Ez a cikk a pénzátutalás módszereit és azok költségeit mutatja be.
Fogalommagyarázat
A pénzátutalás és az átutalás között nincs szigorú határvonal. Manapság az átutalás általában a határokon átnyúló pénzmozgásra utal; míg a pénzátutalás elektronikus úton történik, beleértve a távirati átutalást is.
Fogadó bank = Utaló bank = Fizető bank = Indító bank
Közvetítő bank = Ügynök bank = Közvetítő bank = Levelező bank
Utaló bank = Fogadó bank = Fogadó bank = Kedvezményezett bank
Pénzátutalási útvonal: Fizető bank ( → Közvetítő bank ) → Fogadó bank → Jóváírás, nem feltétlenül megy át közvetítő bankon.
Átutalások osztályozása
Az átutalás módja szerint a következőkre osztható:
- Utalványos átutalás (demand draft, D/D). Az utalványos átutalásnál a kedvezményezett a csekkel személyesen veszi fel a pénzt, nincs szükség értesítésre a kedvezményezett számára a pénzfelvételhez.
- Postai átutalás (mail transfer, M/T). Az utaló fél megbízza a bankot, hogy a postai átutalási megbízást küldje el a fogadó banknak, hogy engedélyezze egy bizonyos összeg kifizetését a kedvezményezettnek.
- Távirati átutalás (telegraphic transfer, T/T). A bank az átutaló féltől bizonyos átutalási díjat számít fel, és táviratot vagy telexet küld a fogadó banknak, amelyben utasítja egy bizonyos összeg kifizetését a kedvezményezettnek.
Manapság az utalványos és a postai átutalás már ritka, általában távirati átutalást használnak; a távirati átutalás sem a korai táviratokon keresztül történik már.
Pénzátutalási módszerek
Ez a szakasz a gazdasági övezetekre, például az Egyesült Királyságra, Japánra, az euróövezetre, Hongkongra stb. utal, általában a “nemzeti” szintű közigazgatási területekkel fedésben.
Általában ugyanazon bankon belüli átutalások, a régió bankközi átutalási rendszerein keresztül történő átutalások és a régióban ugyanazon csoporton belüli bankok közötti átutalások gyorsabbak és kedvezőbb áron érhetők el.
Négy eset van:
- Ugyanazon régióban lévő bankon belül
- Ugyanazon régióban bankok között
- Különböző régiókban bankok között
- Különböző régiókban bankok között, ügynökbankon keresztül
Ugyanazon régióban lévő bankon belül
Ha a fizető és a kedvezményezett számlája ugyanabban a bankban van nyitva, az átutaláshoz csak a bank rendszerén belüli átutalás szükséges.
Költség: A bank díjszabásában keresendő.
Ugyanazon régióban bankok között
Ha a fizető és a kedvezményezett számlája ugyanabban a régióban, de különböző bankokban van nyitva,
Átutalási útvonal: 【Belföldi】Fizető bank → 【Belföldi】Fogadó bank → Jóváírás
Átutalás történhet a helyi átutalási rendszeren vagy helyi távirati átutaláson keresztül.
Helyi átutalási rendszeren keresztül
A helyi bankoknak gyakran jó átutalási rendszereik vannak, amelyek gyorsan képesek visszaigazolni az átutalási utasításokat. Például a hongkongi Gyorsabb Fizetés Rendszer (FPS, 2 devizát támogat), Gyors Átutalás (RTGS / CHATS, 4 devizát támogat); a Makaói Átutalás Egyszerűen; a szingapúri PayNow (csak SGD-t támogat); a kínai jegybank elszámolási rendszere (nem CNY esetén személyesen kell a bankfiókban átutalni); az amerikai ACH. Általában korlátozzák a devizákat.
Kínában a YunShandFu szoftveren keresztül történő átutalás is ilyen módon történik.
Költség: A fogadó bank, az utaló bank és az elszámolóintézet díjszabásában keresendő. Általában a helyi devizában történő átutalásokért nem számítanak fel díjat.
Általános módszer
Helyi távirati átutalás. Ha a fizető banknak és a fogadó banknak kölcsönös számlája (reciprocal account, a fordítás nem feltétlenül pontos) van egymásnál, akkor közvetlenül is átutalhatnak a másik banknak:
- A fizető bank megkapja a fizető fél utasítását;
- A fizető bank utasítást küld a fogadó banknak (egy speciális rendszeren keresztül, például SWIFT-en), amelyben megerősíti a kedvezményezett adatait;
- Miután a fogadó bank megerősítette az adatokat, a két bank elkezdi feldolgozni az átutalást:
- A fizető bank a megfelelő összeggel csökkenti a fizető fél számláját;
- A fogadó bank a megfelelő összeget a fizető banknak a fogadó banknál vezetett kölcsönös számlájáról átvezeti a kedvezményezett számlájára;
- Az átutalás befejeződött. A fizető banknak a fogadó banknál vezetett kölcsönös számláján lévő egyenlege csökken, és a saját bankjának kötelezettségei (a bank kötelezettségei, azaz az ügyfelek betétei) is ennek megfelelően csökkennek, az eszközök és a kötelezettségek egyensúlyban vannak, a tranzakció befejeződött;
Ha nincs kölcsönös számla, akkor a közvetítő bankon keresztül történő esetre kell hivatkozni:
Útvonal: 【Belföldi】Utaló bank → 【Belföldi】Közvetítő bank → 【Belföldi】Fogadó bank → Jóváírás
- Ha a fizető és a fogadó bank között nincs kölcsönös számla, akkor egy harmadik bankon keresztül kell átutalni, amelynél mindkét banknak van kölcsönös számlája, azaz a levelező bankon keresztül;
- Miután a fogadó bank és a levelező bank megkapta az utasítást, a levelező bank a megfelelő összeget a fizető bank számlájáról a fogadó bank számlájára utalja át, a többi folyamat változatlan;
- A fizető bank kötelezettségei (ügyfélbetétek) csökkennek, eszközei (a levelező banknál lévő egyenlege) is csökkennek, a fogadó banknál fordítva.
Költség: A fogadó bank és az utaló bank díjszabásában keresendő.
Különböző régiókban bankok között
Ha a fizető és a kedvezményezett számlája különböző országok bankjaiban van nyitva, és a két banknak van kölcsönös számlája, akkor közvetlenül is átutalhatnak a fogadó banknak.
Mivel a különböző régiókban lévő bankokra eltérő törvények vonatkoznak, még akkor is, ha két bank neve megegyezik, és ugyanahhoz a csoporthoz tartoznak, lényegében két külön bankról van szó.
Távirati átutalás. Útvonal: 【Belföldi】Utaló bank → 【Külföldi】Fogadó bank → Jóváírás
A tőkemozgást lehetővé tevő országokban a művelet lényegében megegyezik az általános módon történő bankközi átutalással; a nemzetközi bankközi átutalások alapvetően IBAN (International Bank Account Number, főként európai bankok használják) vagy SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, a nem európai bankokat érintő ügyek alapvetően ezen a rendszeren keresztül mennek) rendszereken keresztül történnek.
A tőkekontroll alatt álló országokban, például Kínában, az átutaláshoz, akár kiutalásról, akár beutalásról van szó, elegendő kapcsolódó tranzakciós dokumentumot kell előkészíteni a bejelentéshez, majd egy bizonyos jóváhagyási folyamat után lehet befejezni az átutalást.
Költség: A fogadó bank és az utaló bank díjszabásában keresendő. Ugyanazon csoporton belüli bankok közötti átutalások esetén kedvezmények lehetnek.
Különböző régiókban bankok között, ügynökbankon keresztül
Távirati átutalás. Útvonal: 【Belföldi】Utaló bank → 【Külföldi】Közvetítő bank → 【Külföldi】Fogadó bank → Jóváírás
- Ha a fizető és a fogadó bank között nincs kölcsönös számla, akkor egy harmadik bankon keresztül kell átutalni, amelynél mindkét banknak van kölcsönös számlája, azaz a levelező bankon keresztül;
- Miután a fogadó bank és a levelező bank megkapta az utasítást, a levelező bank a megfelelő összeget a fizető bank számlájáról a fogadó bank számlájára utalja át, a többi folyamat változatlan;
- A fizető bank kötelezettségei (ügyfélbetétek) csökkennek, eszközei (a levelező banknál lévő egyenlege) is csökkennek, a fogadó banknál fordítva.
Előfordulhat, hogy egynél több közvetítő bank van.
Általában az utaló bank a saját külföldi bankját (ha van) választja közvetítő bankként. A közvetítő bank kiválasztása a devizától is függ.
Az utaló fél megadhatja a közvetítő bankot (de ezen felül más közvetítő bankok is hozzáadódhatnak). A fogadó bank a fogadott devizához ajánlott közvetítő bankot fog megadni, általában ezt a bankot kell megadni.
Költség: Ismerni kell az átutalási útvonalat, és meg kell keresni az utaló bank, a fogadó bank és az ügynökbank díjszabását.
A távirati átutalás költségeinek összetétele
Távirati átutalási útvonal: Utaló bank → Közvetítő bank → Fogadó bank → Jóváírás
A távirati átutalás költségeinek összetétele az alábbi táblázatban található.
| Költségtétel | Tartalom |
|---|---|
| Utalási díj | Az utaló bank által felszámított díj, amely tartalmazza a tranzakciós díjat (a bank saját átutalási díját) és a távirati díjat (a közvetítő banknak küldött távirat díját) |
| Ügynöki díj | Az ügynökbank által felszámított jutalék, a pontos összeg az ügynökbanktól függ. Minél több a közvetítő bank, annál magasabb a díj. |
| Beérkezési díj | A fogadó bank által felszámított díj |
| Árfolyamkülönbség | A bankok által a deviza átváltásakor elért árfolyamkülönbség, az átváltáskor kerül levonásra |
A távirati átutalás költségmegosztási módjai
- SHA: az utaló fél fizeti a helyi díjakat, a fogadó fél pedig a külföldi banki díjakat. A kedvezményezett a külföldi banki díjak levonása után fennmaradó átutalási összeget kapja meg.
- OUR: az utaló fél fizeti az összes helyi és külföldi banki díjat. A kedvezményezett az utaló bank által átutalt teljes összeget kapja meg.
- BEN: a kedvezményezett fizeti az összes helyi és külföldi banki díjat. A kedvezményezett a fenti díjak levonása után fennmaradó átutalási összeget kapja meg.
Ha a fogadási díjat a kedvezményezett fizeti, egyes fogadó bankok eltekintenek tőle.
SHA mód
A SHA = SHARED, azaz a felek közösen viselik a költségeket, a fizető fél viseli az utalási díjat, a kedvezményezett pedig a közvetítő banki díjakat és a fogadó banki díjakat (a legtöbb bank nem számít fel díjat a beérkezésért).
Alapértelmezés szerint ezt a megosztási módot használják.
Ha SHA módban 1000 dollárt utalunk át, a fizető félnek körülbelül 20 dollár tranzakciós díjat kell fizetnie, a közvetítő bank 20 dollárt von le, a kedvezményezett pedig 960 dollárt kap. Sok távirati átutalás SHA módban történik, ez a mód általában alacsonyabb díjakat von maga után.
Ez a mód azonban, mivel a közvetítő bank által felszámított díjak nem tisztázottak, ezért a ténylegesen a másik fél számlájára érkező összeg bizonytalan, ezért ezt a módot el kell kerülni a külföldi iskolák tandíjának fizetésekor.
OUR mód
Az OUR azt jelenti, hogy a fizető fél viseli az összes költséget.
Ha OUR módban 1000 dollárt utalunk át, a fizető félnek körülbelül 30-40 dollár tranzakciós díjat kell fizetnie, a kedvezményezett pedig ténylegesen 1000 dollárt kap. Összköltség tekintetében az OUR mód a legtöbb esetben valamivel alacsonyabb, mint a korábbi két mód.
A külföldi iskolákba tandíjat fizető diákoknak a legjobb ezt a módot választaniuk.
BEN mód
A BEN = beneficiary, azaz a kedvezményezett viseli az összes költséget. Ha BEN módban 1000 dollárt utalunk át, a fizető félnek nem kell extra díjat fizetnie, de a kedvezményezettnek ki kell fizetnie az utalási díjat (körülbelül 20 dollárt) és a közvetítő banki díjat (körülbelül 20 dollárt), a kedvezményezett pedig ténylegesen körülbelül 960 dollárt kap.
Ezt a módot sok bank nem támogatja.
Kapcsolódó tanácsok és tippek
A díjszabásban szereplő konkrét díjak megtekintése mellett, érdemes megkérdezni másokat is, akik ugyanazt az átutalási útvonalat használták, a konkrét költségekről.
Az átutalási díjak az átutalás összegétől függenek.
A magánszámlák és a céges számlák díjszabása eltérő.
Egyes bankok az átutalás befejezése után megadják az átutalási útvonalat és a részletes költségeket.
Ha határokon átnyúló átutalásra van szükség, javasoljuk, hogy az alábbi prioritási sorrendben válasszon, és előre tájékozódjon a szükséges költségekről:
- Ugyanazon csoporton belüli bankok közötti határokon átnyúló átutalás
- Más alacsonyabb díjú távirati átutalások
Ha várhatóan határokon átnyúló pénzeszközöket kell átcsoportosítani, például külföldi tandíjat, szállásdíjat kell fizetni, javasoljuk, hogy előre nyisson helyi bankszámlát, és először utalja át a pénzt erre a számlára. Ha szükséges, közvetlenül a helyi bankközi elszámolási rendszeren keresztül utaljon.
Érdemes előre megtervezni egy alacsony költségű átutalási útvonalat. Például: 【Belföldi】A betéti bank → 【Belföldi】B bank → 【Külföldi】B bank külföldi C fiókja → 【Külföldi】D díjfizetési bank → Fizetés befejezve. Ehhez a folyamathoz A, B és C számlával kell rendelkezni. És általában biztosítani kell, hogy a C-ből a D-be történő átutalás teljes összegben érkezzen meg.
Hivatkozások
Hogyan történik a bankok közötti elszámolás egy nemzetközi wire transfer után? - Zhihu
Wire transfer - Wikipedia — Távirati átutalás - Wikipédia
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (“SWIFT” ide irányítva) - Wikipédia
A weboldal egyéb verziói
Ennek a cikknek többnyelvű verziója is van.
Ha megjegyzést szeretne közzétenni, látogasson el a következő weboldalakra:
Csak böngészhető, de nem kommentálható vagy üzenetküldésre használható weboldalak, de több nyelven is elérhetők, ezek a weboldalak kevesebb idő alatt töltődnek be:
ZH EN ZH-TW JA RU KO CS ES AR FR PT DE TR IT NL SV DA FI PL UK HE RO HU EL HR TH HI BN ID SW
Ezt a cikket a Chinese (Simplified) nyelvről a Hungarian nyelvre fordította az AI.