Tento článek popisuje metody převodu peněz a jejich poplatky.
Vysvětlení pojmů
Převod peněz a platba nemají striktní definici. Nyní platba obvykle odkazuje na přeshraniční převody finančních prostředků; zatímco převod peněz se provádí elektronicky a zahrnuje i telegrafický převod.
Banka příjemce = banka odesílatele = banka plátce = banka odesílající
Zprostředkující banka = korespondenční banka = zprostředkující banka
Banka odesílající = banka příjemce = banka příjemce = banka příjemce
Trasa převodu peněz: banka plátce (→ zprostředkující banka) → banka příjemce → vklad, nemusí procházet zprostředkující bankou.
Klasifikace plateb
Podle způsobu platby je lze rozdělit na:
- Směnka (demand draft, D/D). Směnku si vyzvedává příjemce osobně, bez nutnosti informovat příjemce o výběru.
- Poštovní poukázka (mail transfer, M/T). Plátce pověří banku, aby zaslala poštovní poukázku bance příjemce s pověřením k vyplacení určité částky příjemci.
- Telegrafický převod (telegraphic transfer, T/T). Banka si od plátce účtuje určitý poplatek za převod peněz a zašle bankě příjemce telegrafickou zprávu s heslem nebo telexem s pokynem k výplatě určité částky příjemci.
Směnky a poštovní poukázky jsou nyní méně časté, obvykle se používá telegrafický převod; i telegrafický převod se nyní nepřenáší prostřednictvím dřívějšího telegrafu.
Metody převodu peněz
Tato část regionu odkazuje na ekonomické oblasti, jako je Spojené království, Japonsko, eurozóna, Hongkong atd., které se obecně překrývají s administrativními oblastmi na úrovni „země“.
Obecně platí, že převody peněz v rámci stejné banky, mezibankovní systémy převodů v rámci stejné oblasti a převody peněz v rámci stejné skupiny bank v různých regionech jsou rychlejší a levnější.
Existují čtyři situace:
- V rámci stejné banky ve stejném regionu
- Mezi různými bankami ve stejném regionu
- Mezi různými bankami v různých regionech
- Mezi různými bankami v různých regionech a prostřednictvím zprostředkující banky
V rámci stejné banky ve stejném regionu
Pokud mají plátce i příjemce účty ve stejné bance, stačí převést peníze v rámci systému této banky.
Poplatek: Informujte se o sazbách dané banky.
Mezi různými bankami ve stejném regionu
Pokud mají plátce i příjemce účty v různých bankách ve stejném regionu,
Trasa převodu peněz: [Domácí] banka plátce → [Domácí] banka příjemce → vklad
Převod peněz lze provést prostřednictvím místního systému převodu peněz nebo místního telegrafického převodu.
Prostřednictvím místního systému převodu peněz
Místní mezibankovní systémy mají často dobré systémy převodu peněz, které umožňují rychle potvrdit pokyny k převodu peněz. Například hongkongský FPS (Fast Payment System, podporuje 2 měny), rychlý převod (RTGS/CHATS, podporuje 4 měny); Macao Overdraft; singapurský PayNow (podporuje pouze SGD); zúčtovací systém čínské centrální banky (pro jiné měny než CNY je nutný převod u přepážky); americký ACH. Obecně platí omezení pro měny.
V CN je převod peněz prostřednictvím softwaru Yunshanfu touto metodou.
Poplatky: Je nutné se informovat o sazbách banky příjemce, banky odesílatele a zúčtovacího ústavu. Za převod peněz v domácí měně se obvykle neúčtuje poplatek.
Obecná metoda
Místní telegrafický převod. Banka plátce a banka příjemce mají u sebe vzájemný účet (reciprocal account, překlad nemusí být přesný), takže je možné přímo převést peníze bance příjemce:
- Banka plátce obdrží pokyn od plátce;
- Banka plátce zašle (prostřednictvím specifického systému, např. SWIFT) pokyn bance příjemce, aby potvrdila informace o příjemci;
- Po potvrzení informací bankou příjemce začnou obě banky převod zpracovávat:
- Banka plátce sníží odpovídající částku na účtu plátce;
- Banka příjemce převede odpovídající částku ze vzájemného účtu banky plátce u banky příjemce na účet příjemce;
- Převod je dokončen. Zůstatek na vzájemném účtu banky plátce u banky příjemce se sníží a sníží se také pasiva (pasiva banky jsou vklady vkladatelů), aktiva a pasiva se vyrovnají a obchod je dokončen;
Pokud ne, podívejte se na situaci prostřednictvím zprostředkující banky:
Trasa: [Domácí] banka odesílatele → [Domácí] zprostředkující banka → [Domácí] banka příjemce → vklad
- Pokud banka plátce a banka příjemce nemají vzájemný účet, je nutné provést platbu prostřednictvím třetí banky, u které mají obě strany otevřený vzájemný účet, tj. korespondenční banky;
- Poté, co banka příjemce a korespondenční banka obdrží pokyn, převede korespondenční banka odpovídající částku z účtu banky plátce na účet banky příjemce, ostatní procesy zůstávají beze změny;
- Pasiva (vklady klientů) banky plátce se sníží, sníží se i aktiva (zůstatek u korespondenční banky), u banky příjemce je to naopak.
Poplatky: Je nutné se informovat o sazbách banky příjemce a banky odesílatele.
Mezi různými bankami v různých regionech
Pokud mají plátce a příjemce účty v bankách v různých zemích a tyto dvě banky mají vzájemný účet, mohou peníze převést přímo bance příjemce.
Vzhledem k tomu, že banky v různých regionech podléhají různým právním předpisům, i když mají dvě banky stejný název a patří do stejné skupiny, jsou to v podstatě dvě banky.
Telegrafický převod. Trasa: [Domácí] banka odesílatele → [Zahraniční] banka příjemce → vklad
V zemích s volným pohybem kapitálu je operace v podstatě stejná jako u obecného mezibankovního převodu; mezinárodní mezibankovní převody se obvykle provádějí prostřednictvím systému IBAN (International Bank Account Number, používají ho hlavně evropské banky) nebo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, tento systém využívají převážně mimoevropské banky)
V zemích s kontrolou kapitálu, jako je např. CN, je nutné připravit dostatečné množství relevantních transakčních dokumentů k podání zprávy a poté projít určitým schvalovacím procesem, aby bylo možné dokončit převod, ať už se jedná o odeslání nebo příjem peněz.
Poplatky: Je nutné se informovat o sazbách banky příjemce a banky odesílatele. Převody peněz v rámci stejné skupiny bank mohou být výhodnější.
Mezi různými bankami v různých regionech a prostřednictvím zprostředkující banky
Telegrafický převod. Trasa: [Domácí] banka odesílatele → [Zahraniční] zprostředkující banka → [Zahraniční] banka příjemce → vklad
- Pokud banka plátce a banka příjemce nemají vzájemný účet, je nutné provést platbu prostřednictvím třetí banky, u které mají obě strany otevřený vzájemný účet, tj. korespondenční banky;
- Poté, co banka příjemce a korespondenční banka obdrží pokyn, převede korespondenční banka odpovídající částku z účtu banky plátce na účet banky příjemce, ostatní procesy zůstávají beze změny;
- Pasiva (vklady klientů) banky plátce se sníží, sníží se i aktiva (zůstatek u korespondenční banky), u banky příjemce je to naopak.
Zprostředkujících bank může být více.
Banka odesílatele si obvykle vybere jako zprostředkující banku svou zámořskou banku (pokud ji má). Výběr zprostředkující banky souvisí i s měnou.
Plátce může specifikovat zprostředkující banku (ale je možné, že se k tomu přidají i další zprostředkující banky). Banka příjemce poskytne doporučenou zprostředkující banku pro měnu příjmu, obvykle je tato banka specifikována.
Poplatky: Je nutné znát trasu převodu peněz a informovat se o sazbách banky odesílatele, banky příjemce a zprostředkující banky.
Struktura poplatků za telegrafický převod
Trasa telegrafického převodu: banka odesílatele → zprostředkující banka → banka příjemce → vklad
Struktura poplatků za telegrafický převod je uvedena v následující tabulce.
| Položka poplatku | Obsah |
|---|---|
| Poplatek za odeslání | Poplatek účtovaný bankou odesílatele, včetně manipulačního poplatku (poplatek za převod, který si banka sama účtuje) a telegrafického poplatku (poplatek za zaslání telegrafické zprávy zprostředkující bance) |
| Poplatek zprostředkující banky | Provize účtovaná zprostředkující bankou, jejíž přesná výše závisí na zprostředkující bance. Čím více je zprostředkujících bank, tím vyšší je poplatek |
| Poplatek za příjem | Poplatek účtovaný bankou příjemce |
| Rozdíl v kurzu | Rozdíl v kurzu, který banka vydělává při směně cizí měny, se odečítá při směně |
Způsoby rozdělení poplatků za telegrafický převod
- SHA: Plátce hradí místní poplatky a příjemce hradí poplatky zahraničních bank. Příjemce obdrží zůstatek platby po odečtení poplatků zahraničních bank.
- OUR: Plátce hradí všechny místní i zahraniční bankovní poplatky. Příjemce obdrží celou částku odeslanou bankou odesílatele.
- BEN: Příjemce hradí všechny místní i zahraniční bankovní poplatky. Příjemce obdrží zůstatek platby po odečtení výše uvedených poplatků.
Pokud poplatek za příjem hradí příjemce, některé banky příjemce ho prominou.
Režim SHA
SHA = SHARED, což znamená, že obě strany nesou poplatky společně, plátce nese poplatek za odeslání a příjemce nese poplatek zprostředkující banky a poplatek banky příjemce (většina bank neúčtuje poplatek za příjem).
Tento způsob rozdělení se používá ve výchozím nastavení.
Při použití režimu SHA pro odeslání 1 000 USD zaplatí plátce přibližně 20 USD jako manipulační poplatek, zprostředkující banka odečte 20 USD a příjemce obdrží 960 USD. Mnohé telegrafické převody jsou v režimu SHA, který je obecně levnější.
Tento režim však vzhledem k nejistotě ohledně poplatků zprostředkující banky není jasné, jaká je skutečná částka, která dorazí na účet protistrany, proto by se tento způsob neměl používat při platbě školného v zahraničí.
Režim OUR
OUR znamená, že plátce nese všechny poplatky.
Při použití režimu OUR pro odeslání 1 000 USD zaplatí plátce přibližně 30–40 USD jako manipulační poplatek a příjemce obdrží 1 000 USD. Pokud jde o celkové náklady, režim OUR je ve většině případů o něco nižší než předchozí dva režimy.
Studenti by si měli vybrat tento režim pro platbu školného zahraničním školám.
Režim BEN
BEN = beneficiary, což znamená, že příjemce nese všechny poplatky. Při použití režimu BEN pro odeslání 1 000 USD nemusí plátce hradit žádné další poplatky, ale příjemce musí hradit poplatek za odeslání (přibližně 20 USD) a poplatek zprostředkující banky (přibližně 20 USD), příjemce obdrží přibližně 960 USD.
Tento režim mnoho bank nepodporuje.
Související doporučení a tipy
Kromě dotazu na sazby, abyste zjistili konkrétní poplatky, se můžete také zeptat ostatních, kteří použili stejnou trasu převodu peněz, na konkrétní poplatky.
Poplatek za převod peněz souvisí s výší převáděné částky.
Sazby pro osobní účty a firemní účty se liší.
Některé banky po dokončení převodu peněz uvedou trasu převodu a podrobné poplatky.
Pokud potřebujete provést přeshraniční převod peněz, doporučuje se vybrat podle následující priority a předem si zjistit požadované poplatky:
- Přeshraniční převod peněz v rámci stejné skupiny bank
- Ostatní telegrafické převody s relativně nízkými poplatky
Pokud se očekává, že bude nutné přeshraničně převádět finanční prostředky, jako je placení školného a ubytování v zahraničí, doporučuje se předem si otevřít místní bankovní účet a nejprve na něj peníze převést. V případě potřeby je převeďte přímo prostřednictvím místního mezibankovního zúčtovacího systému.
Můžete si předem naplánovat trasu převodu peněz s nízkými poplatky. Například: [Domácí] depozitní banka A → [Domácí] banka B → [Zahraniční] zahraniční pobočka banky B C → [Zahraniční] banka D, která si účtuje poplatky → dokončení platby. V tomto procesu je nutné vlastnit účty A, B a C. A je obecně nutné zajistit, aby platba od C do D byla v plné výši.
Reference
Jak probíhá zúčtování mezi bankami po provedení mezistátního wire transferu? - Zhihu
O převodech bankovních účtů | eHow
Wire transfer – Wikipedie — Telegrafický převod – Wikipedie
Další verze této webové stránky
Tento článek je k dispozici v několika jazykových verzích.
Pokud chcete zveřejnit komentář, přejděte na následující webové stránky:
Webové stránky, které lze pouze prohlížet, ale nelze na nich zveřejňovat komentáře nebo zanechávat zprávy, ale které mají k dispozici více jazyků, a načítají se rychleji:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW
Tento článek byl přeložen z čínštiny (zjednodušené) do češtiny pomocí umělé inteligence.