การวิเคราะห์ค่าธรรมเนียมการโอนเงินข้ามพรมแดน: การโอนเงินทางโทรเลข

บทความนี้จะอธิบายถึงวิธีการโอนเงินและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง

คำอธิบายศัพท์

การโอนเงินและการส่งเงินไม่มีการกำหนดขอบเขตที่ชัดเจน ปัจจุบัน การส่งเงินมักหมายถึงการโอนเงินข้ามพรมแดน ในขณะที่การโอนเงิน คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งรวมถึงการโอนเงินทางโทรเลข

ธนาคารผู้โอน = ธนาคารต้นทาง = ธนาคารผู้ชำระเงิน = ธนาคารผู้ส่งออก

ธนาคารตัวกลาง = ธนาคารตัวแทน = ธนาคารกลาง = ธนาคารคู่สัญญา (Correspondent Bank)

ธนาคารผู้รับโอน = ธนาคารปลายทาง = ธนาคารผู้รับเงิน = ธนาคารผู้รับประโยชน์

เส้นทางการโอนเงิน: ธนาคารผู้ชำระเงิน (→ ธนาคารตัวกลาง) → ธนาคารผู้รับเงิน → บันทึกบัญชี อาจจะไม่ต้องผ่านธนาคารตัวกลาง

การจำแนกประเภทของการส่งเงิน

ตามวิธีการส่งเงินที่แตกต่างกัน สามารถแบ่งออกได้ดังนี้:

ตั๋วแลกเงิน (demand draft, D/D) ผู้รับเงินถือตั๋วแลกเงินไปเบิกเงินที่ธนาคาร โดยไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ผู้รับเงินทราบ
การโอนเงินทางไปรษณีย์ (mail transfer, M/T) ผู้ส่งเงินมอบหมายให้ธนาคารส่งหนังสือมอบหมายการโอนเงินทางไปรษณีย์ไปยังธนาคารผู้รับโอน เพื่ออนุญาตให้จ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้แก่ผู้รับเงิน
การโอนเงินทางโทรเลข (telegraphic transfer, T/T) ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการส่งเงินจากผู้ส่งเงิน และส่งโทรเลขหรือโทรพิมพ์แบบเข้ารหัสไปยังธนาคารผู้รับโอน โดยสั่งให้จ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้แก่ผู้รับเงิน

ปัจจุบัน การโอนเงินด้วยตั๋วแลกเงินและการโอนเงินทางไปรษณีย์พบเห็นได้น้อย และโดยปกติจะใช้การโอนเงินทางโทรเลข แต่ปัจจุบันการโอนเงินทางโทรเลขก็ไม่ได้ส่งผ่านทางโทรเลขแบบเดิมแล้ว

วิธีการโอนเงิน

ในส่วนนี้ คำว่า “พื้นที่” หมายถึงเขตเศรษฐกิจ เช่น สหราชอาณาจักร ญี่ปุ่น เขตยูโร ฮ่องกง เป็นต้น โดยทั่วไปจะทับซ้อนกับเขตการปกครองระดับ “ประเทศ”

โดยทั่วไป การโอนเงินผ่าน ระบบภายในธนาคารเดียวกัน, ระบบการโอนเงินระหว่างธนาคารในพื้นที่เดียวกัน, และการโอนเงินระหว่างธนาคารภายในกลุ่มเดียวกันข้ามพื้นที่ จะ รวดเร็วกว่าและมีราคาถูกกว่า

มีสี่กรณีดังนี้:

ภายในธนาคารเดียวกันในพื้นที่เดียวกัน
ข้ามธนาคารในพื้นที่เดียวกัน
ข้ามธนาคารในพื้นที่ต่างกัน
ข้ามธนาคารในพื้นที่ต่างกันและผ่านธนาคารตัวแทน

ภายในธนาคารเดียวกันในพื้นที่เดียวกัน

หากบัญชีของผู้ชำระเงินและผู้รับเงินเปิดอยู่ในธนาคารเดียวกัน การโอนเงินจะทำได้เพียงการโอนภายในระบบของธนาคารนั้น

ค่าธรรมเนียม: สามารถตรวจสอบอัตราค่าธรรมเนียมของธนาคารนั้นได้

ข้ามธนาคารในพื้นที่เดียวกัน

หากบัญชีของผู้ชำระเงินและผู้รับเงินเปิดอยู่ในธนาคารต่างกันในพื้นที่เดียวกัน

เส้นทางการโอนเงิน: [ในประเทศ] ธนาคารผู้ชำระเงิน → [ในประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → บันทึกบัญชี

สามารถโอนเงินผ่าน ระบบการโอนเงินในพื้นที่ หรือ การโอนเงินทางโทรเลขภายในประเทศ

ผ่านระบบการโอนเงินในพื้นที่

ธนาคารในท้องถิ่นมักจะมีระบบการโอนเงินที่ดี สามารถยืนยันคำสั่งโอนเงินได้อย่างรวดเร็ว เช่น ฮ่องกงมีระบบ FPS (รองรับ 2 สกุลเงิน) และ RTGS / CHATS (รองรับ 4 สกุลเงิน), มาเก๊ามีระบบ Macau Pass, สิงคโปร์มี PayNow (รองรับเฉพาะ SGD), ระบบการหักบัญชีของธนาคารกลาง CN (หากไม่ใช่ CNY จะต้องไปโอนที่เคาน์เตอร์) และ ACH ของสหรัฐอเมริกา โดยทั่วไปจะจำกัดสกุลเงิน

การโอนเงินผ่านแอปพลิเคชัน Yunshanfu ใน CN ก็เป็นวิธีนี้

ค่าธรรมเนียม: ต้องตรวจสอบอัตราค่าธรรมเนียมของ ธนาคารผู้รับโอน, ธนาคารผู้ส่งออก และ สถาบันหักบัญชี โดยทั่วไปแล้ว การโอนเงินด้วยสกุลเงินท้องถิ่นจะไม่เสียค่าธรรมเนียม

วิธีทั่วไป

การโอนเงินทางโทรเลขภายในประเทศ ธนาคารผู้ชำระเงินและธนาคารผู้รับเงินมี reciprocal account (บัญชีต่างตอบแทน การแปลอาจไม่ถูกต้อง) อยู่ที่ธนาคารของอีกฝ่าย ดังนั้นจึงสามารถโอนเงินให้ธนาคารอีกฝ่ายได้โดยตรง:

ธนาคารผู้ชำระเงินได้รับคำสั่งจากผู้ชำระเงิน
ธนาคารผู้ชำระเงินส่งคำสั่งไปยังธนาคารผู้รับเงิน (ผ่านระบบเฉพาะ เช่น SWIFT) เพื่อยืนยันข้อมูลของผู้รับเงิน
หลังจากธนาคารผู้รับเงินยืนยันข้อมูลแล้ว ธนาคารทั้งสองจะเริ่มดำเนินการโอนเงิน:
ธนาคารผู้ชำระเงินจะลดจำนวนเงินที่สอดคล้องกันออกจากบัญชีของผู้ชำระเงิน
ธนาคารผู้รับเงินจะโอนเงินที่เกี่ยวข้องจากบัญชี reciprocal account ของธนาคารผู้ชำระเงินในธนาคารผู้รับเงิน ไปยังบัญชีของผู้รับเงิน
การโอนเงินเสร็จสมบูรณ์ ยอดคงเหลือในบัญชี reciprocal account ของธนาคารผู้ชำระเงินในธนาคารผู้รับเงินลดลง และหนี้สินของธนาคาร (หนี้สินของธนาคารคือเงินฝากของลูกค้า) ก็ลดลงด้วย ทำให้สินทรัพย์และหนี้สินสมดุล และการทำธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์

หากไม่มี reciprocal account โปรดอ้างอิงถึงกรณีที่ผ่านธนาคารตัวแทน:

เส้นทาง: [ในประเทศ] ธนาคารผู้ส่งออก → [ในประเทศ] ธนาคารตัวกลาง → [ในประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → บันทึกบัญชี

หากไม่มี reciprocal account ระหว่างธนาคารผู้ชำระเงินและธนาคารผู้รับเงิน จะต้องผ่านธนาคารบุคคลที่สามที่มี reciprocal account กับทั้งสองฝ่าย นั่นคือ correspondent bank
หลังจากธนาคารผู้รับเงินและ correspondent bank ได้รับคำสั่ง correspondent bank จะโอนเงินที่เกี่ยวข้องจากบัญชีของธนาคารผู้ชำระเงินไปยังบัญชีของธนาคารผู้รับเงิน ส่วนขั้นตอนอื่น ๆ ยังคงเดิม
หนี้สินของธนาคารผู้ชำระเงิน (เงินฝากของลูกค้า) ลดลง และสินทรัพย์ (ยอดคงเหลือใน correspondent bank) ก็ลดลงเช่นกัน ในทางกลับกันสำหรับธนาคารผู้รับเงิน

ค่าธรรมเนียม: ต้องตรวจสอบอัตราค่าธรรมเนียมของ ธนาคารผู้รับโอน และ ธนาคารผู้ส่งออก

ข้ามธนาคารในพื้นที่ต่างกัน

หากบัญชีของผู้ชำระเงินและผู้รับเงินเปิดอยู่ในธนาคารต่างประเทศ และธนาคารทั้งสองมีบัญชีต่างตอบแทน ก็สามารถโอนเงินไปยังธนาคารผู้รับเงินได้โดยตรง

เนื่องจากธนาคารในพื้นที่ต่างกันอยู่ภายใต้กฎหมายที่แตกต่างกัน แม้ว่าธนาคารสองแห่งจะมีชื่อเดียวกันและอยู่ในกลุ่มเดียวกัน ก็ถือว่าเป็นสองธนาคาร

การโอนเงินทางโทรเลข เส้นทาง: [ในประเทศ] ธนาคารผู้ส่งออก → [ต่างประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → บันทึกบัญชี

ในประเทศที่มีการเคลื่อนย้ายเงินทุนเสรี การดำเนินการจะเหมือนกับการโอนเงินข้ามธนาคารโดยทั่วไป การโอนเงินระหว่างประเทศส่วนใหญ่จะผ่านระบบ IBAN (International Bank Account Number ซึ่งส่วนใหญ่ใช้ในธนาคารยุโรป) หรือ SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ซึ่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับธนาคารนอกยุโรป)

ในประเทศที่มีการควบคุมเงินทุน เช่น CN ไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินออกหรือนำเข้า จะต้องเตรียมเอกสารการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องให้เพียงพอเพื่อรายงาน จากนั้นจึงจะสามารถดำเนินการโอนเงินให้เสร็จสมบูรณ์ได้หลังจากผ่านกระบวนการอนุมัติ

ค่าธรรมเนียม: ต้องตรวจสอบอัตราค่าธรรมเนียมของ ธนาคารผู้รับโอน และ ธนาคารผู้ส่งออก การโอนเงินระหว่างธนาคารภายในกลุ่มเดียวกันอาจมีส่วนลด

ข้ามธนาคารในพื้นที่ต่างกันและผ่านธนาคารตัวแทน

การโอนเงินทางโทรเลข เส้นทาง: [ในประเทศ] ธนาคารผู้ส่งออก → [ต่างประเทศ] ธนาคารตัวกลาง → [ต่างประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → บันทึกบัญชี

หากไม่มี reciprocal account ระหว่างธนาคารผู้ชำระเงินและธนาคารผู้รับเงิน จะต้องผ่านธนาคารบุคคลที่สามที่มี reciprocal account กับทั้งสองฝ่าย นั่นคือ correspondent bank
หลังจากธนาคารผู้รับเงินและ correspondent bank ได้รับคำสั่ง correspondent bank จะโอนเงินที่เกี่ยวข้องจากบัญชีของธนาคารผู้ชำระเงินไปยังบัญชีของธนาคารผู้รับเงิน ส่วนขั้นตอนอื่น ๆ ยังคงเดิม
หนี้สินของธนาคารผู้ชำระเงิน (เงินฝากของลูกค้า) ลดลง และสินทรัพย์ (ยอดคงเหลือใน correspondent bank) ก็ลดลงเช่นกัน ในทางกลับกันสำหรับธนาคารผู้รับเงิน

อาจมีธนาคารตัวกลางมากกว่าหนึ่งแห่ง

โดยทั่วไป ธนาคารผู้ส่งออกจะเลือกธนาคารในต่างประเทศของตนเอง (ถ้ามี) เป็นธนาคารตัวกลาง การเลือกธนาคารตัวกลางยังเกี่ยวข้องกับสกุลเงินด้วย

ผู้ส่งเงินสามารถระบุธนาคารตัวกลางได้ (แต่ธนาคารตัวกลางอื่น ๆ อาจเพิ่มเข้ามาได้) ธนาคารผู้รับเงินจะให้คำแนะนำเกี่ยวกับธนาคารตัวกลางสำหรับสกุลเงินที่ได้รับ โดยทั่วไปจะระบุธนาคารนี้

ค่าธรรมเนียม: ต้องทราบเส้นทางการโอนเงิน และตรวจสอบอัตราค่าธรรมเนียมของ ธนาคารผู้ส่งออก, ธนาคารผู้รับเงิน และ ธนาคารตัวแทน

องค์ประกอบของค่าธรรมเนียมการโอนเงินทางโทรเลข

เส้นทางการโอนเงินทางโทรเลข: ธนาคารผู้ส่งออก → ธนาคารตัวกลาง → ธนาคารผู้รับเงิน → บันทึกบัญชี

องค์ประกอบของค่าธรรมเนียมการโอนเงินทางโทรเลข แสดงดังตารางด้านล่าง

รายการค่าธรรมเนียม	เนื้อหา
ค่าธรรมเนียมขาออก	ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารผู้ส่งเงินเรียกเก็บ ซึ่งรวมถึง ค่าธรรมเนียมดำเนินการ (ค่าธรรมเนียมการโอนเงินที่ธนาคารเรียกเก็บเอง) และ ค่าโทรเลข (ค่าธรรมเนียมในการส่งโทรเลขไปยังธนาคารตัวกลาง)
ค่าธรรมเนียมธนาคารตัวแทน	ค่าคอมมิชชั่นที่เรียกเก็บโดยธนาคารตัวแทน จำนวนเงินที่แน่นอนขึ้นอยู่กับธนาคารตัวแทน ยิ่งมีธนาคารตัวกลางมาก ค่าธรรมเนียมก็จะยิ่งสูงขึ้น
ค่าธรรมเนียมขาเข้า	ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารผู้รับเงินเรียกเก็บ
ส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยน	ส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนที่ธนาคารได้รับเมื่อแลกเปลี่ยนสกุลเงินต่างประเทศ ซึ่งจะถูกหักออกเมื่อแลกเปลี่ยนเงิน

วิธีการแบ่งค่าธรรมเนียมการโอนเงินทางโทรเลข

SHA: ผู้ส่งเงินชำระค่าธรรมเนียมในประเทศ และผู้รับเงินชำระค่าธรรมเนียมธนาคารต่างประเทศ ผู้รับเงินจะได้รับยอดเงินโอนที่หักค่าธรรมเนียมธนาคารต่างประเทศแล้ว
OUR: ผู้ส่งเงินชำระค่าธรรมเนียมธนาคารในประเทศและต่างประเทศทั้งหมด ผู้รับเงินจะได้รับเงินจำนวนเต็มที่ธนาคารผู้ส่งเงินโอนมา
BEN: ผู้รับเงินชำระค่าธรรมเนียมธนาคารในประเทศและต่างประเทศทั้งหมด ผู้รับเงินจะได้รับยอดเงินโอนที่หักค่าธรรมเนียมดังกล่าวแล้ว

เมื่อค่าธรรมเนียมขาเข้าชำระโดยผู้รับเงิน ธนาคารผู้รับเงินบางแห่งอาจยกเว้น

โหมด SHA

SHA = SHARED คือทั้งสองฝ่ายร่วมกันรับผิดชอบค่าธรรมเนียม ผู้ชำระเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมขาออก และผู้รับเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลางและค่าธรรมเนียมธนาคารผู้รับเงิน (ธนาคารส่วนใหญ่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการนำเข้า)

โดยค่าเริ่มต้น จะใช้วิธีการแบ่งค่าธรรมเนียมนี้

ในการโอนเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐโดยใช้โหมด SHA ผู้ชำระเงินอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมประมาณ 20 ดอลลาร์สหรัฐ ธนาคารตัวกลางจะหัก 20 ดอลลาร์สหรัฐ และผู้รับเงินจะได้รับเงินจริง 960 ดอลลาร์สหรัฐ การโอนเงินทางโทรเลขส่วนใหญ่เป็นโหมด SHA ซึ่งโดยทั่วไปมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า

แต่เนื่องจากโหมดนี้มีค่าธรรมเนียมที่ธนาคารตัวกลางเรียกเก็บไม่ชัดเจน ดังนั้นจำนวนเงินที่เข้าบัญชีของผู้รับเงินจริงจึงไม่แน่นอน ดังนั้นจึงควรหลีกเลี่ยงการใช้วิธีนี้เมื่อชำระค่าเล่าเรียนให้กับโรงเรียนในต่างประเทศ

โหมด OUR

OUR หมายถึงผู้ชำระเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมทั้งหมด

ในการโอนเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐโดยใช้โหมด OUR ผู้ชำระเงินอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมประมาณ 30-40 ดอลลาร์สหรัฐ และผู้รับเงินจะได้รับเงินจริง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ เมื่อพิจารณาจากค่าธรรมเนียมโดยรวม โหมด OUR ส่วนใหญ่จะมีค่าน้อยกว่าเมื่อเทียบกับสองโหมดแรก

นักเรียนต่างชาติควรเลือกโหมดนี้เมื่อชำระค่าเล่าเรียนให้กับโรงเรียนในต่างประเทศ

โหมด BEN

BEN = beneficiary หมายถึงผู้รับเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมทั้งหมด ในการโอนเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐโดยใช้โหมด BEN ผู้ชำระเงินไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม แต่ผู้รับเงินจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมขาออก (ประมาณ 20 ดอลลาร์สหรัฐ) และค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลาง (ประมาณ 20 ดอลลาร์สหรัฐ) ผู้รับเงินจะได้รับเงินจริงประมาณ 960 ดอลลาร์สหรัฐ

ธนาคารหลายแห่งไม่รองรับโหมดนี้

ข้อเสนอแนะและคำแนะนำที่เกี่ยวข้อง

นอกเหนือจากการตรวจสอบอัตราค่าธรรมเนียมเพื่อทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมที่เฉพาะเจาะจงแล้ว คุณยังสามารถสอบถามค่าธรรมเนียมที่เฉพาะเจาะจงจากผู้อื่นที่เคยใช้เส้นทางการโอนเงินเดียวกันได้

ค่าธรรมเนียมการโอนเงินมีความสัมพันธ์กับจำนวนเงินที่โอน

อัตราค่าธรรมเนียมสำหรับบัญชีส่วนบุคคลและบัญชีบริษัทจะแตกต่างกัน

หลังจากโอนเงินเสร็จสิ้น ธนาคารบางแห่งจะให้เส้นทางการโอนเงินและค่าธรรมเนียมโดยละเอียด

เมื่อจำเป็นต้องโอนเงินข้ามพรมแดน ขอแนะนำให้เลือกตามลำดับความสำคัญดังต่อไปนี้ และตรวจสอบค่าธรรมเนียมที่ต้องการล่วงหน้า:

การโอนเงินข้ามพรมแดนของธนาคารภายในกลุ่มเดียวกัน
การโอนเงินทางโทรเลขอื่น ๆ ที่มีค่าธรรมเนียมค่อนข้างต่ำ

เมื่อคาดว่าจะต้องโอนเงินข้ามพรมแดน เช่น การชำระค่าเล่าเรียนในต่างประเทศ ค่าที่พัก ขอแนะนำให้เปิดบัญชีธนาคารในท้องถิ่นล่วงหน้า และโอนเงินไปยังบัญชีนั้นเพื่อจัดเก็บก่อน เมื่อต้องการใช้ ให้โอนเงินโดยตรงผ่านระบบหักบัญชีระหว่างธนาคารในท้องถิ่น

สามารถวางแผนเส้นทางการโอนเงินที่มีค่าธรรมเนียมต่ำล่วงหน้าได้ เช่น [ในประเทศ] ธนาคารผู้ฝากเงิน A → [ในประเทศ] ธนาคาร B → สาขาในต่างประเทศ C ของ [ต่างประเทศ] ธนาคาร B → [ต่างประเทศ] ธนาคาร D ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม → เสร็จสิ้นการชำระเงิน ในกระบวนการนี้ จะต้องมีบัญชีของ A, B และ C และโดยทั่วไปจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่า C ไปยัง D ได้รับเงินเต็มจำนวน