Przelewy transgraniczne : analiza kosztów przelewów bankowych

W tym artykule omówiono metody przelewu środków oraz związane z nimi opłaty.

Objaśnienie terminów

Przelew i przekaz nie są ściśle zdefiniowane. Obecnie przekaz pieniężny zwykle odnosi się do transgranicznego transferu środków, natomiast przelew to transfer środków dokonywany drogą elektroniczną, w tym przelew bankowy.

Bank wysyłający = Bank przekazujący = Bank płatnika = Bank nadawcy

Bank pośredniczący = Bank korespondent = Bank pośredni = Bank Korespondent

Bank odbierający = Bank beneficjenta = Bank odbiorcy

Ścieżka przelewu: Bank płatnika (→ Bank pośredniczący) → Bank odbiorcy → Zaksięgowanie, możliwe jest pominięcie banku pośredniczącego.

Klasyfikacja przekazów pieniężnych

W zależności od metody przekazu, można je podzielić na:

Przekaz czekowy (demand draft, D/D). Wypłatę przekazu czekowego dokonuje odbiorca osobiście, bez powiadamiania go o tym fakcie.
Przekaz listowny (mail transfer, M/T). Nadawca przekazu zleca bankowi wysłanie polecenia wypłaty do banku odbiorcy, aby ten wypłacił określoną kwotę odbiorcy.
Przekaz telegraficzny (telegraphic transfer, T/T). Bank pobiera od nadawcy opłatę za przelew, wysyła telegram lub teleks z hasłem do banku odbiorcy, polecając wypłatę określonej kwoty odbiorcy.

Obecnie przekazy czekowe i listowne są rzadkością, zwykle stosuje się przelewy telegraficzne, które obecnie nie są już przesyłane za pomocą wczesnych telegramów.

Metody przelewu

W tym rozdziale region odnosi się do obszarów gospodarczych, takich jak Wielka Brytania, Japonia, strefa euro, Hongkong itp., które na ogół pokrywają się z obszarami administracyjnymi na poziomie “państwa”.

Ogólnie rzecz biorąc, przelewy w ramach tego samego banku, w ramach systemów przelewów międzybankowych w regionie oraz międzybankowe w ramach tej samej grupy w różnych regionach są szybsze i tańsze.

Wyróżnia się cztery sytuacje:

W ramach tego samego banku w tym samym regionie
Międzybankowe w tym samym regionie
Międzybankowe w różnych regionach
Międzybankowe w różnych regionach za pośrednictwem banku agenta

W ramach tego samego banku w tym samym regionie

Przelew w ramach systemu bankowego.

Opłaty: Należy sprawdzić tabelę opłat danego banku.

Międzybankowe w tym samym regionie

Ścieżka: [Krajowy] Bank płatnika → [Krajowy] Bank odbiorcy → Zaksięgowanie

Możliwość przelewu za pośrednictwem lokalnego systemu przelewów lub lokalnego przelewu bankowego.

Za pośrednictwem lokalnego systemu przelewów

Lokalne banki mają często dobrze rozwinięte systemy przelewów, które umożliwiają szybkie potwierdzenie poleceń przelewu. Na przykład, Hongkong Faster Payment System (FPS, obsługuje 2 waluty), ekspresowe przelewy (RTGS / CHATS, obsługuje 4 waluty); Macao Quicker Payment System; Singapur PayNow (obsługuje tylko SGD); system rozliczeniowy CN Banku Centralnego (dla walut innych niż CNY przelew należy wykonać w oddziale). Zwykle ogranicza waluty.

W CN przelewy za pomocą aplikacji Yunshanfu są realizowane w ten sposób.

Opłaty: Należy sprawdzić tabele opłat banku wysyłającego, banku odbierającego oraz instytucji rozliczeniowej. Zazwyczaj przelewy w walucie krajowej nie są obciążone opłatami.

Metoda ogólna

Lokalny przelew bankowy. Bank płatnika i bank odbiorcy mają wzajemny rachunek (reciprocal account, tłumaczenie chińskie nie jest precyzyjne) w drugim banku, a jeśli go nie mają, obowiązuje sytuacja z bankiem agentem.

Bank płatnika otrzymuje zlecenie od płatnika;
Bank płatnika wysyła instrukcję do banku odbiorcy (za pośrednictwem określonego systemu, np. SWIFT), potwierdzając dane odbiorcy;
Po potwierdzeniu informacji przez bank odbiorcy, oba banki przystępują do realizacji przelewu:
Bank płatnika pomniejsza konto płatnika o odpowiednią kwotę;
Bank odbiorcy przelewa odpowiednią kwotę z rachunku wzajemnego banku płatnika na rachunek odbiorcy;
Przelew zostaje zakończony. Saldo na rachunku wzajemnym banku płatnika w banku odbiorcy zmniejsza się, a zobowiązania własnego banku (zobowiązania banku, czyli depozyty klientów) również odpowiednio maleją, bilans aktywów i pasywów zostaje wyrównany, a transakcja jest zakończona;

Opłaty: Należy sprawdzić tabele opłat banku wysyłającego i banku odbierającego.

Międzybankowe w różnych regionach

Ponieważ banki w różnych regionach podlegają różnym przepisom prawa, nawet jeśli dwa banki mają tę samą nazwę i należą do tej samej grupy, są one traktowane jak dwa różne banki.

Przelew bankowy. Ścieżka: [Krajowy] Bank wysyłający → [Zagraniczny] Bank odbierający → Zaksięgowanie

W krajach o swobodnym przepływie kapitału operacja jest w zasadzie taka sama jak w przypadku zwykłego przelewu międzybankowego; międzynarodowe przelewy międzybankowe odbywają się głównie za pośrednictwem systemu IBAN (International Bank Account Number, używany głównie przez banki europejskie) lub SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, system ten obsługuje wszystkie banki spoza Europy).

W krajach z kontrolą kapitału, takich jak CN, zarówno przy przelewie wychodzącym, jak i przychodzącym, konieczne jest przygotowanie wystarczającej liczby dokumentów transakcyjnych, a następnie przejście przez proces zatwierdzania, aby dokonać przelewu.

Opłaty: Należy sprawdzić tabele opłat banku wysyłającego i banku odbierającego. Przelewy wewnątrzbankowe w tej samej grupie mogą być tańsze.

Międzybankowe w różnych regionach za pośrednictwem banku agenta

Przelew bankowy. Ścieżka: [Krajowy] Bank wysyłający → [Zagraniczny] Bank pośredniczący → [Zagraniczny] Bank odbierający → Zaksięgowanie

Jeśli bank płatnika i bank odbiorcy nie mają rachunku wzajemnego, konieczne jest skorzystanie z usług banku trzeciego, w którym obie strony mają rachunek wzajemny, czyli banku korespondenta;
Po otrzymaniu instrukcji przez bank odbiorcy i bank korespondenta, bank korespondent przelewa odpowiednią kwotę z rachunku banku płatnika na rachunek banku odbiorcy, pozostałe kroki są niezmienione;
Zobowiązania banku płatnika (depozyty klientów) maleją, a aktywa (saldo w banku korespondencie) również maleją, a banku odbiorcy sytuacja jest odwrotna.

Banków pośredniczących może być więcej niż jeden.

W normalnych warunkach bank wysyłający wybiera swój bank zagraniczny (jeśli taki posiada) jako bank pośredniczący. Wybór banku pośredniczącego zależy również od waluty.

Osoba dokonująca przelewu może wyznaczyć bank pośredniczący (ale na jego podstawie mogą zostać dodane inne banki pośredniczące). Bank odbiorcy przedstawi zalecany bank pośredniczący dla danej waluty, zwykle zaleca się skorzystanie z tego banku.

Opłaty: Należy znać ścieżkę przelewu i sprawdzić tabele opłat banku wysyłającego, banku odbierającego i banku agenta.

Struktura opłat za przelew bankowy

Ścieżka przelewu bankowego: Bank wysyłający → Bank pośredniczący → Bank odbierający → Zaksięgowanie

Struktura opłat za przelew bankowy przedstawia się następująco.

Pozycja opłaty	Treść
Opłata za wysłanie	Opłata pobierana przez bank wysyłający, w tym opłata manipulacyjna (opłata banku za przelew) i opłata telegraficzna (opłata za wysłanie telegramu do banku pośredniczącego)
Opłata banku agenta	Prowizja pobierana przez bank agenta, dokładna kwota zależy od banku agenta. Im więcej banków pośredniczących, tym wyższa opłata
Opłata za odbiór	Opłata pobierana przez bank odbiorcy
Różnica kursowa	Różnica kursowa zarobiona przez bank przy wymianie waluty obcej, potrącana przy wymianie waluty

Sposoby podziału opłat za przelew bankowy

SHA: Nadawca płaci opłaty lokalne, a odbiorca płaci opłaty banków zagranicznych. Odbiorca otrzyma kwotę przelewu pomniejszoną o opłaty banków zagranicznych.
OUR: Nadawca płaci wszystkie opłaty banków lokalnych i zagranicznych. Odbiorca otrzyma pełną kwotę wysłaną przez bank nadawcy.
BEN: Odbiorca płaci wszystkie opłaty banków lokalnych i zagranicznych. Odbiorca otrzyma kwotę przelewu pomniejszoną o wyżej wymienione opłaty.

W przypadku, gdy opłata za odbiór jest opłacana przez odbiorcę, niektóre banki odbiorcy mogą ją zwolnić.

Model SHA

SHA = SHARED, czyli obie strony ponoszą koszty, płatnik ponosi opłatę za wysłanie, a odbiorca ponosi koszty banku pośredniczącego i banku odbiorcy (większość banków nie pobiera opłat za odbiór).

Domyślnie stosuje się ten sposób podziału.

W przypadku przelewu w modelu SHA na kwotę 1000 USD, płatnik musi zapłacić ok. 20 USD opłaty, bank pośredniczący potrąci 20 USD, a odbiorca faktycznie otrzyma 960 USD. Wiele przelewów bankowych jest realizowanych w modelu SHA, który jest na ogół tańszy.

Jednak w tym modelu kwota faktycznie otrzymana na koncie odbiorcy jest niepewna ze względu na niejasną sytuację w zakresie opłat pobieranych przez bank pośredniczący, dlatego należy unikać stosowania tej metody przy płaceniu za czesne w zagranicznych szkołach.

Model OUR

OUR oznacza, że płatnik ponosi wszystkie koszty.

W przypadku przelewu w modelu OUR na kwotę 1000 USD, płatnik musi zapłacić ok. 30-40 USD opłaty, a odbiorca faktycznie otrzyma 1000 USD. Ogólnie rzecz biorąc, model OUR jest na ogół nieco tańszy niż dwa poprzednie modele.

Studenci zagraniczni powinni wybierać ten model przy płaceniu za czesne w zagranicznych szkołach.

Model BEN

BEN = beneficiary, czyli odbiorca ponosi wszystkie koszty. W przypadku przelewu w modelu BEN na kwotę 1000 USD, płatnik nie musi płacić dodatkowych opłat, ale odbiorca musi zapłacić opłatę za wysłanie (ok. 20 USD) i opłaty banku pośredniczącego (ok. 20 USD), a odbiorca faktycznie otrzyma ok. 960 USD.

Wiele banków nie obsługuje tego modelu.

Powiązane sugestie i wskazówki

Oprócz sprawdzenia tabeli opłat w celu poznania konkretnych opłat, można również zapytać inne osoby, które korzystały z tej samej ścieżki przelewu, o konkretne opłaty.

Opłaty za przelew zależą od kwoty przelewu.

Tabele opłat dla kont osobistych i firmowych są różne.

Niektóre banki po zakończeniu przelewu podają ścieżkę przelewu i szczegółowe opłaty.

W przypadku konieczności przelewu transgranicznego zaleca się wybór z poniższej listy według priorytetu i wcześniejsze sprawdzenie wymaganych opłat:

Przelew transgraniczny w ramach banku należącego do tej samej grupy
Inne przelewy bankowe o niższych opłatach

W przypadku przewidywania potrzeby transgranicznego transferu środków, np. opłaty czesnego za studia za granicą lub kosztów zakwaterowania, zaleca się wcześniejsze otwarcie lokalnego konta bankowego i wcześniejsze przelanie środków na to konto. W razie potrzeby przelew można wykonać bezpośrednio za pośrednictwem lokalnego systemu rozliczeń międzybankowych.

Można wcześniej zaplanować ścieżkę przelewu o niskich opłatach. Na przykład: [Krajowy] Bank depozytowy A → [Krajowy] Bank B → [Zagraniczny] Oddział banku B za granicą C → [Zagraniczny] Bank D pobierający opłaty → Zakończenie płatności. W tym procesie należy posiadać konta A, B i C. Należy również upewnić się, że przelew z C do D jest pełną kwotą.