artykule omówiono metody przelewu i związane z nimi opłaty.
Objaśnienie terminów
Nie ma ścisłego rozgraniczenia między przelewem a przekazem pieniężnym. Obecnie przekaz pieniężny zwykle odnosi się do transgranicznego transferu środków, natomiast przelew to transfer środków dokonany drogą elektroniczną, w tym przelew telegraficzny.
Bank nadawcy = Bank wypłacający = Bank płatnika = Bank wysyłający
Bank pośredniczący = Bank agent = Bank pośredni = Bank korespondent
Bank odbiorcy = Bank beneficjenta = Bank wpłacający = Bank odbierający
Ścieżka przelewu: Bank płatnika ( → Bank pośredniczący ) → Bank odbiorcy → Zaksięgowanie, może nie przechodzić przez bank pośredniczący.
Klasyfikacja przekazów pieniężnych
W zależności od sposobu przekazu pieniężnego można go podzielić na:
- Przekaz czekowy (demand draft, D/D). Przekaz czekowy jest odbierany przez odbiorcę po okazaniu czeku, bez konieczności powiadamiania go o odbiorze środków.
- Przekaz pocztowy (mail transfer, M/T). Nadawca zleca bankowi przesłanie zlecenia przelewu pocztowego do banku odbiorcy w celu autoryzacji wypłaty określonej kwoty na rzecz odbiorcy.
- Przekaz telegraficzny (telegraphic transfer, T/T). Bank pobiera od nadawcy określoną opłatę za przekaz i wysyła do banku odbiorcy szyfrowany telegram lub teleks z instrukcją wypłaty określonej kwoty na rzecz odbiorcy.
Obecnie przekazy czekowe i pocztowe są rzadkością, zwykle stosuje się przekazy telegraficzne; jednak obecnie przekazy telegraficzne nie są już przesyłane za pomocą wczesnych telegramów.
Metody przelewu
Region w tej sekcji odnosi się do stref ekonomicznych, takich jak Wielka Brytania, Japonia, strefa euro, Hongkong itp., Które zazwyczaj pokrywają się z jednostkami administracyjnymi na poziomie „państwa”.
Generalnie przelewy w obrębie tego samego banku, w ramach systemu przelewów międzybankowych w regionie oraz w obrębie tego samego banku w ramach tej samej grupy między regionami są szybsze i tańsze.
Występują cztery przypadki:
- W obrębie tego samego banku w tym samym regionie
- Międzybankowy w tym samym regionie
- Międzybankowy w różnych regionach
- Międzybankowy w różnych regionach z udziałem banku pośredniczącego
W obrębie tego samego banku w tym samym regionie
Jeśli konta płatnika i odbiorcy są otwarte w tym samym banku, przelew musi zostać dokonany w systemie tego banku.
Opłaty: Sprawdź tabelę opłat tego banku.
Międzybankowy w tym samym regionie
Jeśli konta płatnika i odbiorcy są otwarte w różnych bankach w tym samym regionie,
Ścieżka przelewu: [Krajowy] Bank płatnika → [Krajowy] Bank odbiorcy → Zaksięgowanie
Przelew można dokonać za pośrednictwem lokalnego systemu przelewów lub lokalnego przelewu telegraficznego.
Za pośrednictwem regionalnego systemu przelewów
Lokalne banki często dysponują dobrymi systemami przelewów, które umożliwiają szybkie potwierdzenie instrukcji przelewu. Na przykład Hong Kong FPS (obsługuje 2 waluty), ekspresowe przelewy (RTGS / CHATS, obsługuje 4 waluty); Macao Quick Pass; Singapur PayNow (obsługuje tylko SGD); System rozliczeniowy CN Centralnego Banku (waluty inne niż CNY muszą być przelewane w kasie); amerykański ACH. Zwykle występują ograniczenia dotyczące walut.
W Chinach przelew za pośrednictwem oprogramowania Yunshanfu odbywa się w ten sposób.
Opłaty: Należy sprawdzić tabele opłat banku odbiorcy, banku nadawcy i instytucji rozliczeniowej. Zwykle za przelewy w walucie krajowej nie są pobierane żadne opłaty.
Metoda ogólna
Lokalny przelew telegraficzny. Bank płatnika i bank odbiorcy mają rachunek wzajemny (reciprocal account, tłumaczenie niekoniecznie jest dokładne) w drugim banku, wówczas przelew można dokonać bezpośrednio do drugiego banku:
- Bank płatnika otrzymuje zlecenie od płatnika;
- Bank płatnika przesyła instrukcję do banku odbiorcy (za pośrednictwem określonego systemu, np. SWIFT) w celu potwierdzenia danych odbiorcy;
- Po potwierdzeniu informacji przez bank odbiorcy oba banki rozpoczynają obsługę przelewu:
- Bank płatnika zmniejsza odpowiednią kwotę z konta płatnika;
- Bank odbiorcy przekazuje odpowiednie środki z rachunku wzajemnego banku płatnika na koncie banku odbiorcy na konto odbiorcy;
- Przelew jest zakończony. Saldo na rachunku wzajemnym banku płatnika w banku odbiorcy zmniejszyło się, a zobowiązania w jego własnym banku (zobowiązania banku to depozyty deponentów) również uległy zmniejszeniu, bilans aktywów i pasywów został wyrównany, transakcja zakończona;
Jeśli go nie ma, zapoznaj się z sekcją o przelewach za pośrednictwem banku pośredniczącego:
Ścieżka: [Krajowy] Bank nadawcy → [Krajowy] Bank pośredniczący → [Krajowy] Bank odbiorcy → Zaksięgowanie
- Jeśli między bankiem płatnika a bankiem odbiorcy nie ma rachunku wzajemnego, konieczne jest skorzystanie z usług banku trzeciego, z którym obie strony mają rachunek wzajemny, tj. banku korespondenta;
- Po otrzymaniu instrukcji przez bank odbiorcy i bank korespondenta bank korespondent przeleje odpowiednią kwotę z konta banku płatnika na konto banku odbiorcy, pozostałe procesy pozostają bez zmian;
- Zobowiązania banku płatnika (depozyty klientów) maleją, a aktywa (saldo na rachunku w banku korespondencie) również maleją, a sytuacja w banku odbiorcy jest odwrotna.
Opłaty: Należy sprawdzić tabele opłat banku odbiorcy i banku nadawcy.
Międzybankowy w różnych regionach
Jeśli konta płatnika i odbiorcy są otwarte w bankach w różnych krajach, a oba banki mają rachunki wzajemne, można dokonać przelewu bezpośrednio do banku odbiorcy.
Ponieważ banki w różnych regionach podlegają różnym prawom, nawet jeśli dwa banki mają tę samą nazwę i należą do tej samej grupy, są one uważane za dwa różne banki.
Przelew telegraficzny. Ścieżka: [Krajowy] Bank nadawcy → [Zagraniczny] Bank odbiorcy → Zaksięgowanie
W krajach o swobodnym przepływie kapitału operacja jest zasadniczo taka sama jak zwykły przelew międzybankowy; międzynarodowe przelewy międzybankowe są zasadniczo przeprowadzane za pośrednictwem systemów IBAN (International Bank Account Number, używany głównie przez banki europejskie) lub SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, system ten jest używany w przypadku banków spoza Europy)
W krajach, w których obowiązuje kontrola kapitału, takich jak Chiny, zarówno w przypadku przelewów wychodzących, jak i przychodzących, należy przygotować wystarczającą ilość odpowiednich dokumentów transakcyjnych do zgłoszenia, a następnie przechodzić przez jakiś proces zatwierdzania w celu sfinalizowania przelewu.
Opłaty: Należy sprawdzić tabele opłat banku odbiorcy i banku nadawcy. Przelewy w ramach tej samej grupy banków mogą być objęte zniżkami.
Międzybankowy w różnych regionach z udziałem banku pośredniczącego
Przelew telegraficzny. Ścieżka: [Krajowy] Bank nadawcy → [Zagraniczny] Bank pośredniczący → [Zagraniczny] Bank odbiorcy → Zaksięgowanie
- Jeśli między bankiem płatnika a bankiem odbiorcy nie ma rachunku wzajemnego, konieczne jest skorzystanie z usług banku trzeciego, z którym obie strony mają rachunek wzajemny, tj. banku korespondenta;
- Po otrzymaniu instrukcji przez bank odbiorcy i bank korespondenta bank korespondent przeleje odpowiednią kwotę z konta banku płatnika na konto banku odbiorcy, pozostałe procesy pozostają bez zmian;
- Zobowiązania banku płatnika (depozyty klientów) maleją, a aktywa (saldo na rachunku w banku korespondencie) również maleją, a sytuacja w banku odbiorcy jest odwrotna.
Może istnieć więcej niż jeden bank pośredniczący.
Zazwyczaj bank nadawcy wybiera swój zagraniczny bank (jeśli taki istnieje) jako bank pośredniczący. Wybór banku pośredniczącego zależy również od waluty.
Nadawca może wyznaczyć bank pośredniczący (ale na tej podstawie mogą zostać dodane inne banki pośredniczące). Bank odbiorcy poda zalecany bank pośredniczący dla waluty odbioru, zwykle ten jest wyznaczany.
Opłaty: Należy znać ścieżkę przelewu i sprawdzić tabele opłat banku nadawcy, banku odbiorcy i banku pośredniczącego.
Skład opłat za przelew telegraficzny
Ścieżka przelewu telegraficznego: Bank nadawcy → Bank pośredniczący → Bank odbiorcy → Zaksięgowanie
Skład opłat za przelew telegraficzny przedstawiono w poniższej tabeli.
| Element opłaty | Treść |
|---|---|
| Opłata za przelew wychodzący | Opłata pobierana przez bank nadawcy, w tym opłata manipulacyjna (opłata za przelew pobierana przez sam bank) i opłata telegraficzna (opłata za wysłanie telegramu do banku pośredniczącego) |
| Opłata banku pośredniczącego | Prowizja pobierana przez bank pośredniczący, dokładna kwota zależy od banku pośredniczącego. Im więcej banków pośredniczących, tym wyższa opłata |
| Opłata za przelew przychodzący | Opłata pobierana przez bank odbiorcy |
| Różnica kursowa | Różnica kursowa zarabiana przez bank podczas wymiany walut obcych, potrącana podczas wymiany walut |
Podział opłat za przelew telegraficzny
- SHA: Nadawca ponosi opłaty lokalne, a odbiorca ponosi opłaty banków zagranicznych. Odbiorca otrzyma saldo przelewu po potrąceniu opłat banków zagranicznych.
- OUR: Nadawca ponosi wszystkie opłaty lokalne i zagraniczne. Odbiorca otrzyma pełną kwotę przesłaną przez bank nadawcy.
- BEN: Odbiorca ponosi wszystkie opłaty lokalne i zagraniczne. Odbiorca otrzyma saldo przelewu po potrąceniu powyższych opłat.
Niektóre banki odbiorców rezygnują z opłaty za przelew przychodzący, gdy opłata za przelew przychodzący jest ponoszona przez odbiorcę.
Model SHA
SHA = SHARED, co oznacza, że obie strony ponoszą koszty, płatnik ponosi opłatę manipulacyjną za przelew wychodzący, a odbiorca ponosi opłaty banku pośredniczącego i banku odbiorcy (większość banków nie pobiera opłat za przelew przychodzący).
Domyślnie jest używany ten model podziału.
W przypadku przelewu 1000 USD w modelu SHA płatnik musi zapłacić około 20 USD opłaty manipulacyjnej, bank pośredniczący odejmuje 20 USD, a odbiorca faktycznie otrzymuje 960 USD. Wiele przelewów telegraficznych odbywa się w modelu SHA, który zazwyczaj jest tańszy.
Jednak w tym modelu, ze względu na niejasną sytuację w zakresie opłat pobieranych przez bank pośredniczący, rzeczywista kwota, która dociera na konto drugiej strony, jest niepewna, dlatego należy unikać stosowania tej metody przy płaceniu czesnego zagranicznym szkołom.
Model OUR
OUR oznacza, że płatnik ponosi wszystkie opłaty.
W przypadku przelewu 1000 USD w modelu OUR płatnik musi zapłacić około 30-40 USD opłaty manipulacyjnej, a odbiorca faktycznie otrzymuje 1000 USD. Ogólnie rzecz biorąc, model OUR jest w większości przypadków tańszy niż dwa poprzednie modele.
Studenci zagraniczni powinni wybierać ten model przy płaceniu czesnego zagranicznym szkołom.
Model BEN
BEN = beneficiary, co oznacza, że odbiorca ponosi wszystkie opłaty. W przypadku przelewu 1000 USD w modelu BEN płatnik nie musi ponosić żadnych dodatkowych opłat, ale odbiorca musi ponieść opłaty za przelew wychodzący (około 20 USD) i opłaty banku pośredniczącego (około 20 USD), a odbiorca faktycznie otrzyma około 960 USD.
Wiele banków nie obsługuje tego modelu.
Powiązane sugestie i wskazówki
Oprócz sprawdzenia tabeli opłat w celu uzyskania informacji o konkretnych opłatach, można również zapytać innych, którzy korzystali z tej samej ścieżki przelewu, o konkretne opłaty.
Opłaty za przelew są powiązane z wielkością kwoty przelewu.
Taryfy opłat dla kont osobistych i firmowych są różne.
Niektóre banki, po zakończeniu przelewu, podają ścieżkę przelewu i szczegółowe opłaty.
W przypadku konieczności przelewu transgranicznego zaleca się wybór zgodnie z poniższymi priorytetami i wcześniejsze sprawdzenie wymaganych opłat:
- Przelew transgraniczny w ramach tej samej grupy banków
- Inne przelewy telegraficzne o stosunkowo niskich opłatach
Gdy przewiduje się konieczność transgranicznego przemieszczania środków, np. w celu uiszczenia zagranicznego czesnego lub opłat za zakwaterowanie, zaleca się wcześniejsze otwarcie lokalnego rachunku bankowego i przesłanie środków na ten rachunek w celu przechowywania. W razie potrzeby przelewu należy dokonać bezpośrednio za pośrednictwem lokalnego międzybankowego systemu rozliczeniowego.
Można wcześniej zaplanować tanie ścieżki przelewu. Na przykład: [Krajowy] bank depozytowy A → [Krajowy] bank B → [Zagraniczny] zagraniczny oddział banku B C → [Zagraniczny] bank pobierający opłaty D → Zakończenie płatności. W tym procesie konieczne jest posiadanie kont w bankach A, B i C. I ogólnie należy upewnić się, że z C do D środki zostaną przesłane w pełnej kwocie.
Referencje
Jak banki rozliczają się po dokonaniu międzynarodowego przelewu bankowego? - Zhihu
Przelew bankowy - Wikipedia — Przelew telegraficzny - Wikipedia
Inne wersje tej strony internetowej
Ten artykuł ma wersje w wielu językach.
Jeśli chcesz opublikować komentarz, przejdź do następującej strony internetowej:
Strony internetowe, na których można tylko przeglądać, a nie publikować komentarzy lub wiadomości, ale z większą liczbą dostępnych języków, i których załadowanie trwa mniej czasu:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW
Ten artykuł został przetłumaczony z języka chińskiego (uproszczonego) na język polski za pomocą sztucznej inteligencji.