Gränsöverskridande överföringar : Analys av kostnader för telegrafisk överföring

Den här artikeln beskriver metoder för överföring och dess avgifter.

Ordlista

Det finns ingen strikt definition av överföring och remittering. Numera avser remittering vanligtvis gränsöverskridande penningöverföring; medan överföring är en elektronisk penningöverföring, inklusive telegrafisk överföring.

Mottagande bank = Avsändande bank = Betalande bank = Utfärdande bank

Mellanliggande bank = Korrespondentbank = Mellanbank = Korrespondentbank

Överförande bank = Mottagande bank = Inkommande bank = Mottagande bank

Överföringsväg: Betalande bank (→ Mellanliggande bank) → Mottagande bank → Bokföring, kanske utan att gå via en mellanliggande bank.

Klassificering av remitteringar

Beroende på remitteringsmetoden kan den delas in i:

Växel (demand draft, D/D). Växeln tas ut av mottagaren personligen utan att meddela mottagaren att hämta den.
Anvisning (mail transfer, M/T). Remittenten anförtror banken att skicka en anvisningsfullmakt till den mottagande banken för att bevilja en viss summa till mottagaren.
Telegrafisk överföring (telegraphic transfer, T/T). Banken tar ut en viss remitteringsavgift från remittenten och skickar ett krypterat telegram eller telex till den mottagande banken och anvisar en viss summa till mottagaren.

Numera är växel och anvisning sällsynta, vanligen används telegrafisk överföring; telegrafiska överföringar görs inte längre via telegram som förr.

Metoder för överföring

Den här delen avser ekonomiska områden, som Storbritannien, Japan, euroområdet, Hongkong, etc., vanligtvis sammanfallande med administrativa områden på “landsnivå”.

I allmänhet är överföringar via överföringar inom samma bank, banksystem inom samma region och överföringar inom samma koncerns interna banker snabbare och billigare.

Det finns fyra situationer:

Inom samma regions bank
Inom samma region mellan olika banker
Mellan olika regioner mellan olika banker
Mellan olika regioner mellan olika banker och via korrespondentbanker

Inom samma regions bank

Om betalarens och mottagarens konton båda är öppnade i samma bank behöver överföringen endast göras inom bankens system.

Avgift: Se bankens avgiftslista.

Inom samma region mellan olika banker

Om betalarens och mottagarens konton är öppnade i olika banker inom samma region,

Överföringsväg: [Inhemskt] Betalande bank → [Inhemskt] Mottagande bank → Bokföring

Överföringar kan göras via lokalt överföringssystem eller lokal telegrafisk överföring.

Via lokalt överföringssystem

Lokala banker har ofta bra överföringssystem som snabbt kan bekräfta överföringsorder. Som Hongkongs Faster Payment System (FPS, stöder 2 valutor), Fast Payment (RTGS/CHATS, stöder 4 valutor); Macaos Quick Pass; Singapores PayNow (stöder endast SGD); Kinas centralbanks clearingsystem (icke-CNY måste gå till disken för överföring); Amerikanska ACH. Valutor är vanligtvis begränsade.

I Kina är överföringar via UnionPay-appen en sådan metod.

Avgift: Se avgiftslistan för mottagande bank, överförande bank och clearingorganisation. I allmänhet tillkommer ingen avgift för inhemska valutaöverföringar.

Allmän metod

Lokal telegrafisk överföring. Betalande bank och mottagande bank har ett ömsesidigt konto (reciprocal account, översättning kanske inte är exakt) hos varandra, och då kan pengar överföras direkt till den andra banken:

Betalande bank får en instruktion från betalaren;
Betalande bank skickar en instruktion till den mottagande banken (via ett specifikt system, t.ex. SWIFT) för att bekräfta mottagarens information;
När den mottagande banken har bekräftat informationen börjar de två bankerna hantera överföringen:
Betalande bank minskar motsvarande summa från betalarens konto;
Mottagande bank överför motsvarande summa från den betalande bankens ömsesidiga konto till mottagarens konto;
Överföringen är slutförd. Saldo på den betalande bankens ömsesidiga konto hos den mottagande banken minskar, och skulderna (bankens skulder är inlåning) i den egna banken minskar också, tillgångar och skulder balanserar, transaktionen är slutförd;

Om det inte finns ett sådant konto, se situationen via korrespondentbank:

Väg: [Inhemskt] Avsändande bank → [Inhemskt] Mellanliggande bank → [Inhemskt] Mottagande bank → Bokföring

Om det inte finns ett ömsesidigt konto mellan den betalande banken och den mottagande banken, krävs en tredje bank som båda har ett ömsesidigt konto med, det vill säga en korrespondentbank;
Efter att mottagande bank och korrespondentbank har tagit emot instruktionerna, överför korrespondentbanken motsvarande belopp från den betalande bankens konto till den mottagande bankens konto, övriga processer är oförändrade;
Den betalande bankens skulder (kundinsättningar) minskar, och tillgångarna (saldot i korrespondentbanken) minskar också, och vice versa för den mottagande banken.

Avgift: Se avgiftslistan för mottagande bank och överförande bank.

Mellan olika regioner mellan olika banker

Om betalarens och mottagarens konton är öppnade i olika länders banker, och dessa två banker har ömsesidiga konton, kan pengar överföras direkt till den mottagande banken.

Eftersom banker i olika regioner styrs av olika lagar, även om två banker har samma namn och tillhör samma koncern, är de i princip två olika banker.

Telegrafisk överföring. Väg: [Inhemskt] Avsändande bank → [Utländskt] Mottagande bank → Bokföring

I länder med fri kapitalrörlighet är operationen i grunden densamma som för vanliga överföringar mellan olika banker; internationella överföringar går i princip via IBAN (International Bank Account Number, främst används av europeiska banker) eller SWIFT-systemet (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, i princip alla icke-europeiska banker går via det här systemet)

I länder med kapitalreglering, som Kina, oavsett om det är utgående eller inkommande överföringar, måste man förbereda tillräckligt med relevanta transaktionsdokument för rapportering och sedan gå igenom en viss godkännandeprocess för att slutföra överföringen.

Avgift: Se avgiftslistan för mottagande bank och överförande bank. Överföringar inom samma bankkoncern kan ha rabatter.

Mellan olika regioner mellan olika banker och via korrespondentbank

Telegrafisk överföring. Väg: [Inhemskt] Avsändande bank → [Utländskt] Mellanliggande bank → [Utländskt] Mottagande bank → Bokföring

Om det inte finns ett ömsesidigt konto mellan den betalande banken och den mottagande banken, krävs en tredje bank som båda har ett ömsesidigt konto med, det vill säga en korrespondentbank;
Efter att mottagande bank och korrespondentbank har tagit emot instruktionerna, överför korrespondentbanken motsvarande belopp från den betalande bankens konto till den mottagande bankens konto, övriga processer är oförändrade;
Den betalande bankens skulder (kundinsättningar) minskar, och tillgångarna (saldot i korrespondentbanken) minskar också, och vice versa för den mottagande banken.

Det kan finnas fler än en mellanliggande bank.

I allmänhet väljer den remitterande banken sin egen utländska bank (om sådan finns) som mellanliggande bank. Valet av mellanliggande bank är också relaterat till valutan.

Remittenten kan ange en mellanliggande bank (men andra mellanliggande banker kan tillkomma). Den mottagande banken kommer att ge rekommendationer om mellanliggande bank för den mottagna valutan, och vanligtvis anges denna bank.

Avgift: Du måste känna till överföringsvägen och kontrollera avgiftslistan för den remitterande banken, den mottagande banken och korrespondentbanken.

Sammansättning av telegrafisk överföringsavgift

Väg för telegrafisk överföring: Remitterande bank → Mellanliggande bank → Mottagande bank → Bokföring

Sammansättningen av telegrafisk överföringsavgift, som visas i tabellen nedan.

Avgiftsartikel	Innehåll
Avsändningsavgift	Avgiften som tas ut av den remitterande banken, inklusive hanteringsavgift (remitteringsavgiften som banken tar ut själv) och telegrafavgift (avgiften för att skicka ett telegram till den mellanliggande banken)
Korrespondentbanksavgift	Provision som tas ut av korrespondentbanken, det exakta beloppet beror på korrespondentbanken. Ju fler mellanliggande banker, desto högre avgift
Mottagningsavgift	Avgiften som tas ut av den mottagande banken
Växelkursdifferens	Växelkursdifferensen som banken tjänar när den växlar valuta, dras av vid växlingen

Fördelning av telegrafiska överföringsavgifter

SHA: Remittenten betalar lokala avgifter och mottagaren betalar utländska bankavgifter. Mottagaren kommer att erhålla det remitterade saldot efter avdrag för utländska bankavgifter.
OUR: Remittenten betalar alla lokala och utländska bankavgifter. Mottagaren kommer att erhålla hela beloppet som remitterats av den remitterande banken.
BEN: Mottagaren betalar alla lokala och utländska bankavgifter. Mottagaren kommer att erhålla det remitterade saldot efter avdrag för ovanstående avgifter.

Vissa mottagande banker gör undantag när mottagningsavgiften betalas av mottagaren.

SHA-läge

SHA = SHARED, det vill säga båda parter delar på avgifterna, remittenten betalar avsändningsavgiften och mottagaren betalar mellanbanksavgiften och mottagande bankavgiften (de flesta banker tar inte ut någon avgift för inkommande överföringar).

Det här är standardfördelningsmetoden.

Om du överför 1 000 USD med SHA-läget behöver remittenten betala cirka 20 USD i hanteringsavgift, mellanbanken drar av 20 USD, och mottagaren får faktiskt 960 USD. Många telegrafiska överföringar sker med SHA-läget, och den här modellen tar vanligtvis ut lägre avgifter.

Men eftersom mellanbankernas avgifter är oklara är det faktiska beloppet som når mottagarens konto osäkert, så undvik att använda den här metoden när du betalar skolavgifter till utländska skolor.

OUR-läge

OUR betyder att remittenten betalar alla avgifter.

Om du överför 1 000 USD med OUR-läget behöver remittenten betala cirka 30-40 USD i hanteringsavgift, och mottagaren får faktiskt 1 000 USD. Sett till de totala avgifterna är OUR-läget i de flesta fall något billigare än de andra två lägena.

Internationella studenter betalar bäst skolavgifter med den här modellen.

BEN-läge

BEN = beneficiary (mottagare), vilket betyder att mottagaren betalar alla avgifter. Om du överför 1 000 USD med BEN-läget behöver remittenten inte betala några extra avgifter, men mottagaren behöver betala avsändningsavgiften (cirka 20 USD) och mellanbanksavgiften (cirka 20 USD), och mottagaren får faktiskt cirka 960 USD.

Många banker stöder inte det här läget.

Relaterade rekommendationer och tips

Förutom att kontrollera avgiftslistan för att lära dig mer om de specifika avgifterna kan du också fråga andra som har använt samma överföringsväg om de specifika avgifterna.

Överföringsavgifterna är relaterade till storleken på överföringsbeloppet.

Avgiftslistorna för personkonton och företagskonton är olika.

Vissa banker anger överföringsvägen och detaljerade avgifter efter att överföringen är slutförd.

När du behöver göra gränsöverskridande överföringar, rekommenderar vi att du väljer i följande prioriteringsordning och kontrollerar de nödvändiga avgifterna i förväg:

Gränsöverskridande överföringar inom samma bankkoncern
Andra telegrafiska överföringar med lägre avgifter

När du förväntar dig att behöva överföra pengar över gränserna, till exempel för att betala utländska studieavgifter, boendekostnader etc., rekommenderas att du öppnar ett lokalt bankkonto i förväg och överför pengarna till det kontot för förvaring. Vid behov överför du direkt via det lokala bankernas clearing system.

Du kan planera i förväg för en billig överföringsväg. Till exempel, [Inhemskt] Insättningsbank A → [Inhemskt] Bank B → [Utländsk] Bank B:s utlandsfilial C → [Utländsk] Avgiftstjänstbank D → Slutför betalningen. I den här processen måste du inneha konton i A, B och C. Och i allmänhet måste du säkerställa att C till D är ett fullt ankomstbelopp.