Tässä artikkelissa esitellään rahansiirtomenetelmät ja niihin liittyvät kustannukset.
Käsitteiden selitykset
Tilisiirtoa ja rahalähetystä ei ole määritelty tarkasti. Nykyään rahalähetys viittaa yleensä rajat ylittävään varojen siirtoon; kun taas tilisiirto on varojen siirto, joka suoritetaan sähköisesti, mukaan lukien sähköinen tilisiirto.
Vastaanottava pankki = Lähettävä pankki = Maksava pankki = Lähtevä pankki
Välittävä pankki = Agenttipankki = Välipankki = Correspondent Bank
Lähtevä pankki = Vastaanottava pankki = Saava pankki = Edunsaajapankki
Tilisiirtoreitti: Maksava pankki ( → Välittävä pankki ) → Saava pankki → Tilillepano, mahdollisesti ilman välittävää pankkia.
Rahalähetysten luokittelu
Rahalähetystavat voidaan jakaa seuraaviin:
- Maksumääräys (demand draft, D/D). Maksumääräyksen saaja ottaa rahat pankista, eikä vastaanottajaa tarvitse ilmoittaa rahan nostosta.
- Maksumääräyskirje (mail transfer, M/T). Rahalähettäjä antaa pankille tehtäväksi lähettää maksumääräyskirjeen vastaanottavaan pankkiin, jotta pankki saa luvan maksaa tietyn summan vastaanottajalle.
- Sähköinen tilisiirto (telegraphic transfer, T/T). Pankki veloittaa tietyn maksun rahalähettäjältä ja lähettää salakirjoitetun sähkeen tai teleksin vastaanottavaan pankkiin, ohjeistaen sen maksamaan tietyn summan vastaanottajalle.
Maksumääräys ja maksumääräyskirje ovat nykyään harvinaisia, ja yleensä käytetään sähköistä tilisiirtoa; Sähköinen tilisiirtokaan ei nykyään tapahdu varhaisten sähkeiden välityksellä.
Tilisiirtomenetelmät
Tässä osiossa alueella tarkoitetaan talousalueita, kuten Iso-Britannia, Japani, euroalue, Hongkong jne., jotka yleensä ovat päällekkäisiä “valtio”-tason hallinnollisten alueiden kanssa.
Yleensä saman pankin sisäiset tilisiirrot, alueellisten pankkien väliset tilisiirtojärjestelmät ja saman konsernin sisällä olevien pankkien väliset tilisiirrot eri alueiden välillä ovat nopeampia ja edullisempia.
On olemassa neljä tilannetta:
- Saman alueen sisällä oleva pankki
- Samalla alueella eri pankkien välillä
- Eri alueiden välillä eri pankkien välillä
- Eri alueiden välillä eri pankkien välillä, ja välittävä pankki on käytössä
Saman alueen sisällä oleva pankki
Tilisiirto pankkijärjestelmän sisällä.
Kustannukset: Katso kyseisen pankin hinnasto.
Samalla alueella eri pankkien välillä
Reitti: 【Kotimaassa】Maksava pankki → 【Kotimaassa】Saava pankki → Tilillepano
Tilisiirto voidaan tehdä alueellisen tilisiirtojärjestelmän tai paikallisen sähköisen tilisiirron kautta.
Alueellisen tilisiirtojärjestelmän kautta
Paikallisilla pankeilla on usein hyvät tilisiirtojärjestelmät, jotka pystyvät nopeasti vahvistamaan tilisiirto-ohjeet. Esimerkiksi Hongkongin Faster Payment System (FPS, tukee 2 valuuttaa), pikasiirto (RTGS / CHATS, tukee 4 valuuttaa); Macaon “Guo Shu Yi”; Singaporen PayNow (tukee vain SGD:tä); CN:n keskuspankin selvitysjärjestelmä (muut kuin CNY on siirrettävä pankin tiskillä); Yhdysvaltain ACH. Yleensä valuuttoja on rajoitettu.
CN:ssä Yunshanfu-ohjelmiston kautta tehtävät tilisiirrot ovat tätä tyyppiä.
Kustannukset: On tarpeen tarkistaa vastaanottavan pankin, lähettävän pankin ja selvityslaitoksen hinnasto. Yleensä kotimaan valuutan tilisiirroista ei peritä maksua.
Yleinen tapa
Paikallinen sähköinen tilisiirto. Maksavalla pankilla ja vastaanottavalla pankilla on vastavuoroinen tili (reciprocal account, kiinankielinen käännös ei välttämättä ole tarkka) toisissaan, jos ei, katso tilanne välittävän pankin kautta.
- Maksava pankki saa maksajan ohjeet;
- Maksava pankki lähettää ohjeet vastaanottavalle pankille (tietyn järjestelmän, kuten SWIFT:in kautta) ja vahvistaa vastaanottajan tiedot;
- Kun vastaanottava pankki on vahvistanut tiedot, pankit alkavat käsitellä rahalähetystä:
- Maksava pankki vähentää vastaavan summan maksajan tililtä;
- Vastaanottava pankki siirtää vastaavan summan maksavan pankin vastavuoroiselta tililtä vastaanottajan tilille;
- Rahalähetys on valmis. Maksavan pankin saldo vastaanottavassa pankissa olevalla vastavuoroisella tilillä pienenee, ja pankin velka (pankin velka on tallettajan talletus) pienenee myös vastaavasti, jolloin varat ja velat tasapainottuvat, ja liiketoimi on valmis;
Kustannukset: On tarpeen tarkistaa vastaanottavan pankin ja lähettävän pankin hinnasto.
Eri alueiden välillä eri pankkien välillä
Koska eri alueiden pankit ovat erilaisten lakien alaisia, vaikka kahdella pankilla olisi sama nimi ja ne kuuluisivat samaan konserniin, ne ovat olennaisesti kaksi eri pankkia.
Sähköinen tilisiirto. Reitti: 【Kotimaassa】Lähettävä pankki → 【Ulkomailla】Saava pankki → Tilillepano
Jos kyseessä on maa, jossa pääoma liikkuu vapaasti, toiminta on periaatteessa sama kuin tavallisessa pankkien välisessä tilisiirrossa; kansainväliset pankkien väliset tilisiirrot tehdään yleensä IBAN:in (International Bank Account Number, jota käytetään pääasiassa eurooppalaisissa pankeissa) tai SWIFT:in (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, järjestelmä, jota käytetään pääasiassa Euroopan ulkopuolisissa pankeissa) kautta.
Jos kyseessä on maa, jossa pääomalla on valvontaa, kuten CN, sekä ulos- että sisäänpäin tehtäviin tilisiirtoihin on valmisteltava riittävät asiaankuuluvat kauppakirjat ja ilmoitettava ne, minkä jälkeen rahalähetys voidaan suorittaa jonkinlaisen hyväksyntäprosessin kautta.
Kustannukset: On tarpeen tarkistaa vastaanottavan pankin ja lähettävän pankin hinnasto. Saman konsernin sisäisissä pankkisiirroissa voi olla alennuksia.
Eri alueiden välillä eri pankkien välillä, ja välittävä pankki on käytössä
Sähköinen tilisiirto. Reitti: 【Kotimaassa】Lähettävä pankki → 【Ulkomailla】Välittävä pankki → 【Ulkomailla】Saava pankki → Tilillepano
- Jos maksavalla pankilla ja saavalla pankilla ei ole keskinäistä tiliä, on käytettävä kolmatta pankkia, jolla on keskinäiset tilit molempien pankkien kanssa, eli välittäjäpankkia;
- Kun saava pankki ja välittäjäpankki ovat vastaanottaneet ohjeet, välittäjäpankki siirtää vastaavan summan maksavan pankin tililtä saavan pankin tilille, muut prosessit säilyvät ennallaan;
- Maksavan pankin velka (asiakkaiden talletukset) pienenee, ja varat (saldo välittäjäpankissa) myös pienenevät, ja saavassa pankissa päinvastoin.
Välittäviä pankkeja voi olla useampi kuin yksi.
Yleensä lähettävä pankki valitsee oman ulkomaisen pankkinsa (jos sellainen on) välittäjäpankiksi. Välittäjäpankin valinta liittyy myös valuuttaan.
Rahalähettäjä voi nimetä välittäjäpankin (mutta tämän lisäksi voidaan lisätä muita välittäviä pankkeja). Saava pankki antaa suosituksen saavan valuutan välittäjäpankista, ja yleensä tämä pankki nimetään.
Kustannukset: On tarpeen tietää rahalähetysreitti ja tarkistaa lähettävän pankin, vastaanottavan pankin ja välittäjäpankin hinnasto.
Sähköisen tilisiirron kustannukset
Sähköinen tilisiirtoreitti: Lähettävä pankki → Välittävä pankki → Saava pankki → Tilillepano
Sähköisen tilisiirron kustannukset on esitetty alla olevassa taulukossa.
| Kustannuserä | Sisältö |
|---|---|
| Lähtevät kulut | Lähettävän pankin perimät kustannukset, mukaan lukien palvelumaksu (pankin perimä tilisiirtomaksu) ja sähkemaksu (maksu välittäjälle lähetetystä sähkeestä) |
| Välittäjän kulut | Välittäjäpankin perimä palkkio, todellinen summa riippuu välittäjäpankista. Mitä enemmän välipankkeja on, sitä korkeampi maksu on |
| Saapuvat kulut | Saavan pankin perimät kustannukset |
| Valuuttakurssiero | Pankin valuutanvaihdosta saama valuuttakurssiero, vähennetään valuuttaa vaihdettaessa |
Sähköisen tilisiirron kustannusten jakotavat
- SHA: Rahalähettäjä maksaa paikalliset kustannukset ja vastaanottaja maksaa ulkomaiset pankkikulut. Vastaanottaja saa rahalähetyksen saldon, josta ulkomaiset pankkikulut on vähennetty.
- OUR: Rahalähettäjä maksaa kaikki paikalliset ja ulkomaiset pankkikulut. Vastaanottaja saa koko summan, jonka lähettävä pankki on lähettänyt.
- BEN: Vastaanottaja maksaa kaikki paikalliset ja ulkomaiset pankkikulut. Vastaanottaja saa rahalähetyksen saldon, josta on vähennetty edellä mainitut kustannukset.
Kun saapuvat kulut maksaa vastaanottaja, osa vastaanottavista pankeista voi myöntää vapautuksen.
SHA-malli
SHA = SHARED, eli kustannukset jaetaan, maksaja maksaa lähettämisen kustannukset ja vastaanottaja maksaa välipankin ja vastaanottavan pankin kustannukset (useimmat pankit eivät peri maksua saapuvista maksuista).
Tätä jakotapaa käytetään oletuksena.
Jos SHA-mallia käytetään 1000 dollarin lähettämiseen, maksajan on maksettava noin 20 dollarin palvelumaksu, välipankki vähentää 20 dollaria ja vastaanottaja saa 960 dollaria. Monet sähköiset tilisiirrot tehdään SHA-mallilla, joka on yleensä edullisempi.
Koska välipankin perimistä maksuista ei ole tietoa, vastaanottajan tilille tosiasiallisesti saapuva summa on epävarma, joten tätä tapaa on vältettävä maksettaessa lukukausimaksuja ulkomaisiin oppilaitoksiin.
OUR-malli
OUR tarkoittaa, että maksaja maksaa kaikki kustannukset.
Jos OUR-mallia käytetään 1000 dollarin lähettämiseen, maksajan on maksettava noin 30–40 dollarin palvelumaksu, ja vastaanottaja saa 1000 dollaria. Kokonaiskustannusten kannalta OUR-malli on useimmiten edullisempi kuin kaksi edellistä mallia.
Opiskelijoiden on parasta valita tämä malli maksaessaan lukukausimaksuja ulkomaisiin oppilaitoksiin.
BEN-malli
BEN = beneficiary, eli vastaanottaja maksaa kaikki kustannukset. Jos BEN-mallia käytetään 1000 dollarin lähettämiseen, maksajan ei tarvitse maksaa ylimääräisiä kuluja, mutta vastaanottajan on maksettava lähettämisen kulut (noin 20 dollaria) ja välipankin kulut (noin 20 dollaria), jolloin vastaanottaja saa noin 960 dollaria.
Monet pankit eivät tue tätä mallia.
Aiheeseen liittyviä ehdotuksia ja vinkkejä
Sen lisäksi, että tutustut hinnastoon saadaksesi selville tarkat kustannukset, voit myös kysyä samalla tilisiirtoreitillä toimineilta muilta henkilöiltä tarkat kustannukset.
Tilisiirtomaksut liittyvät tilisiirron summaan.
Henkilötilien ja yritystilien hinnat ovat erilaiset.
Osa pankeista antaa tilisiirron reitin ja yksityiskohtaiset kulut tilisiirron suorittamisen jälkeen.
Kun tarvitaan rajat ylittävää rahalähetystä, on suositeltavaa valita seuraavan prioriteetin mukaisesti ja tarkistaa tarvittavat kulut etukäteen:
- Saman konsernin sisäiset pankkien rajat ylittävät tilisiirrot
- Muut edullisemmat sähköiset tilisiirrot
Kun odotetaan tarvetta rajat ylittävään varojen siirtoon, kuten ulkomaisten lukukausimaksujen ja majoitusmaksujen maksamiseen, on suositeltavaa avata paikallinen pankkitili etukäteen ja siirtää rahat ensin kyseiselle tilille. Kun tarve tulee, siirto voidaan tehdä suoraan paikallisen pankkien välisen selvitysjärjestelmän kautta.
On mahdollista suunnitella etukäteen edullisia tilisiirtoreittejä. Esimerkiksi 【Kotimaassa】Tallettava pankki A → 【Kotimaassa】Pankki B → 【Ulkomailla】Pankki B:n ulkomainen sivukonttori C → 【Ulkomailla】Maksuja perivä pankki D → Maksu valmis. Tässä prosessissa on oltava A-, B- ja C-tilit. Ja yleensä on varmistettava, että C:stä D:hen saapuu koko summa.
Viitteet
Miten pankit selvittävät kansainvälisen wire transferin jälkeen? - Zhihu
Tietoja pankkitilisiirroista | eHow
Wire transfer - Wikipedia — Sähköinen tilisiirto - Wikipedia
Maailmanlaajuinen pankkien välinen rahoitusviestintäseura (“SWIFT” ohjaa tänne) - Wikipedia
Tämän verkkosivun muut versiot
Tästä artikkelista on useita kieliversioita.
Jos haluat julkaista kommentin, siirry seuraavalle verkkosivulle:
Verkkosivut, joita voi vain katsella, mutta joihin ei voi julkaista kommentteja tai viestejä, mutta joissa on enemmän kielivaihtoehtoja, ja näiden sivujen lataaminen vie vähemmän aikaa:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW