Este artigo apresenta os métodos de transferência e as suas taxas.
Explicação de Termos
Não há uma definição estrita para transferência e remessa. Atualmente, remessa geralmente se refere à transferência de fundos além-fronteiras; enquanto transferência é a transferência de fundos por meios eletrónicos, incluindo transferências eletrónicas.
Banco de origem = Banco remetente = Banco pagador = Banco emissor
Banco intermediário = Banco correspondente = Banco intermediário = Banco Correspondente
Banco de destino = Banco recebedor = Banco beneficiário
Caminho da transferência: banco pagador (→ banco intermediário) → banco recebedor → lançamento, pode não passar pelo banco intermediário.
Classificação de Remessas
De acordo com os diferentes métodos de remessa, eles podem ser divididos em:
- Cheque bancário (demand draft, D/D). O saque por cheque é feito pelo beneficiário com o cheque, sem precisar notificar o beneficiário para sacar.
- Ordem de pagamento (mail transfer, M/T). O remetente encarrega o banco de enviar uma ordem de pagamento ao banco de destino, para autorizar o pagamento de uma certa quantia ao beneficiário.
- Transferência eletrónica (telegraphic transfer, T/T). O banco cobra uma certa taxa de remessa do remetente e envia um telegrama ou télex com assinatura ao banco de destino, instruindo-o a pagar uma certa quantia ao beneficiário.
Hoje em dia, as transferências de cheque e de correio são menos comuns e as transferências eletrónicas são normalmente usadas; e as transferências eletrónicas agora não são mais transmitidas via telegramas antigos.
Métodos de Transferência
Nesta seção, a região refere-se a áreas económicas como Reino Unido, Japão, Zona do Euro, Hong Kong, etc., que geralmente se sobrepõem às regiões administrativas de nível “nacional”.
Em geral, transferências através de transferências internas do mesmo banco, sistemas de transferência interbancária regional e transferências entre bancos do mesmo grupo em diferentes regiões, são mais rápidas e mais económicas.
Há quatro casos:
- Dentro do mesmo banco na mesma região
- Interbancário na mesma região
- Interbancário em diferentes regiões
- Interbancário em diferentes regiões e através de bancos intermediários
Dentro do mesmo banco na mesma região
Transferências dentro do sistema bancário.
Taxas: consulte a tabela de taxas do banco.
Interbancário na mesma região
Caminho: [Nacional] Banco pagador → [Nacional] Banco recebedor → lançamento
Transferências podem ser feitas através de sistemas de transferência regional ou transferência eletrónica local.
Através de um sistema de transferência regional
Bancos locais geralmente têm bons sistemas de transferência para confirmar rapidamente as instruções de transferência. Por exemplo, Hong Kong Faster Payment System (FPS, suporta 2 moedas), Transferências Expressas (RTGS/CHATS, suporta 4 moedas); Macau Quick Pay; Cingapura PayNow (apenas suporta SGD); Sistema de compensação do Banco Central da CN (não CNY deve ser transferido no balcão); ACH dos EUA. Geralmente, as moedas são restritas.
Na CN, as transferências através do software Yunshanfu são dessa forma.
Taxas: você precisa consultar a tabela de taxas do banco de origem, do banco de destino e da instituição de liquidação. Geralmente, não há taxas para transferências de moeda local.
Método Geral
Transferência eletrónica local. Os bancos pagadores e os bancos recebedores têm contas recíprocas (contas de correspondência, a tradução em chinês pode não ser precisa) um com o outro; se não, consulte a situação através de bancos intermediários.
- O banco pagador recebe as instruções do pagador;
- O banco pagador envia instruções ao banco recebedor (através de um sistema específico, como o SWIFT), confirmando as informações do recebedor;
- Depois que o banco recebedor confirmar as informações, os dois bancos começam a processar a remessa:
- O banco pagador reduz o valor correspondente da conta do pagador;
- O banco recebedor transfere os fundos correspondentes da conta recíproca do banco pagador para a conta do recebedor;
- A remessa está concluída. O saldo da conta recíproca do banco pagador no banco recebedor é reduzido e a responsabilidade do próprio banco (a responsabilidade do banco são os depósitos dos depositantes) também é reduzida correspondentemente. Os ativos e passivos podem ser nivelados e o negócio está concluído;
Taxas: você precisa consultar a tabela de taxas do banco de origem e do banco de destino.
Interbancário em diferentes regiões
Como os bancos em diferentes regiões estão sujeitos a diferentes leis, mesmo que os dois bancos tenham o mesmo nome e pertençam ao mesmo grupo, eles são equivalentes a dois bancos.
Transferência eletrónica. Caminho: [Nacional] Banco remetente → [Estrangeiro] Banco recebedor → lançamento
Se estiver num país com livre circulação de capital, a operação é basicamente a mesma que as transferências interbancárias gerais; transferências internacionais interbancárias são basicamente conduzidas através do sistema IBAN (International Bank Account Number, usado principalmente por bancos europeus) ou SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, que envolve basicamente bancos não europeus)
Se estiver num país com controles de capital, como a CN, tanto para remeter como para receber, é necessário preparar documentos de transação relevantes suficientes para arquivamento e, em seguida, passar por um determinado processo de aprovação para concluir a remessa.
Taxas: você precisa consultar a tabela de taxas do banco de origem e do banco de destino. Transferências bancárias dentro do mesmo grupo podem ter descontos.
Interbancário em diferentes regiões e através de bancos intermediários
Transferência eletrónica. Caminho: [Nacional] Banco remetente → [Estrangeiro] Banco intermediário → [Estrangeiro] Banco recebedor → lançamento
- Se não houver conta recíproca entre os bancos pagadores e os bancos recebedores, será necessário passar por um terceiro banco onde ambas as partes abriram uma conta recíproca, ou seja, um banco correspondente;
- Depois que o banco recebedor e o banco correspondente receberem as instruções, o banco correspondente transferirá o valor correspondente da conta do banco pagador para a conta do banco recebedor e o restante do processo permanecerá inalterado;
- O passivo do banco pagador (depósitos de clientes) é reduzido e os ativos (saldo no banco correspondente) também são reduzidos, e o oposto acontece para o banco recebedor.
Pode haver mais de um banco intermediário.
Em geral, o banco remetente selecionará o seu próprio banco estrangeiro (se houver) como banco intermediário. A seleção do banco intermediário também está relacionada à moeda.
O remetente pode designar um banco intermediário (mas pode adicionar outros bancos intermediários com base nisso). O banco recebedor dará sugestões sobre o banco intermediário para a moeda de recebimento, e geralmente esse banco é designado.
Taxas: você precisa conhecer o caminho da remessa e consultar a tabela de taxas do banco remetente, do banco recebedor e do banco intermediário.
Composição das Taxas de Transferência Eletrónica
Caminho da transferência eletrónica: banco remetente → banco intermediário → banco recebedor → lançamento
A composição das taxas de transferência eletrónica é mostrada na tabela a seguir.
| Itens de taxas | Conteúdo |
|---|---|
| Taxas de saída | As taxas cobradas pelo banco remetente, incluindo as taxas de manuseio (taxas de remessa cobradas pelo próprio banco) e as taxas de telegrama (taxas para enviar telegramas para o banco intermediário) |
| Taxas de banco intermediário | A comissão cobrada pelo banco intermediário, o valor exato depende do banco intermediário. Quanto maior o número de bancos intermediários, maior a taxa. |
| Taxas de entrada | As taxas cobradas pelo banco recebedor |
| Diferença de taxa de câmbio | A diferença de taxa de câmbio que o banco ganha ao trocar moeda estrangeira é deduzida ao trocar moeda |
Como as taxas de transferência eletrónica são alocadas
- SHA: O remetente paga as taxas locais e o beneficiário paga as taxas bancárias estrangeiras. O beneficiário receberá o saldo da remessa após a dedução das taxas bancárias estrangeiras.
- OUR: O remetente paga todas as taxas bancárias locais e estrangeiras. O beneficiário receberá o valor total remetido pelo banco remetente.
- BEN: O beneficiário paga todas as taxas bancárias locais e estrangeiras. O beneficiário receberá o saldo da remessa após a dedução das taxas acima.
Quando a taxa de entrada é paga pelo beneficiário, alguns bancos de recebimento a isentam.
Modo SHA
SHA = SHARED, o que significa que ambas as partes compartilham os custos, o pagador arca com as taxas de manuseio de saída e o beneficiário arca com as taxas do banco intermediário e as taxas do banco de recebimento (a maioria dos bancos não cobra taxas de entrada).
Esta forma de partilha é usada por padrão.
Se você remeter 1.000 dólares americanos no modo SHA, o pagador precisará pagar aproximadamente 20 dólares americanos em taxas de manuseio, o banco intermediário deduzirá 20 dólares americanos e o beneficiário receberá efetivamente 960 dólares americanos. Muitas remessas eletrónicas são no modo SHA, que geralmente é menos caro.
No entanto, como a taxa cobrada pelo banco intermediário não é clara, o valor real que chega à conta da outra parte é incerto, por isso, esta forma deve ser evitada ao pagar propinas para escolas estrangeiras.
Modo OUR
OUR significa que o pagador arca com todas as taxas.
Se você remeter 1.000 dólares americanos no modo OUR, o pagador precisará pagar aproximadamente 30-40 dólares americanos em taxas de manuseio e o beneficiário receberá efetivamente 1.000 dólares americanos. Em termos de taxas gerais, o modo OUR é menor do que os dois primeiros modos na maioria dos casos.
É melhor para os alunos internacionais escolher este modo ao pagar as propinas para escolas estrangeiras.
Modo BEN
BEN = beneficiário, o que significa que o beneficiário arca com todas as taxas. Se você remeter 1.000 dólares americanos no modo BEN, o pagador não precisa pagar nenhuma taxa adicional, mas o beneficiário precisa pagar as taxas de saída (cerca de 20 dólares americanos) e as taxas do banco intermediário (cerca de 20 dólares americanos) e o beneficiário recebe cerca de 960 dólares americanos.
Muitos bancos não suportam este modo.
Sugestões e Dicas Relacionadas
Além de consultar a tabela de taxas para entender as taxas específicas, você também pode perguntar sobre os custos específicos a outras pessoas que usaram o mesmo caminho de transferência.
As taxas de transferência estão relacionadas ao valor da transferência.
As taxas para contas pessoais e contas de empresas são diferentes.
Alguns bancos fornecerão o caminho da transferência e taxas detalhadas após a conclusão da remessa.
Ao precisar remeter dinheiro além-fronteiras, recomenda-se escolher de acordo com a seguinte prioridade e verificar as taxas necessárias com antecedência:
- Transferências transfronteiriças entre bancos do mesmo grupo
- Outras transferências eletrónicas com taxas relativamente baixas
Quando você espera precisar alocar fundos além-fronteiras, como pagar propinas e taxas de alojamento no exterior, é recomendável abrir uma conta bancária local com antecedência e remeter os fundos para essa conta para armazenamento. Quando necessário, transfira diretamente através do sistema de compensação interbancária local.
Você pode planejar com antecedência um caminho de transferência de baixo custo. Por exemplo, [Nacional] Banco de depósito A → [Nacional] Banco B → Sucursal no exterior C do [Exterior] Banco B→ [Exterior] Banco D que cobra taxas → Concluir o pagamento. Nesse processo, você precisa manter as contas de A, B e C. E geralmente é necessário garantir que C para D seja recebido em valor total.
Referência
Como os bancos liquidam após uma transferência eletrónica internacional? - Zhihu
Sobre Transferências de Contas Bancárias | eHow
Transferência Eletrónica - Wikipédia — Transferência Eletrónica - Wikipédia
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Este artigo foi traduzido de Chinês (Simplificado) para Português por IA.