Міжнародні грошові перекази : аналіз вартості банківського переказу

У цій статті описано методи переказу коштів та їхні витрати.

Пояснення термінів

Немає чіткого розмежування між переказом коштів і банківським переказом. Наразі банківський переказ зазвичай стосується транскордонного переказу коштів, тоді як переказ коштів здійснюється в електронному вигляді, включаючи телеграфний переказ.

Банк-відправник = Банк-платник = Банк-відправник

Банк-кореспондент = Банк-посередник = Проміжний банк

Банк-одержувач = Банк-бенефіціар = Банк-одержувач

Маршрут переказу: Банк-платник (→ Банк-кореспондент) → Банк-одержувач → Зарахування на рахунок, можливо, без участі банку-кореспондента.

Класифікація банківських переказів

За способом переказу коштів їх можна розділити на:

Банківський чек (demand draft, D/D). Банківський чек отримує одержувач особисто, без необхідності повідомляти одержувача про отримання коштів.
Поштовий переказ (mail transfer, M/T). Відправник доручає банку надіслати поштовий переказ банку-одержувачу, щоб дозволити виплату певної суми одержувачу.
Телеграфний переказ (telegraphic transfer, T/T). Банк стягує з відправника певну плату за переказ і відправляє телеграму з підтвердженням або телексом до банку-одержувача, інструктуючи про виплату певної суми одержувачу.

Зараз банківські чеки та поштові перекази зустрічаються рідко, зазвичай використовується телеграфний переказ; тепер телеграфні перекази також не передаються через ранні телеграми.

Методи переказу коштів

У цьому розділі регіон означає економічну зону, наприклад, Великобританія, Японія, єврозона, Гонконг тощо, яка зазвичай збігається з адміністративним районом рівня “країна”.

Загалом, перекази коштів через внутрішні перекази в межах одного банку, міжбанківські системи переказів у межах регіону та перекази між банками однієї групи в різних регіонах є швидшими та дешевшими.

Є чотири сценарії:

Внутрішній переказ в межах одного банку в тому ж регіоні
Міжбанківський переказ в межах одного регіону
Міжбанківський переказ між різними регіонами
Міжбанківський переказ між різними регіонами через банк-кореспондент

Внутрішній переказ в межах одного банку в тому ж регіоні

Переказ в межах банківської системи.

Витрати: Зверніться до тарифів цього банку.

Міжбанківський переказ в межах одного регіону

Маршрут: 【Внутрішній】Банк-платник → 【Внутрішній】Банк-одержувач → Зарахування на рахунок

Переказ можна здійснити через систему внутрішніх переказів або місцевий телеграфний переказ.

Через систему внутрішніх переказів

Місцеві міжбанківські операції часто мають хороші системи переказу коштів, які можуть швидко підтвердити інструкції щодо переказу коштів. Наприклад, Гонконг FPS (підтримує 2 валюти), швидкі перекази (RTGS / CHATS, підтримує 4 валюти); Макао Pass-Through Easy; Сінгапур PayNow (підтримує лише SGD); Клірингова система центрального банку CN (не CNY потрібно переказувати через касу); США ACH. Зазвичай є обмеження щодо валюти.

У CN перекази через програмне забезпечення UnionPay є одним з таких способів.

Витрати: Потрібно перевірити тарифи банку-одержувача, банку-відправника та клірингової установи. Зазвичай за перекази у національній валюті плата не стягується.

Загальний спосіб

Місцевий телеграфний переказ. Банк-платник і банк-одержувач мають взаємні рахунки в іншому банку, якщо їх немає, зверніться до ситуації з переказом через банк-кореспондент.

Банк-платник отримує інструкції від платника;
Банк-платник надсилає інструкцію банку-одержувачу (через певну систему, наприклад, SWIFT), підтверджуючи інформацію про одержувача;
Після того, як банк-одержувач підтвердить інформацію, два банки починають обробляти цей переказ:
Банк-платник зменшує відповідну суму з рахунку платника;
Банк-одержувач перераховує відповідну суму з взаємного рахунку банку-платника в банку-одержувачі на рахунок одержувача;
Переказ завершено. Залишок на взаємному рахунку банку-платника в банку-одержувача зменшився, а зобов’язання банку (зобов’язання банку - депозити вкладників) також зменшилися відповідно, баланс активів і пасивів вирівняно, операцію завершено;

Витрати: Потрібно перевірити тарифи банку-одержувача та банку-відправника.

Міжбанківський переказ між різними регіонами

Оскільки банки в різних регіонах підпорядковуються різним законам, навіть якщо два банки мають однакову назву і належать до однієї групи, вони є ніби двома банками.

Телеграфний переказ. Маршрут: 【Внутрішній】Банк-відправник → 【Закордонний】Банк-одержувач → Зарахування на рахунок

У країні з вільним рухом капіталу операція в основному така ж, як і загальний міжбанківський переказ; міжнародні міжбанківські перекази в основному здійснюються через системи IBAN (Міжнародний номер банківського рахунку, в основному використовується європейськими банками) або SWIFT (Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій, до цієї системи залучені всі неєвропейські банки).

У країнах з контролем за капіталом, таких як CN, як для переказу за кордон, так і для переказу з-за кордону, потрібно підготувати достатню кількість відповідних документів про транзакцію для подання, а потім переказ може бути завершений після певного процесу схвалення.

Витрати: Потрібно перевірити тарифи банку-одержувача та банку-відправника. Перекази між банками однієї групи можуть мати знижки.

Міжбанківський переказ між різними регіонами через банк-кореспондент

Телеграфний переказ. Маршрут: 【Внутрішній】Банк-відправник → 【Закордонний】Банк-кореспондент → 【Закордонний】Банк-одержувач → Зарахування на рахунок

Якщо між банком-платником і банком-одержувачем немає взаємного рахунку, потрібен третій банк, де обидва відкрили взаємний рахунок, тобто банк-кореспондент;
Після отримання інструкції банком-одержувачем і банком-кореспондентом, банк-кореспондент переказує відповідну суму з рахунку банку-платника на рахунок банку-одержувача, інші процеси залишаються незмінними;
Зобов’язання банку-платника (депозити клієнтів) зменшуються, а активи (залишок у банку-кореспонденті) також зменшуються, а в банку-одержувачі навпаки.

Може бути більше одного банку-кореспондента.

Зазвичай банк-відправник обирає свій закордонний банк (якщо такий є) як банк-кореспондент. Вибір банку-кореспондента також залежить від валюти.

Відправник може вказати банк-кореспондент (але можуть бути додані інші банки-кореспонденти). Банк-одержувач надасть рекомендований банк-кореспондент для валюти отримання, і, як правило, цей банк буде зазначений.

Витрати: Потрібно знати маршрут переказу та перевірити тарифи банку-відправника, банку-одержувача та банку-кореспондента.

Структура витрат на телеграфний переказ

Маршрут телеграфного переказу: Банк-відправник → Банк-кореспондент → Банк-одержувач → Зарахування на рахунок

Структура витрат на телеграфний переказ наведена в таблиці нижче.

Стаття витрат	Зміст
Збір за переказ з-за кордону	Плата, яку стягує банк-відправник, включаючи комісію (плата за переказ, яку стягує сам банк) і телекомунікаційну плату (плата за відправлення телеграми до банку-кореспондента)
Комісія банку-кореспондента	Комісія, яку стягує банк-кореспондент, фактична сума залежить від банку-кореспондента. Чим більше проміжних банків, тим вища комісія
Збір за вхідний переказ	Збір, який стягує банк-одержувач
Спред валютного курсу	Різниця між валютними курсами, яку банк заробляє під час обміну іноземної валюти, вираховується під час обміну валюти

Способи розподілу витрат на телеграфний переказ

SHA: Відправник оплачує місцеві витрати, а одержувач оплачує закордонні банківські витрати. Одержувач отримає залишок переказу після вирахування закордонних банківських витрат.
OUR: Відправник оплачує всі місцеві та закордонні банківські витрати. Одержувач отримає повну суму, перераховану банком-відправником.
BEN: Одержувач оплачує всі місцеві та закордонні банківські витрати. Одержувач отримає залишок переказу після вирахування зазначених вище витрат.

Коли вхідну плату сплачує одержувач, деякі банки-одержувачі звільняють від неї.

Режим SHA

SHA = SHARED, що означає, що обидві сторони несуть витрати спільно, платник несе комісію за вихідний переказ, а одержувач несе витрати на проміжний банк і банк-одержувач (більшість банків не стягують плату за вхідний переказ).

За замовчуванням використовується цей спосіб розподілу.

Використовуючи режим SHA для переказу 1000 доларів США, платнику потрібно заплатити комісію приблизно в 20 доларів США, проміжний банк вирахує 20 доларів США, а одержувач фактично отримає 960 доларів США. Багато телеграфних переказів здійснюються в режимі SHA, який зазвичай є дешевшим.

Однак, оскільки ситуація з комісією, яку стягує проміжний банк, невідома, фактична сума, яка надходить на рахунок іншої сторони, є невизначеною, і цей спосіб слід уникати під час оплати навчання за кордоном.

Режим OUR

OUR означає, що платник несе всі витрати.

Використовуючи режим OUR для переказу 1000 доларів США, платнику потрібно заплатити комісію приблизно 30-40 доларів США, а одержувач фактично отримає 1000 доларів США. Загалом, режим OUR у більшості випадків буде трохи дешевшим, ніж перші два режими.

Студентам, які навчаються за кордоном, найкраще обирати цей режим для оплати навчання.

Режим BEN

BEN = beneficiary, що означає, що одержувач несе всі витрати. Використовуючи режим BEN для переказу 1000 доларів США, платнику не потрібно платити додаткові витрати, але одержувачу потрібно сплатити витрати на вихідний переказ (близько 20 доларів США) і витрати на проміжний банк (близько 20 доларів США), а одержувач фактично отримає близько 960 доларів США.

Цей режим не підтримується багатьма банками.

Відповідні пропозиції та нагадування

Окрім перевірки тарифів для розуміння конкретних витрат, ви також можете запитати про конкретні витрати у інших людей, які використовували той самий маршрут переказу.

Комісія за переказ пов’язана з розміром суми переказу.

Тарифи для особистих і корпоративних рахунків відрізняються.

Деякі банки надають маршрут переказу та детальні витрати після завершення переказу.

Якщо вам потрібно здійснити міжнародний переказ коштів, рекомендується обирати відповідно до наведеного нижче пріоритету та заздалегідь перевірити необхідні витрати:

Міжнародний переказ між банками однієї групи
Інші телеграфні перекази з нижчою комісією

Якщо ви плануєте міжнародне переміщення коштів, наприклад для оплати навчання за кордоном, проживання тощо, рекомендується заздалегідь відкрити місцевий банківський рахунок і спочатку переказати кошти на цей рахунок. Коли потрібно, переказуйте кошти безпосередньо через місцеву міжбанківську клірингову систему.

Ви можете заздалегідь спланувати маршрут переказу з низькою комісією. Наприклад, 【Внутрішній】Банк депозитів A → 【Внутрішній】Банк B → 【Закордонний】Закордонна філія банку B C → 【Закордонний】Банк D, який стягує комісію → Завершити платіж. У цьому процесі необхідно мати рахунки A, B і C. І зазвичай потрібно переконатися, що переказ з C в D є повним.