การวิเคราะห์ค่าธรรมเนียมการโอนเงินข้ามพรมแดน : การโอนเงินทางโทรเลข

บทความนี้จะแนะนำวิธีการโอนเงินและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง

คำอธิบายศัพท์

การโอนเงินและการส่งเงินไม่ได้มีขอบเขตที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัด ปัจจุบัน การส่งเงินมักจะหมายถึงการโอนเงินข้ามประเทศ ในขณะที่การโอนเงิน คือการโอนเงินด้วยวิธีอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงการโอนเงินทางโทรเลข

ธนาคารผู้รับเงิน = ธนาคารผู้ส่งเงิน = ธนาคารผู้ชำระเงิน = ธนาคารต้นทาง

ธนาคารตัวกลาง = ธนาคารตัวแทน = ธนาคารกลาง = Correspondent Bank

ธนาคารผู้โอนเงิน = ธนาคารผู้รับเงิน = ธนาคารปลายทาง = ธนาคารผู้รับผลประโยชน์

เส้นทางการโอนเงิน: ธนาคารผู้ชำระเงิน ( → ธนาคารตัวกลาง ) → ธนาคารผู้รับเงิน → การบันทึกบัญชี อาจจะไม่ผ่านธนาคารตัวกลาง

ประเภทของการส่งเงิน

ตามวิธีการส่งเงินที่แตกต่างกัน สามารถแบ่งได้ดังนี้:

ดราฟต์ (demand draft, D/D) ผู้รับเงินจะถือดราฟต์ไปเบิกเงินที่ธนาคาร ไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ผู้รับเงินทราบล่วงหน้า
การโอนเงินทางไปรษณีย์ (mail transfer, M/T) ผู้ส่งเงินมอบหมายให้ธนาคารส่งหนังสือมอบหมายให้ธนาคารปลายทาง เพื่ออนุมัติการจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้แก่ผู้รับเงิน
การโอนเงินทางโทรเลข (telegraphic transfer, T/T) ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนจากผู้ส่งเงิน และส่งโทรเลขหรือโทรสารที่มีการเข้ารหัสไปยังธนาคารปลายทาง เพื่อสั่งการให้จ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้แก่ผู้รับเงิน

ปัจจุบัน การโอนเงินด้วยดราฟต์และการโอนเงินทางไปรษณีย์ค่อนข้างพบเห็นได้น้อย โดยส่วนใหญ่จะใช้การโอนเงินทางโทรเลข และการโอนเงินทางโทรเลขในปัจจุบันก็ไม่ได้ส่งผ่านโทรเลขแบบสมัยก่อนแล้ว

วิธีการโอนเงิน

ในส่วนนี้ คำว่า “ภูมิภาค” หมายถึง เขตเศรษฐกิจ เช่น สหราชอาณาจักร ญี่ปุ่น เขตยูโร ฮ่องกง เป็นต้น โดยทั่วไปจะทับซ้อนกับเขตการปกครองระดับ “ประเทศ”

โดยทั่วไป การโอนเงินภายในธนาคารเดียวกัน, ระบบการโอนเงินระหว่างธนาคารในภูมิภาคเดียวกัน, การโอนเงินระหว่างธนาคารภายในเครือเดียวกันข้ามภูมิภาค จะมีความรวดเร็วและมีราคาถูกกว่า

มี 4 กรณีดังนี้:

ภายในธนาคารเดียวกันในภูมิภาคเดียวกัน
ข้ามธนาคารในภูมิภาคเดียวกัน
ข้ามธนาคารต่างภูมิภาค
ข้ามธนาคารต่างภูมิภาคและผ่านธนาคารตัวแทน

ภายในธนาคารเดียวกันในภูมิภาคเดียวกัน

การโอนเงินภายในระบบธนาคาร

ค่าธรรมเนียม: ตรวจสอบตารางค่าธรรมเนียมของธนาคารนั้น

ข้ามธนาคารในภูมิภาคเดียวกัน

เส้นทาง: [ภายในประเทศ] ธนาคารผู้ชำระเงิน → [ภายในประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → การบันทึกบัญชี

สามารถโอนเงินผ่านระบบการโอนเงินในภูมิภาค หรือการโอนเงินทางโทรเลขในประเทศ

ผ่านระบบการโอนเงินในภูมิภาค

ธนาคารในท้องถิ่นมักจะมีระบบการโอนเงินที่ดี ซึ่งสามารถยืนยันคำสั่งโอนเงินได้อย่างรวดเร็ว เช่น ฮ่องกงมี Faster Payment System (FPS, รองรับ 2 สกุลเงิน), CHATS (รองรับ 4 สกุลเงิน); มาเก๊ามี Macau Easy Transfer; สิงคโปร์มี PayNow (รองรับ SGD เท่านั้น); ระบบหักบัญชีของธนาคารกลางจีน (CNY ไม่สามารถโอนเงินผ่านช่องทางออนไลน์ได้ ต้องไปทำที่เคาน์เตอร์); สหรัฐอเมริกามี ACH โดยทั่วไปจะจำกัดสกุลเงิน

การโอนเงินผ่านแอปพลิเคชัน Cloud Quick Pass ในประเทศจีน ก็เป็นวิธีนี้

ค่าธรรมเนียม: ต้องตรวจสอบค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้รับเงิน, ธนาคารผู้โอนเงิน และสถาบันหักบัญชี โดยทั่วไป การโอนเงินสกุลเงินท้องถิ่นจะไม่เสียค่าธรรมเนียม

วิธีทั่วไป

การโอนเงินทางโทรเลขในประเทศ ธนาคารผู้ชำระเงินและธนาคารผู้รับเงินมี reciprocal account (บัญชีเดินสะพัดซึ่งกันและกัน คำแปลภาษาไทยอาจไม่ถูกต้อง) ถ้าไม่มี ให้ดูที่กรณีผ่านธนาคารตัวแทน

ธนาคารผู้ชำระเงินได้รับคำสั่งจากผู้ชำระเงิน;
ธนาคารผู้ชำระเงินส่งคำสั่งไปยังธนาคารผู้รับเงิน (ผ่านระบบเฉพาะ เช่น SWIFT) เพื่อยืนยันข้อมูลผู้รับเงิน;
หลังจากธนาคารผู้รับเงินยืนยันข้อมูลแล้ว ทั้งสองธนาคารเริ่มดำเนินการโอนเงิน:
ธนาคารผู้ชำระเงินลดจำนวนเงินที่เกี่ยวข้องออกจากบัญชีผู้ชำระเงิน;
ธนาคารผู้รับเงินโอนเงินจำนวนที่เกี่ยวข้องจาก reciprocal account ของธนาคารผู้ชำระเงินในธนาคารผู้รับเงิน ไปยังบัญชีผู้รับเงิน;
การโอนเงินเสร็จสมบูรณ์ ยอดคงเหลือใน reciprocal account ของธนาคารผู้ชำระเงินในธนาคารผู้รับเงินลดลง และหนี้สินของธนาคาร (หนี้สินของธนาคารคือเงินฝากของลูกค้า) ก็ลดลงด้วย ทำให้งบดุลเท่ากัน และธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์

ค่าธรรมเนียม: ต้องตรวจสอบค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้รับเงินและธนาคารผู้โอนเงิน

ข้ามธนาคารต่างภูมิภาค

เนื่องจากธนาคารในภูมิภาคต่าง ๆ อยู่ภายใต้กฎหมายที่แตกต่างกัน แม้ว่าธนาคารสองแห่งจะมีชื่อเดียวกันและอยู่ในเครือเดียวกัน ก็ถือว่าเป็นคนละธนาคาร

การโอนเงินทางโทรเลข เส้นทาง: [ภายในประเทศ] ธนาคารผู้ส่งเงิน → [ต่างประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → การบันทึกบัญชี

หากอยู่ในประเทศที่มีการเคลื่อนย้ายเงินทุนเสรี การดำเนินการก็เหมือนกับการโอนเงินข้ามธนาคารในวิธีทั่วไป โดยทั่วไป การโอนเงินข้ามธนาคารระหว่างประเทศ จะทำผ่านระบบ IBAN (International Bank Account Number ส่วนใหญ่ใช้ในธนาคารยุโรป) หรือ SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ส่วนใหญ่ธนาคารที่ไม่ใช่ของยุโรปจะใช้ระบบนี้)

หากอยู่ในประเทศที่มีการควบคุมเงินทุน เช่น จีน ไม่ว่าจะโอนออกหรือโอนเข้า จะต้องเตรียมเอกสารการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องให้เพียงพอ และผ่านกระบวนการอนุมัติบางอย่าง จึงจะสามารถดำเนินการโอนเงินได้

ค่าธรรมเนียม: ต้องตรวจสอบค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้รับเงินและธนาคารผู้โอนเงิน การโอนเงินภายในธนาคารในเครือเดียวกันอาจมีส่วนลด

ข้ามธนาคารต่างภูมิภาคและผ่านธนาคารตัวแทน

การโอนเงินทางโทรเลข เส้นทาง: [ภายในประเทศ] ธนาคารผู้ส่งเงิน → [ต่างประเทศ] ธนาคารตัวกลาง → [ต่างประเทศ] ธนาคารผู้รับเงิน → การบันทึกบัญชี

หากธนาคารผู้ชำระเงินและธนาคารผู้รับเงินไม่มี reciprocal account ก็จำเป็นต้องใช้ธนาคารบุคคลที่สาม ซึ่งทั้งสองฝ่ายเปิด reciprocal account ไว้ ซึ่งก็คือ correspondent bank
หลังจากธนาคารผู้รับเงินและ correspondent bank ได้รับคำสั่งแล้ว correspondent bank จะโอนเงินจำนวนที่เกี่ยวข้องจากบัญชีของธนาคารผู้ชำระเงินไปยังบัญชีของธนาคารผู้รับเงิน ส่วนขั้นตอนอื่น ๆ ก็เหมือนเดิม
หนี้สินของธนาคารผู้ชำระเงิน (เงินฝากของลูกค้า) ลดลง และสินทรัพย์ (ยอดคงเหลือใน correspondent bank) ก็ลดลง ในทางกลับกัน ธนาคารผู้รับเงินก็จะได้รับเงิน

ธนาคารตัวกลางอาจมีมากกว่าหนึ่งแห่ง

โดยทั่วไป ธนาคารผู้ส่งเงินจะเลือกธนาคารในต่างประเทศของตน (ถ้ามี) เป็นธนาคารตัวกลาง การเลือกธนาคารตัวกลางยังเกี่ยวข้องกับสกุลเงิน

ผู้ส่งเงินสามารถระบุธนาคารตัวกลางได้ (แต่อาจมีธนาคารตัวกลางอื่นเพิ่มเข้ามา) ธนาคารผู้รับเงินจะให้คำแนะนำธนาคารตัวกลางสำหรับสกุลเงินที่รับ โดยทั่วไปจะระบุธนาคารนี้

ค่าธรรมเนียม: ต้องทราบเส้นทางการโอนเงิน และตรวจสอบค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้ส่งเงิน ธนาคารผู้รับเงิน และธนาคารตัวแทน

องค์ประกอบของค่าธรรมเนียมการโอนเงินทางโทรเลข

เส้นทางการโอนเงินทางโทรเลข: ธนาคารผู้ส่งเงิน → ธนาคารตัวกลาง → ธนาคารผู้รับเงิน → การบันทึกบัญชี

องค์ประกอบของค่าธรรมเนียมการโอนเงินทางโทรเลข มีดังตารางต่อไปนี้

รายการค่าธรรมเนียม	เนื้อหา
ค่าธรรมเนียมการโอนออก	ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารผู้ส่งเงินเรียกเก็บ รวมถึง ค่าธรรมเนียม (ค่าธรรมเนียมการโอนที่ธนาคารเรียกเก็บเอง) และ ค่าโทรเลข (ค่าธรรมเนียมการส่งโทรเลขไปยังธนาคารตัวกลาง)
ค่าธรรมเนียมธนาคารตัวแทน	ค่าคอมมิชชันที่เรียกเก็บโดยธนาคารตัวแทน จำนวนเงินที่แน่นอนขึ้นอยู่กับธนาคารตัวแทน ยิ่งมีธนาคารตัวกลางมาก ค่าธรรมเนียมก็จะยิ่งสูงขึ้น
ค่าธรรมเนียมการโอนเข้า	ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารผู้รับเงินเรียกเก็บ
ส่วนต่างอัตราแลกเปลี่ยน	ส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนที่ธนาคารทำกำไรเมื่อแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ซึ่งจะถูกหักเมื่อแลกเงิน

วิธีการแบ่งค่าธรรมเนียมการโอนเงินทางโทรเลข

SHA: ผู้ส่งเงินชำระค่าธรรมเนียมในประเทศ และผู้รับเงินชำระค่าธรรมเนียมของธนาคารในต่างประเทศ ผู้รับเงินจะได้รับยอดเงินโอนที่หักค่าธรรมเนียมของธนาคารในต่างประเทศแล้ว
OUR: ผู้ส่งเงินชำระค่าธรรมเนียมทั้งหมดทั้งในประเทศและต่างประเทศ ผู้รับเงินจะได้รับเงินจำนวนเต็มที่ธนาคารผู้ส่งเงินโอนมา
BEN: ผู้รับเงินชำระค่าธรรมเนียมทั้งหมดทั้งในประเทศและต่างประเทศ ผู้รับเงินจะได้รับยอดเงินโอนที่หักค่าธรรมเนียมข้างต้นแล้ว

เมื่อค่าธรรมเนียมการโอนเข้าจ่ายโดยผู้รับเงิน ธนาคารผู้รับเงินบางแห่งจะยกเว้นค่าธรรมเนียมให้

โหมด SHA

SHA = SHARED คือทั้งสองฝ่ายร่วมกันรับผิดชอบค่าใช้จ่าย ผู้ชำระเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมการโอนออก ผู้รับเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลางและค่าธรรมเนียมธนาคารผู้รับเงิน (ธนาคารส่วนใหญ่ไม่คิดค่าธรรมเนียมการโอนเข้า)

โดยค่าเริ่มต้นจะใช้วิธีแบ่งค่าธรรมเนียมแบบนี้

หากใช้โหมด SHA โอนเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ ผู้ชำระเงินอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมประมาณ 20 ดอลลาร์สหรัฐ ธนาคารตัวกลางจะหัก 20 ดอลลาร์สหรัฐ และผู้รับเงินจะได้รับเงินจริง 960 ดอลลาร์สหรัฐ การโอนเงินทางโทรเลขส่วนใหญ่เป็นโหมด SHA ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า

แต่เนื่องจากค่าธรรมเนียมที่ธนาคารตัวกลางเรียกเก็บนั้นไม่ชัดเจน ดังนั้นจำนวนเงินจริงที่เข้าบัญชีปลายทางจึงไม่แน่นอน หากชำระค่าเล่าเรียนให้โรงเรียนในต่างประเทศ ควรหลีกเลี่ยงการใช้โหมดนี้

โหมด OUR

OUR หมายถึง ผู้ชำระเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมทั้งหมด

หากใช้โหมด OUR โอนเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ ผู้ชำระเงินอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมประมาณ 30-40 ดอลลาร์สหรัฐ ผู้รับเงินจะได้รับเงินจริง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ โดยรวมแล้ว โหมด OUR ส่วนใหญ่จะมีค่าธรรมเนียมน้อยกว่าสองโหมดแรก

นักเรียนต่างชาติควรเลือกโหมดนี้เมื่อชำระค่าเล่าเรียนให้โรงเรียนในต่างประเทศ

โหมด BEN

BEN = beneficiary หมายถึง ผู้รับเงินรับผิดชอบค่าธรรมเนียมทั้งหมด หากใช้โหมด BEN โอนเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ ผู้ชำระเงินไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม แต่ผู้รับเงินต้องเสียค่าธรรมเนียมการโอนออก (ประมาณ 20 ดอลลาร์สหรัฐ) และค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลาง (ประมาณ 20 ดอลลาร์สหรัฐ) ผู้รับเงินจะได้รับเงินจริงประมาณ 960 ดอลลาร์สหรัฐ

ธนาคารหลายแห่งไม่รองรับโหมดนี้

คำแนะนำและข้อควรจำ

นอกจากการตรวจสอบตารางค่าธรรมเนียมเพื่อทราบค่าธรรมเนียมที่แน่นอนแล้ว ยังสามารถสอบถามค่าธรรมเนียมที่แน่นอนจากคนอื่น ๆ ที่เคยใช้เส้นทางการโอนเงินแบบเดียวกัน

ค่าธรรมเนียมการโอนเงินเกี่ยวข้องกับขนาดของจำนวนเงินที่โอน

มาตรฐานค่าธรรมเนียมสำหรับบัญชีส่วนบุคคลและบัญชีบริษัทแตกต่างกัน

หลังจากเสร็จสิ้นการโอนเงินแล้ว ธนาคารบางแห่งจะแจ้งเส้นทางการโอนเงินและค่าธรรมเนียมโดยละเอียด

เมื่อต้องการโอนเงินข้ามประเทศ แนะนำให้เลือกตามลำดับความสำคัญดังต่อไปนี้ และตรวจสอบค่าธรรมเนียมที่จำเป็นล่วงหน้า:

การโอนเงินข้ามประเทศภายในธนาคารในเครือเดียวกัน
การโอนเงินทางโทรเลขอื่น ๆ ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า

เมื่อคาดว่าจะต้องโยกย้ายเงินทุนข้ามประเทศ เช่น การชำระค่าเล่าเรียนในต่างประเทศ ค่าที่พัก แนะนำให้เปิดบัญชีธนาคารในท้องถิ่นล่วงหน้า และโอนเงินไปยังบัญชีนั้นเพื่อเก็บไว้ เมื่อต้องการใช้ ให้โอนผ่านระบบการหักบัญชีระหว่างธนาคารในท้องถิ่นได้โดยตรง

สามารถวางแผนเส้นทางการโอนเงินที่มีค่าธรรมเนียมต่ำล่วงหน้าได้ เช่น [ในประเทศ] ธนาคารผู้ฝาก A → [ในประเทศ] ธนาคาร B → [ต่างประเทศ] สาขาในต่างประเทศ C ของธนาคาร B → [ต่างประเทศ] ธนาคาร D ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม → การชำระเงินเสร็จสมบูรณ์ ในกระบวนการนี้ ต้องมีบัญชีของ A, B และ C และโดยทั่วไปต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่า C ถึง D ได้รับเงินเต็มจำนวน