本文介紹了轉帳的方法以及其費用。
名詞解釋
轉帳和匯款並沒有嚴格的界定。現在，匯款通常是指跨境資金轉移；而 轉帳，是透過電子方式完成資金轉移，包括電匯。
轉入行=匯款行=付款行=匯出行
中轉行=代理行=中間行= Correspondent Bank
轉出行=收款行=匯入行=受款行
轉帳路徑：付款行 （ → 中轉行 ）→ 收款行 → 入帳 ， 可能不經過中轉行。
匯款的分類
按照匯款方式的不同，可以分為：
- 票匯（demand draft，D/D）。票匯由收款人持票登門取款，無須通知收款人取款。
- 信匯（mail transfer，M/T）。匯款人委託銀行將信匯委託書寄給匯入銀行，以授權解付一定金額給收款人。
- 電匯（telegraphic transfer，T/T）。銀行收取匯款方一定匯款費用，拍發加押電報或電傳給匯入銀行，指示解付一定金額給收款人。
現在票匯和信匯都比較少見了，通常使用電匯；而現在電匯也不通過早期的電報進行傳輸了。
轉帳的方法
這節的地區，指經濟區如，英國、日本、歐元區、香港等，一般是以「國家」級行政區重合。
一般來說，通過 同一銀行內部轉帳、地區內銀行同業轉帳系統、跨地區同一集團內部銀行 的轉帳， 速度更快、價格更優惠。
有這樣四種情況：
- 同一地區銀行內部
- 同一地區跨行
- 不同地區跨行
- 不同地區跨行且透過代理銀行
同一地區銀行內部
在銀行系統內劃轉。
費用：查詢該行的收費標準即可。
同一地區跨行
路徑： 【國內】付款行 → 【國內】收款行 → 入帳
可以透過 本地區轉帳系統 或者 本地電匯 轉帳。
通過地區轉帳系統
本地銀行同業往往有良好的轉帳系統，能夠快速確認轉帳指示。如，香港轉數快（FPS，支持 2 幣種）、特快轉帳 ( RTGS / CHATS ，支持 4 幣種 )；澳門過數易；新加坡 PayNow （ 僅支持 SGD ）； CN 央行的清算系統 （非 CNY 必須去櫃檯轉帳 ）；美國 ACH 。一般會限制幣種。
在 CN 通過雲閃付的軟體的轉帳就是這種方式。
費用：需要查詢 轉入行、轉出行、清算機構 的收費標準。一般情況下進行本幣轉帳不收取費用。
一般方式
本地電匯。付款銀行、收款銀行在對方處有 reciprocal account（相互往來帳戶，中文翻譯不一定準確），如果沒有則參考通過代理銀行的情況。
- 付款行收到付款方的指令；
- 付款行向收款行（透過特定的系統，例如 SWIFT）發送指令，確認收款方的資訊；
- 待收款行確認資訊之後，兩個銀行開始處理這筆匯款：
- 付款行從付款方帳戶上減少對應金額；
- 收款行將相應款項從付款行在收款行的 reciprocal account 轉到收款方帳戶上；
- 匯款完成。付款行在收款行的 reciprocal account 餘額減少了，在自己銀行的負債（銀行的負債即儲戶存款）也對應減少，資產負債能平，業務完成；
費用：需要查詢 轉入行、轉出行 的收費標準。
不同地區跨行
由於不同地區的銀行受不同的法律約束，即使兩家銀行名稱相同且同屬一個集團，也相當於是兩個銀行。
電匯。路徑： 【國內】匯款行 → 【國外】收款行 → 入帳
如果在資本自由流通的國家，操作基本同一般方式的跨行轉帳；國際跨行匯款基本透過 IBAN（International Bank Account Number，主要是歐洲銀行使用）或 SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，涉及非歐洲銀行的基本都走這個系統）的系統進行
如果在有資本管制的國家，比如 CN ，無論是匯出還是匯入，需要準備足量的相關交易文件報備，然後經某種審批流程才能完成匯款。
費用：需要查詢 轉入行、轉出行 的收費標準。同一集團內部的銀行轉帳可能有優惠。
不同地區跨行且透過代理銀行
電匯。路徑：【國內】匯款行 → 【國外】中轉行 → 【國外】收款行 → 入帳
- 如果付款收款行之間沒有 reciprocal account，則需要透過一個雙方都開設了 reciprocal account 的第三方銀行，即 correspondent bank 進行；
- 收款行以及 correspondent bank 收到指令之後，correspondent bank 會將對應金額從付款行的帳戶轉到收款行的帳戶，其他流程不變；
- 付款行的負債（客戶存款）減少，資產（在 correspondent bank 的餘額）也減少，收款行反之。
中轉行可能不止一個。
一般情況下，匯款行會選取自己的海外銀行（如有）作為中轉行。中轉行的選取還與幣種有關。
匯款人可指定中轉行（但是可能在此基礎上增加別的中轉行）。收款行會就收款幣種給出建議的中轉行，一般指定此行。
費用：需要知曉匯款路徑，查詢 匯款行、收款行、代理銀行 的收費標準。
電匯費用構成
電匯路徑：匯款行 → 中轉行 → 收款行 → 入帳
電匯費用構成，如下表。
| 收費項目 | 內容 |
|---|---|
| 匯出收費 | 匯款銀行收取的費用，包括手續費（銀行自己收取的匯款費用）和電報費（發送給中轉行電報的費用） |
| 代理行收費 | 由代理銀行收取的佣金，確實金額取決於代理銀行。中間行的數量越多，收費越高 |
| 匯入收費 | 收款銀行收取的費用 |
| 匯率價差 | 銀行兌換外幣時所賺取的匯率差價，換匯時扣除 |
電匯費用分攤方式
- SHA：匯款人支付本地收費，及收款人支付海外銀行收費。收款人將收取已扣除海外銀行收費後之匯款餘額。
- OUR：匯款人支付所有本地及海外銀行收費。收款人將收取全數由匯款銀行匯出的金額。
- BEN：收款人支付所有本地及海外銀行收費。收款人將收取已扣除上述收費後之匯款餘額。
當匯入費由收款者支付時，部分收款銀行會進行豁免。
SHA 模式
SHA ＝ SHARED，就是雙方共同承擔費用，付款人承擔匯出手續費，收款人承擔中間行費用以及收款行費用（大部分銀行對於匯入的不收費）。
默認是使用這種分擔方式。
使用 SHA 模式匯款 1000 美元，付款人大概需要支付 20 美元手續費，中間行扣除 20 美元，收款人實際收到 960 美元。很多電匯的匯款都是 SHA 模式，這種模式一般收費較低。
但這種模式由於中間行收取費用的情況不明，因此實際到達對方帳戶的金額不確定，給國外學校支付學費時應避免使用此方式。
OUR 模式
OUR 意思就是付款人承擔所有費用。
使用 OUR 模式匯款 1000 美元，付款人大概需要支付 30-40 美元手續費，收款人實際收到 1000 美元。就總體費用而言，OUR 模式大部分情況下相比前兩種模式會少一些。
留學生給國外學校支付學費時最好選這種模式。
BEN 模式
BEN ＝ beneficiary，意思是收款人承擔所有費用。使用 BEN 模式匯款 1000 美元，付款人無需支付額外費用，但收款人需要支付匯出費用（20 美元左右）和中間行費用（20 美元左右），收款人實際收到 960 美元左右。
這種模式很多銀行不支持。
相關建議與提示
除了查詢收費標準了解到具體收費，還可以詢問使用過相同轉帳路徑的其他具體費用。
轉帳收費與轉帳金額大小有關係。
個人帳戶和公司帳戶的收費標準不同。
部分銀行在匯款完成之後，會給出轉帳路徑及詳細費用。
當需要跨境匯款的時候，建議按照如下優先級選擇，且提前查詢好所需費用：
- 同一集團內部的銀行的跨境轉帳
- 其他收費比較低廉的電匯
當預計需要跨境調撥資金，如 繳納海外學費、住宿費 ，建議提前開立當地的銀行帳戶並先匯款至該帳戶儲存。需要的時候，直接透過本地銀行同業清算系統轉帳。
可以提前規劃好費用低廉的轉帳路徑。如，【國內】存款行 A → 【國內】銀行 B → 【國外】銀行 B 的海外分行 C→ 【國外】收取費用的銀行 D → 完成付款 。這一過程中，需要持有 A、B、C 的帳戶。且一般需要確保 C 到 D 是全額到帳。
參考
跨國進行 wire transfer 後銀行之間是如何進行結算的？ - 知乎
About Bank Account Transfers | eHow
Wire transfer - Wikipedia — 電匯 - 維基百科
環球銀行金融電訊協會（“SWIFT”重定向至此） - 維基百科
線上電匯到國外好複雜？３張圖看懂跨國匯款流程&各銀行手續費 (含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳) - 喬王的投資理財筆記
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