У цій статті описано методи переказу коштів та їх вартість.
Пояснення термінів
Немає суворого визначення різниці між переказом коштів і грошовим переказом. Зараз грошовий переказ зазвичай означає переказ коштів через кордон; а переказ коштів — це переказ коштів, який здійснюється в електронному вигляді, включаючи телеграфний переказ.
Банк-відправник = банк-платник = банк-відправник
Банк-кореспондент = банк-агент = проміжний банк
Банк-отримувач = банк-бенефіціар = банк-одержувач
Шлях переказу: банк-платник (→ банк-кореспондент) → банк-отримувач → зарахування, можливо без проміжного банку.
Класифікація грошових переказів
За способом переказу грошові перекази можна розділити на:
- Чекові перекази (demand draft, D/D). Чекові перекази здійснюються одержувачем, який особисто звертається до банку для отримання коштів без попереднього повідомлення.
- Поштові перекази (mail transfer, M/T). Платник доручає банку надіслати поштове доручення банку-одержувачу, щоб уповноважити виплату певної суми одержувачу.
- Телеграфні перекази (telegraphic transfer, T/T). Банк стягує з відправника певну плату за переказ і відправляє телеграму або телекс банку-одержувачу з інструкцією виплатити певну суму одержувачу.
Зараз чекові та поштові перекази використовуються рідко, зазвичай використовуються телеграфні перекази; а телеграфні перекази зараз не передаються через ранні телеграми.
Методи переказу коштів
Цей розділ про регіони стосується економічних зон, таких як Велика Британія, Японія, єврозона, Гонконг тощо, і зазвичай збігається з адміністративними районами на рівні “країни”.
Як правило, швидші та дешевші перекази коштів у межах одного банку, у межах внутрішньої банківської системи в регіоні, а також у межах внутрішньобанківської системи однієї групи в різних регіонах.
Існує чотири ситуації:
- У межах одного банку в одному регіоні
- Міжбанківський переказ в одному регіоні
- Міжбанківський переказ у різних регіонах
- Міжбанківський переказ у різних регіонах через банк-кореспондент
У межах одного банку в одному регіоні
Якщо рахунки платника та одержувача відкриті в одному банку, переказ коштів здійснюється лише в системі цього банку.
Комісія: див. тарифи цього банку.
Міжбанківський переказ в одному регіоні
Якщо рахунки платника та одержувача відкриті в різних банках одного регіону,
Шлях переказу: [внутрішньодержавний] банк-платник → [внутрішньодержавний] банк-одержувач → зарахування
Переказ можна здійснити через місцеву систему переказів або місцевий телеграфний переказ.
Через місцеву систему переказів
Місцеві банки часто мають хороші системи переказів, які можуть швидко підтвердити інструкції з переказу. Наприклад, Гонконгська система швидких платежів (FPS, підтримує 2 валюти), система швидких платежів (RTGS / CHATS, підтримує 4 валюти); макаоська система переказів; сінгапурська PayNow (підтримує лише SGD); клірингова система Народного банку Китаю (не CNY необхідно переказувати через касу); американська ACH. Зазвичай є обмеження щодо валют.
У Китаї переказ коштів через програмне забезпечення Yunshanfu відбувається саме таким чином.
Комісія: потрібно уточнити тарифи банку-відправника, банку-одержувача та клірингової установи. Зазвичай перекази в національній валюті не стягуються.
Загальний спосіб
Місцевий телеграфний переказ. Банки-платники та банки-одержувачі мають взаємний рахунок (reciprocal account) один в одного (переклад може бути не зовсім точним), тому вони можуть безпосередньо переказувати кошти в банк іншої сторони:
- Банк-платник отримує інструкцію від платника;
- Банк-платник надсилає інструкцію банку-одержувачу (через певну систему, наприклад, SWIFT) для підтвердження інформації про одержувача;
- Після того, як банк-одержувач підтверджує інформацію, два банки починають обробку цього переказу:
- Банк-платник зменшує відповідну суму на рахунку платника;
- Банк-одержувач переказує відповідну суму з взаємного рахунку банку-платника в банку-одержувачі на рахунок одержувача;
- Переказ завершено. Залишок на взаємному рахунку банку-платника в банку-одержувачі зменшується, а зобов’язання (зобов’язання банку - депозити вкладників) у його власному банку також відповідно зменшуються, активи та пасиви збалансовані, операція завершена;
Якщо такого рахунку немає, зверніться до варіанту через банк-кореспондент:
Шлях: [внутрішньодержавний] банк-відправник → [внутрішньодержавний] проміжний банк → [внутрішньодержавний] банк-отримувач → зарахування
- Якщо між банком-платником та банком-отримувачем немає взаємного рахунку, потрібно скористатися послугами стороннього банку, з яким обидва мають взаємні рахунки, тобто банком-кореспондентом;
- Після отримання інструкцій банк-отримувач і банк-кореспондент переказують відповідну суму з рахунку банку-платника на рахунок банку-отримувача, інші процедури залишаються незмінними;
- Зобов’язання (депозити клієнтів) банку-платника зменшуються, а активи (залишок на рахунку в банку-кореспонденті) також зменшуються, а для банку-отримувача все навпаки.
Комісія: потрібно уточнити тарифи банку-відправника та банку-отримувача.
Міжбанківський переказ у різних регіонах
Якщо рахунки платника та одержувача відкриті в банках різних країн, і ці два банки мають взаємні рахунки, можна безпосередньо переказати кошти в банк-отримувач.
Оскільки банки в різних регіонах регулюються різними законами, навіть якщо два банки мають однакову назву і належать до однієї групи, вони вважаються двома різними банками.
Телеграфний переказ. Шлях: [внутрішньодержавний] банк-відправник → [закордонний] банк-отримувач → зарахування
Якщо ви перебуваєте в країні з вільним переміщенням капіталу, операція в основному така ж, як і звичайний міжбанківський переказ; міжнародні міжбанківські перекази в основному здійснюються через системи IBAN (International Bank Account Number, який в основному використовують європейські банки) або SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ця система залучена в основному для неєвропейських банків).
Якщо ви перебуваєте в країні з контролем за капіталом, наприклад у Китаї, як для переказу з країни, так і для переказу в країну, потрібно підготувати достатньо відповідних документів для транзакцій, і тоді переказ можна буде здійснити лише після певного процесу затвердження.
Комісія: потрібно уточнити тарифи банку-відправника та банку-отримувача. Перекази між банками однієї групи можуть мати пільги.
Міжбанківський переказ у різних регіонах через банк-кореспондент
Телеграфний переказ. Шлях: [внутрішньодержавний] банк-відправник → [закордонний] банк-кореспондент → [закордонний] банк-отримувач → зарахування
- Якщо між банком-платником та банком-отримувачем немає взаємного рахунку, потрібно скористатися послугами стороннього банку, з яким обидва мають взаємні рахунки, тобто банком-кореспондентом;
- Після отримання інструкцій банк-отримувач і банк-кореспондент переказують відповідну суму з рахунку банку-платника на рахунок банку-отримувача, інші процедури залишаються незмінними;
- Зобов’язання (депозити клієнтів) банку-платника зменшуються, а активи (залишок на рахунку в банку-кореспонденті) також зменшуються, а для банку-отримувача все навпаки.
Може бути більше одного банку-кореспондента.
Зазвичай банк-відправник обирає свій закордонний банк (якщо є) як банк-кореспондент. Вибір банку-кореспондента також залежить від валюти.
Відправник може вказати банк-кореспондент (але на цій основі можуть бути додані інші банки-кореспонденти). Банк-отримувач надасть рекомендації щодо банку-кореспондента для валюти, зазвичай рекомендується саме цей банк.
Комісія: потрібно знати шлях переказу, уточнити тарифи банку-відправника, банку-отримувача та банку-агента.
Складові вартості телеграфного переказу
Шлях телеграфного переказу: банк-відправник → банк-кореспондент → банк-отримувач → зарахування
Складові вартості телеграфного переказу наведені в таблиці нижче.
| Пункт витрат | Зміст |
|---|---|
| Комісія за відправлення | Комісія, яку стягує банк-відправник, включаючи комісію за обробку (комісія за переказ коштів, яку стягує сам банк) та комісію за телеграф (комісія за відправлення телеграми банку-кореспонденту) |
| Комісія банку-агента | Комісія, яку стягує банк-агент, точна сума залежить від банку-агента. Чим більше проміжних банків, тим вища комісія |
| Комісія за зарахування | Комісія, яку стягує банк-отримувач |
| Різниця курсів | Різниця курсів, яку банк отримує під час обміну іноземної валюти, вираховується під час обміну валют |
Методи розподілу комісії за телеграфний переказ
- SHA: Відправник оплачує місцеві комісії, а одержувач - комісії іноземного банку. Одержувач отримає залишок переказу за вирахуванням комісій іноземного банку.
- OUR: Відправник оплачує всі місцеві та іноземні банківські комісії. Одержувач отримає повну суму, відправлену банком-відправником.
- BEN: Одержувач оплачує всі місцеві та іноземні банківські комісії. Одержувач отримає залишок переказу за вирахуванням зазначених комісій.
Коли комісія за зарахування сплачується одержувачем, деякі банки-одержувачі можуть скасувати її.
Режим SHA
SHA = SHARED, тобто обидві сторони несуть витрати, платник несе комісію за відправлення, а одержувач - комісію проміжного банку та комісію банку-отримувача (більшість банків не стягують плату за зарахування).
За замовчуванням використовується цей спосіб розподілу.
Якщо переказати 1000 доларів США в режимі SHA, платнику потрібно буде сплатити приблизно 20 доларів США комісії за обробку, проміжний банк стягне 20 доларів США, а одержувач фактично отримає 960 доларів США. Багато телеграфних переказів здійснюються в режимі SHA, який, як правило, є дешевшим.
Однак через неясну ситуацію з комісіями, що стягуються проміжним банком, фактична сума, яка надійде на рахунок іншої сторони, є невизначеною, тому слід уникати використання цього методу під час оплати навчання в іноземних навчальних закладах.
Режим OUR
OUR означає, що платник несе всі витрати.
Якщо переказати 1000 доларів США в режимі OUR, платнику потрібно буде сплатити комісію за обробку приблизно 30-40 доларів США, а одержувач фактично отримає 1000 доларів США. Загалом, режим OUR у більшості випадків коштує трохи дешевше, ніж попередні два режими.
Студентам, які навчаються за кордоном, найкраще обирати цей режим під час оплати навчання.
Режим BEN
BEN = beneficiary, що означає, що всі витрати несе одержувач. Якщо переказати 1000 доларів США в режимі BEN, платнику не потрібно сплачувати додаткові комісії, але одержувач має сплатити комісію за відправлення (близько 20 доларів США) і комісію проміжного банку (близько 20 доларів США), а одержувач фактично отримає близько 960 доларів США.
Цей режим не підтримується багатьма банками.
Відповідні поради та підказки
Окрім перевірки тарифів для розуміння конкретних комісій, можна запитати в інших осіб, які використовували той самий шлях переказу, про конкретні витрати.
Комісія за переказ коштів залежить від суми переказу.
Тарифи для особистих та корпоративних рахунків різні.
Деякі банки після завершення переказу надають шлях переказу та детальну інформацію про витрати.
Коли потрібно здійснити транскордонний переказ коштів, рекомендується вибирати за таким пріоритетом і заздалегідь перевіряти необхідні витрати:
- Транскордонний переказ між банками однієї групи
- Інші телеграфні перекази з відносно низькою комісією
Коли очікується необхідність транскордонного переказу коштів, наприклад, для оплати навчання за кордоном, проживання, рекомендується заздалегідь відкрити місцевий банківський рахунок і спочатку переказати кошти на цей рахунок. За потреби можна здійснювати переказ безпосередньо через місцеву міжбанківську клірингову систему.
Можна заздалегідь спланувати недорогий шлях переказу. Наприклад, [внутрішньодержавний] банк А для депозитів → [внутрішньодержавний] банк B → закордонна філія C банку B → [закордонний] банк D, який стягує комісію → завершення оплати. Під час цього процесу потрібно мати рахунки в банках A, B і C. І зазвичай потрібно забезпечити, щоб від C до D кошти надходили в повному обсязі.
Посилання
Як банки здійснюють розрахунки після міжнародного переказу wire transfer? - Zhihu
Про перекази з банківського рахунку | eHow
Wire transfer - Wikipedia — Телеграфний переказ - Вікіпедія
Інші версії цієї веб-сторінки
Ця стаття має кілька мовних версій.
Якщо ви хочете опублікувати коментар, перейдіть на такі веб-сторінки:
Веб-сторінки, які можна лише переглядати, але не можна публікувати коментарі чи залишати повідомлення, але є більше мов на вибір, ці веб-сторінки завантажуються швидше:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW
Ця стаття перекладена з Chinese (Simplified) на Ukrainian за допомогою ШІ.