Este artigo apresenta os métodos de transferência de dinheiro e seus custos.
Explicação de termos
Não há uma definição estrita para transferência e remessa de dinheiro. Atualmente, remessa geralmente se refere à transferência de fundos transfronteiriços; enquanto transferência, é a transferência de fundos concluída eletronicamente, incluindo transferência telegráfica.
Banco de envio = Banco de remessa = Banco pagador = Banco emissor
Banco intermediário = Banco correspondente = Banco intermediário
Banco de recebimento = Banco beneficiário = Banco de recebimento
Caminho da transferência: Banco pagador (→ Banco intermediário) → Banco de recebimento → Lançamento, pode não passar pelo banco intermediário.
Classificação de remessas
De acordo com os diferentes métodos de remessa, eles podem ser divididos em:
- Ordem de pagamento (demand draft, D/D). A ordem de pagamento é para o destinatário sacar pessoalmente com a ordem, sem a necessidade de notificar o destinatário para sacar.
- Transferência postal (mail transfer, M/T). O remetente autoriza o banco a enviar a carta de transferência postal para o banco de recebimento, a fim de autorizar o pagamento de um determinado valor ao destinatário.
- Transferência telegráfica (telegraphic transfer, T/T). O banco cobra uma certa taxa de remessa do remetente, envia um telegrama ou telex assinado para o banco de recebimento, instruindo o pagamento de um determinado valor ao destinatário.
Atualmente, as ordens de pagamento e as transferências postais são menos comuns, e as transferências telegráficas são geralmente usadas; e agora as transferências telegráficas não são mais transmitidas por meio de telegramas.
Métodos de transferência
A região nesta seção se refere a áreas econômicas, como Reino Unido, Japão, Zona do Euro, Hong Kong, etc., geralmente sobrepostas com as divisões administrativas de nível “nacional”.
Geralmente, a transferência dentro do mesmo banco, dentro do sistema bancário da mesma região e dentro do mesmo grupo bancário entre regiões, é mais rápida e mais acessível.
Existem quatro situações:
- Dentro do mesmo banco na mesma região
- Entre bancos diferentes na mesma região
- Entre bancos diferentes em regiões diferentes
- Entre bancos diferentes em regiões diferentes e através de um banco intermediário
Dentro do mesmo banco na mesma região
Se as contas do remetente e do destinatário forem abertas no mesmo banco, a transferência só precisa ser feita dentro do sistema do banco.
Custos: Verifique as taxas de cobrança do banco.
Entre bancos diferentes na mesma região
Se as contas do remetente e do destinatário forem abertas em bancos diferentes na mesma região,
Caminho da transferência: [Nacional] Banco pagador → [Nacional] Banco beneficiário → Lançamento
As transferências podem ser feitas através de um sistema de transferência local ou transferência telegráfica local.
Através de um sistema de transferência regional
Os bancos locais geralmente têm bons sistemas de transferência que podem confirmar rapidamente as instruções de transferência. Por exemplo, Hong Kong Faster Payment System (FPS, suporta 2 moedas), Transferência Expressa (RTGS / CHATS, suporta 4 moedas); Macau Easy Transfer; Cingapura PayNow (suporta apenas SGD); Sistema de compensação do Banco Central da CN (moedas não CNY devem ser transferidas no balcão); EUA ACH. Geralmente, a moeda será limitada.
Na CN, as transferências por meio do software UnionPay são feitas dessa maneira.
Custos: Verifique os padrões de cobrança do banco de envio, banco de recebimento e instituição de compensação. Geralmente, não há taxas para transferências de moeda local.
Método geral
Transferência telegráfica local. Se o banco pagador e o banco beneficiário tiverem uma conta recíproca entre si, as transferências podem ser feitas diretamente para o banco da contraparte:
- O banco pagador recebe a instrução do pagador;
- O banco pagador envia uma instrução ao banco beneficiário (por meio de um sistema específico, como o SWIFT) para confirmar as informações do beneficiário;
- Depois que o banco beneficiário confirma as informações, os dois bancos começam a processar a remessa:
- O banco pagador reduz o valor correspondente da conta do pagador;
- O banco beneficiário transfere o valor correspondente da conta recíproca do banco pagador no banco beneficiário para a conta do beneficiário;
- A remessa é concluída. O saldo na conta recíproca do banco pagador no banco beneficiário diminui, e o passivo do banco (o passivo do banco é o depósito do depositante) também diminui correspondentemente, e o ativo e o passivo estão equilibrados, e o negócio está concluído;
Se não houver, consulte a situação por meio de um banco intermediário:
Caminho: [Nacional] Banco de remessa → [Nacional] Banco intermediário → [Nacional] Banco de recebimento → Lançamento
- Se não houver conta recíproca entre os bancos pagadores e beneficiários, é necessário usar um banco terceiro no qual ambas as partes abriram contas recíprocas, ou seja, um banco correspondente;
- Depois que o banco beneficiário e o banco correspondente recebem a instrução, o banco correspondente transferirá o valor correspondente da conta do banco pagador para a conta do banco beneficiário, e outros processos permanecem inalterados;
- O passivo (depósitos do cliente) do banco pagador diminui, e os ativos (saldo no banco correspondente) também diminuem, e o banco beneficiário vice-versa.
Custos: Verifique os padrões de cobrança do banco de envio e do banco de recebimento.
Entre bancos diferentes em regiões diferentes
Se as contas do pagador e do beneficiário forem abertas em bancos em diferentes países, e os dois bancos tiverem contas recíprocas, a remessa pode ser feita diretamente para o banco de recebimento.
Como os bancos em diferentes regiões são vinculados por diferentes leis, mesmo que dois bancos tenham o mesmo nome e pertençam ao mesmo grupo, eles são essencialmente dois bancos.
Transferência telegráfica. Caminho: [Nacional] Banco de remessa → [Estrangeiro] Banco de recebimento → Lançamento
Se for em um país onde o capital é livremente circulante, a operação é basicamente a mesma que a transferência entre bancos de forma geral; as transferências internacionais entre bancos são basicamente realizadas através do sistema IBAN (International Bank Account Number, usado principalmente por bancos europeus) ou SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, envolvendo basicamente bancos não europeus).
Se for em um país com controle de capital, como a CN, seja para enviar ou receber, é necessário preparar documentos de transação relacionados suficientes para arquivamento e, em seguida, passar por algum processo de aprovação para concluir a remessa.
Custos: Verifique os padrões de cobrança do banco de envio e do banco de recebimento. Transferências dentro do mesmo grupo bancário podem ter descontos.
Entre bancos diferentes em regiões diferentes e através de um banco intermediário
Transferência telegráfica. Caminho: [Nacional] Banco de remessa → [Estrangeiro] Banco intermediário → [Estrangeiro] Banco de recebimento → Lançamento
- Se não houver conta recíproca entre os bancos pagadores e beneficiários, é necessário usar um banco terceiro no qual ambas as partes abriram contas recíprocas, ou seja, um banco correspondente;
- Depois que o banco beneficiário e o banco correspondente recebem a instrução, o banco correspondente transferirá o valor correspondente da conta do banco pagador para a conta do banco beneficiário, e outros processos permanecem inalterados;
- O passivo (depósitos do cliente) do banco pagador diminui, e os ativos (saldo no banco correspondente) também diminuem, e o banco beneficiário vice-versa.
Pode haver mais de um banco intermediário.
Geralmente, o banco remetente escolherá seu próprio banco no exterior (se houver) como banco intermediário. A seleção do banco intermediário também está relacionada à moeda.
O remetente pode especificar o banco intermediário (mas outros bancos intermediários podem ser adicionados com base nisso). O banco beneficiário dará uma recomendação do banco intermediário para a moeda de recebimento e geralmente especificará este banco.
Custos: É necessário conhecer o caminho da remessa e consultar os padrões de cobrança do banco remetente, banco beneficiário e banco intermediário.
Composição dos custos da transferência telegráfica
Caminho da transferência telegráfica: Banco remetente → Banco intermediário → Banco beneficiário → Lançamento
A composição dos custos da transferência telegráfica é mostrada na tabela abaixo.
| Item de cobrança | Conteúdo |
|---|---|
| Taxa de envio | Taxa cobrada pelo banco remetente, incluindo taxa de manuseio (taxa de remessa cobrada pelo próprio banco) e taxa de telegrama (taxa para enviar telegramas para o banco intermediário) |
| Taxa do banco intermediário | Comissão cobrada pelo banco intermediário, o valor exato depende do banco intermediário. Quanto mais bancos intermediários, maior a taxa. |
| Taxa de recebimento | Taxa cobrada pelo banco de recebimento. |
| Spread da taxa de câmbio | O spread da taxa de câmbio ganho pelo banco ao trocar moeda estrangeira, deduzido durante a troca de moeda. |
Métodos de divisão das taxas de transferência telegráfica
- SHA: O remetente paga as taxas locais e o destinatário paga as taxas bancárias no exterior. O destinatário receberá o saldo da remessa após a dedução das taxas bancárias no exterior.
- OUR: O remetente paga todas as taxas bancárias locais e no exterior. O destinatário receberá o valor total enviado pelo banco remetente.
- BEN: O destinatário paga todas as taxas bancárias locais e no exterior. O destinatário receberá o saldo da remessa após a dedução das taxas acima.
Quando a taxa de recebimento é paga pelo destinatário, alguns bancos de recebimento podem isentar.
Modo SHA
SHA = SHARED, significa que ambas as partes compartilham as taxas, o pagador arca com a taxa de envio e o destinatário arca com as taxas do banco intermediário e as taxas do banco de recebimento (a maioria dos bancos não cobra taxas para recebimento).
Esta forma de compartilhamento é usada por padrão.
Ao enviar US$ 1.000 usando o modo SHA, o pagador precisa pagar cerca de US$ 20 em taxas, o banco intermediário deduz US$ 20 e o destinatário recebe realmente US$ 960. Muitas remessas telegráficas são no modo SHA, que geralmente cobra taxas mais baixas.
No entanto, devido à incerteza da cobrança de taxas pelo banco intermediário, o valor real que chega à conta da outra parte é incerto, e esse método deve ser evitado ao pagar mensalidades para escolas estrangeiras.
Modo OUR
OUR significa que o pagador arca com todas as taxas.
Ao enviar US$ 1.000 usando o modo OUR, o pagador precisa pagar cerca de US$ 30-40 em taxas, e o destinatário recebe realmente US$ 1.000. Em termos de custos gerais, o modo OUR geralmente será menor em comparação com os dois modos anteriores.
É melhor para estudantes internacionais escolherem este modo ao pagar mensalidades para escolas estrangeiras.
Modo BEN
BEN = beneficiário, significa que o destinatário arca com todas as taxas. Ao enviar US$ 1.000 usando o modo BEN, o pagador não precisa pagar taxas adicionais, mas o destinatário precisa pagar a taxa de envio (cerca de US$ 20) e a taxa do banco intermediário (cerca de US$ 20), e o destinatário recebe realmente cerca de US$ 960.
Muitos bancos não suportam este modo.
Sugestões e dicas relacionadas
Além de consultar os padrões de cobrança para entender as taxas específicas, você também pode perguntar a outras pessoas que usaram o mesmo caminho de transferência sobre as taxas específicas.
As taxas de transferência estão relacionadas ao valor da transferência.
Os padrões de cobrança para contas pessoais e contas corporativas são diferentes.
Alguns bancos darão o caminho de transferência e as taxas detalhadas após a conclusão da remessa.
Ao precisar de transferências transfronteiriças, é recomendável selecionar de acordo com a seguinte prioridade e verificar as taxas necessárias com antecedência:
- Transferências transfronteiriças dentro do mesmo grupo bancário
- Outras transferências telegráficas com taxas mais baixas
Quando você espera precisar alocar fundos transfronteiriços, como para pagar mensalidades ou taxas de acomodação no exterior, é recomendável abrir uma conta bancária local com antecedência e remeter os fundos para essa conta para armazenamento. Quando necessário, a transferência pode ser feita diretamente por meio do sistema de compensação interbancária local.
Você pode planejar com antecedência um caminho de transferência de baixo custo. Por exemplo, [Nacional] Banco de depósito A → [Nacional] Banco B → Sucursal no exterior C do banco [Estrangeiro] B → Banco D que cobra taxas [Estrangeiro] → Concluir o pagamento. Neste processo, é necessário ter contas A, B e C. E geralmente é necessário garantir que C para D chegue ao valor total.
Referência
Como os bancos fazem a liquidação após uma transferência eletrônica internacional? - Zhihu
Sobre transferências de contas bancárias | eHow
Transferência eletrônica - Wikipedia — Transferência telegráfica - Wikipedia
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