Rajanylityksen rahansiirrot : Sähköisen rahansiirron kuluanalyysi

Tässä artikkelissa esitellään rahansiirtomenetelmät ja niihin liittyvät kulut.

Sanasto

Rahansiirto ja tilisiirto eivät ole tiukasti määriteltyjä. Nykyään tilisiirrolla tarkoitetaan yleensä rajat ylittävää varojen siirtoa; kun taas rahansiirto suoritetaan sähköisesti, mukaan lukien sähköinen tilisiirto.

Siirtopankki = Lähetyspankki = Maksupankki = Lähtevä pankki

Välittäjäpankki = Agenttipankki = Välipankki = Correspondent Bank

Siirtävä pankki = Vastaanottopankki = Saapuva pankki = Hyväksyvä pankki

Rahansiirtoreitti: Maksupankki (→ Välittäjäpankki) → Vastaanottopankki → Kirjaus, mahdollisesti ilman välittäjäpankkia.

Tilisiirtojen luokittelu

Maksutavan mukaan ne voidaan jakaa:

Pankkivekseli (demand draft, D/D). Pankkivekselin haltija voi nostaa varat henkilökohtaisesti, ilman että vastaanottajaa tarvitsee ilmoittaa nostosta.
Postisiirto (mail transfer, M/T). Lähettäjä antaa pankille toimeksiannon lähettää postisiirtolomake vastaanottavaan pankkiin, jotta se valtuuttaa maksamaan tietyn summan vastaanottajalle.
Sähköinen tilisiirto (telegraphic transfer, T/T). Pankki perii lähettäjältä tietyn maksun ja lähettää salatun sähkeen tai teleksin vastaanottavaan pankkiin, ohjeistaen maksamaan tietyn summan vastaanottajalle.

Pankkivekseleitä ja postisiirtoja käytetään nykyään harvemmin, yleensä käytetään sähköistä tilisiirtoa; eikä sähköistä tilisiirtoa enää suoriteta aikaisempien sähkeiden kautta.

Rahansiirtomenetelmät

Tässä osiossa alueella tarkoitetaan talousalueita, kuten Iso-Britannia, Japani, euroalue, Hongkong jne., jotka yleensä ovat samassa linjassa “valtio”-tason hallintoalueiden kanssa.

Yleisesti ottaen rahansiirrot saman pankin sisällä, alueellisten pankkien välisten siirtojärjestelmien kautta ja saman konsernin sisällä olevien pankkien välillä ovat nopeampia ja edullisempia.

On neljä tilannetta:

Saman alueen sisällä saman pankin sisällä
Saman alueen sisällä eri pankkien välillä
Eri alueiden välillä eri pankkien välillä
Eri alueiden välillä eri pankkien välillä välittäjäpankin kautta

Saman alueen sisällä saman pankin sisällä

Jos maksajan ja vastaanottajan tilit ovat samassa pankissa, rahansiirto tehdään vain pankin järjestelmässä.

Kulut: Tarkista pankin maksutaulukko.

Saman alueen sisällä eri pankkien välillä

Jos maksajan ja vastaanottajan tilit ovat eri pankeissa samalla alueella,

Rahansiirtoreitti: [Kotimaa] Maksupankki → [Kotimaa] Vastaanottopankki → Kirjaus

Siirto voidaan tehdä paikallisen siirtojärjestelmän tai paikallisen sähköisen tilisiirron avulla.

Alueellisen siirtojärjestelmän kautta

Paikallisilla pankeilla on usein hyvät siirtojärjestelmät, jotka vahvistavat siirto-ohjeet nopeasti. Esimerkiksi Hongkongin Faster Payment System (FPS, tukee kahta valuuttaa), Express Transfer (RTGS / CHATS, tukee neljää valuuttaa); Macaon Easy Transfer; Singaporen PayNow (tukee vain SGD:tä); Kiinan keskuspankin selvitysjärjestelmä (muut kuin CNY-siirrot täytyy tehdä pankkitoimipisteessä); Yhdysvaltojen ACH. Yleensä valuuttaa on rajoitettu.

Kiinassa UnionPay-sovelluksen kautta tehtävät siirrot ovat tällaisia.

Kulut: Tarkista siirtävän pankin, vastaanottavan pankin ja selvityslaitoksen maksutaulukot. Yleensä kotimaan valuuttasiirroista ei peritä maksuja.

Yleinen tapa

Paikallinen sähköinen tilisiirto. Jos maksavalla pankilla ja vastaanottavalla pankilla on keskinäinen tili toisissaan (reciprocal account, käännös ei välttämättä tarkka), he voivat siirtää rahaa suoraan toiselle pankille:

Maksava pankki saa maksajan ohjeen;
Maksava pankki lähettää ohjeen vastaanottavalle pankille (erityisen järjestelmän, kuten SWIFT:n, kautta) vahvistaakseen vastaanottajan tiedot;
Kun vastaanottava pankki on vahvistanut tiedot, kaksi pankkia alkaa käsitellä siirtoa:
Maksava pankki vähentää vastaavan summan maksajan tililtä;
Vastaanottava pankki siirtää vastaavan summan maksavan pankin keskinäiseltä tililtä vastaanottajan tilille;
Rahansiirto on valmis. Maksavan pankin saldo vastaanottavan pankin keskinäisellä tilillä pienenee, ja samalla sen vastuu (pankin vastuu on asiakkaiden talletukset) pienenee, varat ja vastuut tasapainottuvat ja liiketoimi on valmis;

Jos keskinäistä tiliä ei ole, noudata välittäjäpankin kautta tapahtuvaa tilannetta:

Reitti: [Kotimaa] Lähetyspankki → [Kotimaa] Välittäjäpankki → [Kotimaa] Vastaanottopankki → Kirjaus

Jos maksavan ja vastaanottavan pankin välillä ei ole keskinäistä tiliä, tarvitaan kolmas pankki, jolla on keskinäinen tili molempien kanssa, eli correspondent bank;
Kun vastaanottava pankki ja correspondent bank ovat saaneet ohjeen, correspondent bank siirtää vastaavan summan maksavan pankin tililtä vastaanottavan pankin tilille, muut prosessit pysyvät samoina;
Maksavan pankin vastuu (asiakkaiden talletukset) pienenee, ja samalla sen varat (saldo correspondent bankissa) pienenevät, vastaanottava pankki toimii päinvastoin.

Kulut: Tarkista siirtävän pankin ja vastaanottavan pankin maksutaulukot.

Eri alueiden välillä eri pankkien välillä

Jos maksajan ja vastaanottajan tilit ovat eri maissa, ja näillä pankeilla on keskinäiset tilit, he voivat lähettää rahaa suoraan vastaanottavalle pankille.

Koska eri alueiden pankit ovat eri lakien alaisia, vaikka kahdella pankilla olisi sama nimi ja ne kuuluisivat samaan konserniin, ne ovat silti kaksi eri pankkia.

Sähköinen tilisiirto. Reitti: [Kotimaa] Lähetyspankki → [Ulkomaat] Vastaanottopankki → Kirjaus

Jos maassa on vapaa pääoman liikkuvuus, toiminta on periaatteessa sama kuin tavallisessa pankkien välisessä siirrossa; kansainväliset pankkisiirrot tehdään pääasiassa IBAN-järjestelmän (International Bank Account Number, pääasiassa eurooppalaiset pankit käyttävät) tai SWIFT-järjestelmän (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, järjestelmä, jota käytetään, kun kyseessä on muu kuin eurooppalainen pankki) kautta.

Jos maassa on pääomavalvontaa, kuten Kiinassa, sekä lähettämiseen että vastaanottamiseen tarvitaan riittävästi kauppatiedostoja ilmoitettavaksi, minkä jälkeen siirto voidaan suorittaa vasta tietyn hyväksymisprosessin jälkeen.

Kulut: Tarkista siirtävän pankin ja vastaanottavan pankin maksutaulukot. Sama konsernin sisällä olevien pankkien välillä tapahtuvista siirroista voidaan myöntää alennuksia.

Eri alueiden välillä eri pankkien välillä ja välittäjäpankin kautta

Sähköinen tilisiirto. Reitti: [Kotimaa] Lähetyspankki → [Ulkomaat] Välittäjäpankki → [Ulkomaat] Vastaanottopankki → Kirjaus

Jos maksavan ja vastaanottavan pankin välillä ei ole keskinäistä tiliä, tarvitaan kolmas pankki, jolla on keskinäinen tili molempien kanssa, eli correspondent bank;
Kun vastaanottava pankki ja correspondent bank ovat saaneet ohjeen, correspondent bank siirtää vastaavan summan maksavan pankin tililtä vastaanottavan pankin tilille, muut prosessit pysyvät samoina;
Maksavan pankin vastuu (asiakkaiden talletukset) pienenee, ja samalla sen varat (saldo correspondent bankissa) pienenevät, vastaanottava pankki toimii päinvastoin.

Välittäjäpankkeja voi olla useampi kuin yksi.

Yleensä lähettävä pankki valitsee oman ulkomaisen pankkinsa (jos sellainen on) välittäjäpankiksi. Välittäjäpankin valinta riippuu myös valuutasta.

Lähettäjä voi nimetä välittäjäpankin (mutta sen lisäksi voidaan lisätä muita välittäjäpankkeja). Vastaanottava pankki antaa ehdotuksen vastaanottavan valuutan välittäjäpankista, joka yleensä nimetään.

Kulut: Sinun on tiedettävä rahansiirtoreitti ja tarkistettava lähettävän pankin, vastaanottavan pankin ja agenttipankin maksutaulukot.

Sähköisen tilisiirron kulut

Sähköisen tilisiirron reitti: Lähetyspankki → Välittäjäpankki → Vastaanottopankki → Kirjaus

Sähköisen tilisiirron kulut on esitetty alla olevassa taulukossa.

Kulut	Sisältö
Lähtevät kulut	Lähettävän pankin perimät kulut, mukaan lukien käsittelymaksu (pankin itsensä perimä siirtomaksu) ja sähkemaksu (välittäjäpankkiin lähetetyn sähkeen maksu)
Agenttipankin kulut	Agenttipankin perimät palkkiot, tarkka summa riippuu agenttipankista. Mitä enemmän välittäjäpankkeja on, sitä korkeammat kulut ovat
Saapuvat kulut	Vastaanottavan pankin perimät kulut
Valuuttakurssiero	Pankin valuutanvaihdosta saama voitto, joka vähennetään valuutanvaihdossa

Sähköisen tilisiirron kulujen jakamistavat

SHA: Lähettäjä maksaa paikalliset kulut ja vastaanottaja maksaa ulkomaisten pankkien kulut. Vastaanottaja saa siirron saldon, josta on vähennetty ulkomaisten pankkien kulut.
OUR: Lähettäjä maksaa kaikki paikalliset ja ulkomaiset pankkikulut. Vastaanottaja saa koko summan, jonka lähettävä pankki on siirtänyt.
BEN: Vastaanottaja maksaa kaikki paikalliset ja ulkomaiset pankkikulut. Vastaanottaja saa siirron saldon, josta on vähennetty edellä mainitut kulut.

Kun saapuvat maksut maksaa vastaanottaja, jotkut vastaanottavat pankit myöntävät vapautuksen.

SHA-tila

SHA = SHARED, eli molemmat osapuolet jakavat kulut, lähettäjä maksaa lähtevät kulut ja vastaanottaja maksaa välittäjäpankin kulut ja vastaanottavan pankin kulut (useimmat pankit eivät veloita saapuvista maksuista).

Tätä jakamistapaa käytetään oletuksena.

Jos siirretään 1 000 dollaria SHA-tilassa, lähettäjä maksaa noin 20 dollaria käsittelymaksuja, välittäjäpankki vähentää 20 dollaria ja vastaanottaja saa 960 dollaria. Monet sähköiset tilisiirrot ovat SHA-tilassa, mikä yleensä on edullisempaa.

Koska välittäjäpankkien perimät maksut ovat kuitenkin epäselviä, lopullinen summa, joka saapuu toisen osapuolen tilille, on epävarma, joten tätä menetelmää on vältettävä maksettaessa lukukausimaksuja ulkomaisiin kouluihin.

OUR-tila

OUR tarkoittaa, että lähettäjä maksaa kaikki kulut.

Jos siirretään 1 000 dollaria OUR-tilassa, lähettäjä maksaa noin 30–40 dollaria käsittelymaksuja ja vastaanottaja saa 1 000 dollaria. Kaiken kaikkiaan OUR-tila on useimmiten hieman edullisempi kuin kaksi edellä mainittua tilaa.

Ulkomailla opiskelevien opiskelijoiden on parasta valita tämä tila maksaessaan lukukausimaksuja ulkomaisiin kouluihin.

BEN-tila

BEN = beneficiary, mikä tarkoittaa, että vastaanottaja maksaa kaikki kulut. Jos siirretään 1 000 dollaria BEN-tilassa, lähettäjä ei maksa ylimääräisiä kuluja, mutta vastaanottaja maksaa lähtevät kulut (noin 20 dollaria) ja välittäjäpankin kulut (noin 20 dollaria), jolloin vastaanottaja saa noin 960 dollaria.

Monet pankit eivät tue tätä tilaa.

Asiaan liittyvät ehdotukset ja vinkit

Sen lisäksi, että selvität tarkat maksut tutustumalla maksutaulukoihin, voit myös kysyä samasta siirtoreitistä kokemuksia omaavilta henkilöiltä.

Siirtomaksut liittyvät siirrettävän summan suuruuteen.

Yksityistilien ja yritystilien maksutaulukot ovat erilaisia.

Osa pankeista antaa siirtoreitin ja yksityiskohtaiset kulut siirron suorittamisen jälkeen.

Kun tarvitset rajat ylittävää tilisiirtoa, on suositeltavaa valita seuraavan etusijajärjestyksen mukaisesti ja selvittää tarvittavat kulut etukäteen:

Saman konsernin sisällä olevien pankkien rajat ylittävät siirrot
Muut edulliset sähköiset tilisiirrot

Jos aiot siirtää varoja rajojen yli, esimerkiksi maksaaksesi ulkomailla opintomaksuja tai majoituskuluja, on suositeltavaa avata paikallinen pankkitili etukäteen ja siirtää rahat ensin tälle tilille talteen. Tarvittaessa voit siirtää rahat suoraan paikallisten pankkien välisen selvitysjärjestelmän kautta.

Voit suunnitella edullisen rahansiirtoreitin etukäteen. Esimerkiksi: [Kotimaa] Talletuspankki A → [Kotimaa] Pankki B → [Ulkomaat] Pankki B:n ulkomainen sivuliike C → [Ulkomaat] Maksupankki D → Maksu suoritettu. Tässä prosessissa sinulla on oltava A-, B- ja C-tilit. Lisäksi on yleensä varmistettava, että C:stä D:hen saapuu koko summa.